构建牢固的家庭财务金字塔的塔基

山蛟龙

古语道:万丈高楼凭“地”起。确实，古人的话就是说得好，要建一座高楼大厦或是金字塔，必须从地基建起。

现实中的物质大厦或金字塔是这样的，实际上，家庭理财的金字塔也一样。要建构一座安全稳固的家庭理财金字塔，首先要做的也是要打造好坚固的基础。

家庭理财金字塔的基石主要有四个部分构成：紧急流动资金、因伤因病不能工作的收入来源、因意外死亡时的家庭财务保障、退休生活保障。

在我最近跟客户接触的过程中，我发现有相当多的家庭在这个全面理财和安全理财方面做得相当的不够，有的根本不理财，有的建造的是倒金字塔形的理财模式，一旦危机发生，情况就会变得相当的复杂。

还是古人的一句话：福无双至，祸不单行。为什么会祸不单行呢？我认为有相当大的程度在于没有正确的理财观念，没有建构好安全稳固的家庭财务基础，当危机来临时，无法应对，结果一个危机尚未化解，另一个危机又接踵而至，甚至更糟糕的事情陆续发生。这种事例其实在华人移民社区并不少见。

下面详细谈一下四个方面基石的重要性：

一、紧急流动资金：一般情况下，手头应有三个月家庭收入总额的流动资金，这一部分资金主要放在支票账户或是活期储蓄账户或是变现容易的货币市场基金上。当你一旦遇到紧急需要资金的时候，你在很短的时间里就能够得到，不至于影响到家庭的其他方面的正常运转。千万不得认为这部分资金不充分利用是一种浪费，我只能说这种理论能够存在并通行于西方这种理财观念比较成熟的世界里一定有它的道理一定是在实践中得到过验证的，我们没有必要非得冒险亲自再去验证一次不按这个理论操作的后果。

二、因伤因病的治疗费用及不能工作家庭收入的替代方案：许多人可能都会认为自己很年轻或是很健康，加拿大是个安全的社会，伤病根本就不会找上他们。实际上，没有人能够保证自己不生病，也没有人能够保证自己不受伤，虽然这种事都是小概率事件，但一旦发生在自己身上，那可就是实实在在的事了。所以在构筑家庭理财金字塔时绝对不能忽略这一块基石。家族有遗传病史的人一定得把健康保障提到非常紧迫的议事日程上来。工作危机度比较高的人士，一定得把Disability Insurance放在头脑里，年龄超过40无子女的人士要把长期护理保险记在心上。

三、遇到意外不测事件死亡，按揭及其他债项怎么办？孩子今后的教育费用怎么办？家庭收入替代方案如何？等等。我知道大家都喜欢用杠杆来进行投资，这是很好的事。不过，我发现，有不少人贷款买好几套房子，按揭达到上百万甚至更多，把杠杆的作用发挥到了极致，而却没有人寿保险来覆盖这种债项，完全的倒三角形理财结构，风险非常的大，一旦事主发生意外，银行是不可能去怜悯这种现实的，一切的杠杆投资都将打水漂。

四、即使什么不好的意外都没有发生，最终人都是会老的，老了就不能继续工作了，不能工作以后还必须有钱生活，需要多少钱呢？这笔钱从哪里来呢？现在就必须考虑必须准备必须安排恰当合理。你得明白你退休的收入来源在哪里？现在要怎样来规划，让这部分钱增长得更符合你的心意。

安放好了这四大块基石之后，你至少心里不慌，你的家庭在财务上就处于相对安全的保护之下，无论发生什么事，消极的后果都可能被限制在最小的范围内。

然后，再来构建金字塔的塔身和塔尖。

（本文只作为信息参考，并不构成任何具体投资理财建议，亦不明示或暗示买卖任何具体投资理财产品。进行任何投资理财行为，请事先咨询专业合格的理财顾问，或与本人联系单独面谈。 ）