加拿大保险产品介绍：重病保险

多伦多嘉德理财

“每月45加币，重病赔付20万，还能帮您找世界最好的医生。”

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不少人有这样的疑问，作为加拿大居民，能够享受加拿大政府提供的免费医疗，为何还要购买重病保险呢？

在加拿大，倘若不幸患上重病时，健康卡只包括医生诊费和住院期间的医疗费用，药物和护理服务等都不包含在内；而免费医疗更不能解决因患病而损失的经济收入，所以购买重病保险显得尤其必要。

根据有关部门的统计资料，大约40%的男性及35%的女性可能会患上癌症。每年约有75,000加 拿大人患心脏病，约有50, 000加拿大人不幸中风，其中33%是65岁以下人士。事实上，任何人都有可能不幸患上某种常见重病，但是依赖现代医学的进步，越来越多的人可从重病中康复过来。因此，重病保险计划的意义在于当投保人不幸患上受保的重病时，可以用赔款治疗重病或解决其他家庭财政困难，使患者及家庭财产上得到缓冲，专心治疗康复。

承保范围

重病保险的承保病种多大二十几种，包括癌症（Cancer）、中风（Stroke）、心脏病（Heart Attack）和心脏动脉手术（Coronary Artery Bypass Surgery）等，提醒大家，不同公司具体的受保病症可能有所不同，在选购时应注意加以比较。

受保期限

受保期限一般有以下三种选择：

• Term10或Term20，类似人寿保险的定期保险，每隔10年或20年需要续期；
• Term65或Term75，只承保到65岁或75岁；
• Permanent，即终身承保。
  
  

付款期限

• Term10或Term20，保费需要支付10年或20年，但保单每10年或20年可选择续期，续期保费会有较大提升。
• Term65或Term75，保费需要支付到65岁或75岁。
• 终身保险，无须终身支付保费，一般可以选择10年、15年或20年付清。
  
  

保费返还

保费返还一般有两种情况：

• 受保期间，受保人离世，保费100%返还。
• 合同持续满若干年后 （ 10 年或 15 年），或者期满返还（65岁或75岁合同到期），条件是未发生任何索赔。
  
  

由于重病保险有保费返还的功能，投保人实际支付只是保费利息的损失，但有需要的时候却能提供财政支持，不至于拖累家人。因此，构建家庭完善的医疗保障，必须慎重考虑重病保险的需求。

接下来，我们来对比一下不同计划的保费差异。

相对寿险，重病保险价格略微偏高的主要原因是：赔偿的可能性更高，因为生病的几率比死亡要大得多。而且，人年纪越大，生病的可能性也越高，特别在超过40岁之后，患上重大疾病的风险越来越大。另外，由于重病保险有保费返还选项，没病时保费返还没有任何损失，但有病的时候却可以得到保险赔偿，并且不幸过身也能收回全部保费，对保险公司来讲，成本高于寿险是合理的。

下面是不同计划的保费对比：

以某大型保险公司为例，投保金额$200,000，不同计划相对应的平均每月保费如表格所示。

Term10

Term10属于定期的重病保险，每10年续期时加一次价，价格十分便宜。

Term to 75

Term75也是定期重病保险，受保期限到75岁，在75岁前保费保持不变，不再加价，75岁时如无索赔可退还全部保费。保费虽然相对Term10要高，但其实也只相当于每天一顿快餐的成本。

终身（15年付清）

若是选择终身的重病保险，付款方式较为灵活，可以选择支付终身或者若干年内（10年、15年和20年）付清。终身支付保费相对于若干年内快速付清，每月保费较为便宜，但嘉德理财建议，在经济情况允许的情况下，一般选择快速付清，因为付出的保费总额较少。

另外，特别提醒，重病保险越年轻购买，保费越低；而且在年轻身体良好的情况下无须担心因身体状况而加价甚至拒保的风险。

重病保险的优点还体现在，由于加拿大医务人员缺乏，导致等候治疗的时间过长，往往会耽误最佳治疗时机。但若购买重病保险，得到保险赔偿金后，可以选择去医疗资源更充裕的国家进行及时治疗。另外，购买重病保险能享受免费的“最佳医生（Best Doctor）”项目服务。这项服务可针对患者病情而搜寻全世界范围的最佳医疗资源，找到最适合的治疗医院和医生，从而大大提升治愈率。