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最新公布的加拿大抵押贷款章程是法律吗？六项指导方针如何帮助弱势借款人？
摘要:
（星星生活/捷克佳）在联邦秋季经济声明（FES）中，自由党政府公布了一项名为“加拿大抵押贷款章程”（Canadian Mortgage Charter）的倡议。
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 （星星生活/捷克佳）在联邦秋季经济声明（FES）中，自由党政府公布了一项名为“加拿大抵押贷款章程”（Canadian Mortgage Charter）的倡议。 CBC报道说，根据声明，该章程建立在有关金融机构如何对待借款人的“现有指导和预期”的基础上。 副总理兼财长方慧兰（Chrystia Freeland）周二表示，该章程是FES中“最重要的事情之一”。 “我确实认识到，随着利率上升得非常快，有很多很多加拿大人担心他们的抵押贷款上涨。他们担心是否能够负担得起自己的房屋，”方慧兰说。“我们今天要说的是，我们了解这是一个充满挑战的情况，我们将随时提供帮助。” 那么，加拿大抵押贷款章程到底是什么，它的目的是帮助谁，它制定了哪些规则以及它的期望如何得到执行？ **加拿大抵押贷款章程是法律吗？ 不会。《加拿大抵押贷款章程》（CMC）不是法律，也没有计划通过立法将其纳入法律。 一位财政部官员在接受采访时表示，考虑该章程的最佳方式是，将其视为银行应遵循的“规则和期望”清单。 章程中的大部分规则均基于加拿大金融消费者管理局(FCAC)7月份发布的《特殊情况下现有消费者抵押贷款指南》。 该官员表示，CMC规则唯一已经或将要发布的地方是在秋季经济声明中。 **章程怎么说？ 该章程包含关于银行如何在财务压力下对待“弱势借款人”的六项指导方针。根据章程，银行应： 1、允许临时延长抵押贷款持有人的摊销期限。 2、免除原本因抵押贷款减免措施而收取的费用和成本。 3、受保抵押贷款持有人在抵押贷款续签时更换贷方时，无需重新获得压力测试资格。 4、要求银行在抵押贷款续签前四到六个月与房主联系，告知他们可负担的选择。 5、允许借款人一次性付款以避免负摊销或出售其主要住宅而不会产生提前还款罚款。 6、当抵押贷款减免措施导致抵押贷款付款无法支付贷款利息时，免除利息。 **这些规则是新的吗？ 财政部官员告诉CBC，大部分措施已经存在，但消费者可能不清楚或难以找到。这位官员表示，将它们放在一个地方可以让弱势借款人更容易了解他们的选择。 一项新规定要求银行在抵押贷款续订前四到六个月主动与借款人联系。 另一项新增内容是，在抵押贷款续签时更换贷方时，要求受保借款人通过压力测试。 **谁是“弱势借款人”？ 抵押贷款章程没有定义“弱势借款人”。FCAC指南将“面临风险的消费者”定义为“在其主要住所拥有现有住宅抵押贷款，由于特殊情况而面临严重财务压力，并且面临抵押贷款违约风险的人”。 当银行在抵押贷款到期前四到六个月联系所有借款人时，借款人可以向贷方解释他们独特的财务状况，双方可以讨论他们的选择。银行不会独立决定谁面临风险。 加拿大银行家协会(CBA)使用主要银行的数据来确定自1995年1月起每月拖欠的抵押贷款数量。 CBA将拖欠抵押贷款定义为至少三个月未支付的抵押贷款。根据CBA数据，截至2023年9月30日，加拿大共有5,065,516笔抵押贷款，其中0.16%（即8,140笔）存在拖欠。 这一百分比高于2022年8月的0.14%，这是自1995年1月以来欠款百分比最低的，当时为0.50%。 CBA的拖欠抵押贷款统计数据包括11个CBA成员提供的数据，但CBA表示，信用合作社和私人抵押贷款公司也在加拿大提供未计入拖欠总额的抵押贷款。 **规则和指南如何执行？ 财务官员说，未获得抵押贷款章程中概述的负担能力措施的借款人可以在FCAC网站上提出投诉。 FCAC网站称，它调查涉及联邦监管金融机构的投诉，包括银行、联邦信用合作社、授权外国银行、保险公司以及信托和贷款公司。 FCAC网站表示，它使用从调查中收集的信息来“识别和解决问题”，但没有说明使用了哪些措施。FCAC表示，其收到的投诉的“数量和类型”已报告给议会。 《加拿大抵押贷款章程》称，联邦政府密切监督金融机构“实施和遵守救济措施，包括FCAC的指导方针”，但没有说明采取了哪些强制措施。 |
