从武汉“新型肺炎”等大型风险事件谈保险

MaxMa

目前，武汉“新型冠状病毒肺炎”疫情不断升级，牵动着全球华人的心肺，也引起了全世界的关注！这个大型的突发性风险型事件，让人们在感到揪心和担忧的同时，也再一次深深地体会到了人生的无常，风险的难料！其实，天灾和人祸，随时随地都在发生，例如：2003年的中国“非典”、2008年的汶川大地震、2011年的日本海啸和由此而引起的核辐射灾难、2001年的911事件和几乎每年都有发生的恐怖袭击事件、2019年底到2020年初发生的澳洲森林大火、以及美国大规模的流感，还有2020年1月8日在伊朗发生的震惊世人的严重空难事件等等。。。。。太多太多的此类大型的意外或突发性风险型事件，真的是不胜枚举！正如有人所说的，你永远都不知道，明天和意外到底哪个先来！我们唯一能做的，就是要万分地小心而谨慎，并加强风险防范，特别是要借力于保险这个科学而有效的工具来转移风险，保障自己和家庭，因为保险是基础，保障是王道！

我们说保险是基础，就是说：保险是一个家庭所有理财方式的基础！一个家庭首先要考虑的是购买足够的人寿、重病等必要的保险，其它一切有关财富积累和增长的方式和手段都应该是建立在这样一个稳妥的基础之上的。离开了这个基础，任何理财方式都会成为空中楼阁。 例如：有的人只知道把多余的钱存进银行，试图通过银行存款来积累财富和抵抗各种人生风险，殊不知，一旦风险降临，发生不测，仅靠他们辛辛苦苦储存的那点血汗钱简直就是杯水车薪，根本不能解决因风险发生而带来的巨大问题，更不可能积累到财富。又如，有的人只知道把钱投入房产，把买房看成是家庭理财的全部。但如果他不相应地购买一定的人寿、重病保险，购买房产在拥有一个资产的同时，也从另一方面无形中增大了他的风险（因为他的债务和责任明显增加了），除非他有能力一次性付清房款。但一般家庭在买房或换大房后都会背上更加沉重的房贷债务，如果没买保险，万一风险发生，作为家庭经济支柱的男/女主人发生不测，不但家庭会突然失去经济来源，而且房子也可能因失去还贷能力而被低价拍卖，全家在丧失安居之所的同时，还会蒙受额外的财产损失。还有的人认为，他把多余的钱用作象购买股票那样的高回报的投资，也能很快积累财富，抵抗风险，但他可能没有意识到：高回报也意味着高风险！这是人人皆知的道理。再说，即使回报再高，它也不具有保险那样的保障功能，也就是保险所独有的那种当风险发生时对财富的即时放大功能。当发生不测时，基金股票投资的当时市值是多少他就能使用多少，即使当时他的投资还处于亏损状态，他也会因急需用钱不得不忍痛斩仓套现，而且他可使用的资金仅限于他的投资及其回报（可能还是负回报），他的资产在风险发生时不但没有被任何放大，相反还可能会缩水！

我们说保障是王道，一方面是说人寿保险是对生命价值的一种尊重和体现！如果抛离“生命”这样的重要命题来谈所谓的财富积累，则任何理财工具都会显得苍白无力，任何形式的财富积累也会显得毫无意义、而且也不堪一击！试想一下：当一个有家庭责任需要担当的成年男性不幸因意外事故而早逝，而他又没有在身前为他的家庭积累起足够的财富让太太和孩子维持基本的生活时，如果没有保险，他的至亲将如何有尊严地继续生活下去？或者当他本人不幸遭遇重病或伤残失去工作能力时，如果没有保险，他和他的家庭又将如何维持有尊严的生活？又或者当他生活不能自理时，如果没有保险，他又如何可以做到有尊严地活着而又不拖累家人？我们说保障是王道，另一方面是说我们在购买保险产品时首要关注的是它的保障功能。我们知道：保险具有保障、延税投资（财富积累）、免税传承、资产保全（免债权人追索）等功能，其中保障始终应该是最重要的功能！但现在有一些客人在购买保险时却本末倒置了，过分偏重了保险的其它功能而忽视了最重要的保障功能，甚至有的人把它当成一种纯投资产品来购买，这在某种程度上是一种误区！因为如果离开了“保障”这个根本来谈保险的投资，保险就不一定具有明显的优势了。就算是目前很受人欢迎的、具有较稳定回报的分红式保险，它也是一个长期的、后置的平均回报。若短期内就取消“投资”（撤消保单），可能连本钱都不能收回。另外，假定按6.5%的年平均分红率不变，分红式保险真正的年平均回报率也要比同样是假定按6.5%不变的年回报率的基金股票低1%左右，因为作为一种保险产品，它需要消耗一定的保险成本。所以，如果抛开“保障”和“延税”、“免税”这些重要的功能和特点来谈投资，那么，保险作为一种投资不一定是最具优势的。正因为保险具有“保障”这个独特功能，才使得它明显区别于其它的家庭理财产品而独树一帜，再加上其延税投资、免税传承和资产保全等功能，才使得保险成为家庭理财的根基和所有理财方式中的“王者”。所以说，无论是我们销售保险，还是客户购买保险，保障才是王道，才是我们首先要考虑、重点要关注的因素！

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