Manulife Par with Vitality与常规的分红保险有何不同？

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马新明Max Ma 保险理财系列文章之（657）----“分红式 保险专题”之225:

作为加拿大保险业龙头老大的Manulife一直在引领本行业的时代潮流，继几年前推出了具有全新理念的定期保险即Term with Vitality后，现在又推出了在这个行业独一无二的Manulife Par with Vitality。那么，这种带有Vitality的分红保险与常规的分红保险Manulife Par到底有什么不同呢？还有，Vitality这个因素在Manulife的Term和W.L Par上的表现或影响又有什么不一样呢？我们今天就来简单地谈谈这两个问题。

我们先来解答第一个问题。

相对于常规的分红保险，Manulife Par with Vitality 还具有额外的分红，即Vitality Dividend。这种额外分红从保单生效日起开始就有了，因为保单生效时的Vitality Status是从Gold级别起步的，这时的额外分红率就与此级别相对应；如果以后被保人因积极参与锻炼并注重健康生活方式而使积分达标，他就可以保持这个级别的待遇或者升到更高的Platinum级别，从而可享受到更高的额外分红率，同时，作为Vitality Member，被保人还可免费获取最新科技的腕表以用于记录健身进程，并通过平时锻炼和良好生活习惯等方面的积分享受到各种额外的奖励及消费折扣。如果保单生效后被保人的积分低于最初的Gold标准，只达到Silver级别，则额外的分红率就会降低一些；如果连Silver标准也达不到，只有最低的Bronze级别，就没有额外的分红可以享受了，这样，保单的分红也就跟常规的分红保险即Manulife Par一样了，只不过每年多付了$120的Vitality Fee而已，这也可算作是购买Manulife Par with Vitality

相对于常规的Manulife Par的最大风险了。但只要被保人稍作些锻炼方面的努力，能够达到Silver或以上级别，就可享受到额外的Vitality分红，从而让保单价值增长得更快。下面以一个30岁的女性（标准核保等级）购买$100万20Pay的分红保险为例来加以比较。方案1：购买常规的Manulife Par，基本年保费为$28,852；方案2：购买Manulife Par with Vitality，基本年保费为$28,972（差额就是$120的Vitality Charge）。假定都付20年，并假定分红率按6.1%不变，还假定方案2的前20年一直保持Gold级别，20年后变为Bronze级别，则在被保人的40岁、50岁、60岁、70岁、80岁和90岁，方案1/方案2所对应的保单价值分别为（单位：$万）：总现金值：29.1/29.6、69.1/70.3、132/134、237/240、398/404、638/747; 总赔偿额：144/145、223/227、318/324、438/445、585/594、765/776。通过上面的数据比较可以看出：选用Manulife Par with Vitality，虽然每年增加了$120的Vitality Fee （只收20年），但由于有额外的Vitality分红，使得它的总现金值和总赔偿额都有所增加！

我们再来解答第二个问题。Vitality这个因素在Manulife的Term和W.L Par上的表现或影响是很不一样的：先抛开Vitality Fee不说，Vitality这个因素对Term的影响是基本保费的节约，积分只要达到Silver或以上的级别，Term with Vitality的基本保费都要比常规的Term保险便宜一些，最差的结果就是Bronze级别了，它的基本保费就回复到与常规的Term完全一样了, 只不过是每年多付了$72的Vitality Fee而已，这也可算作是选择Term with Vitality相对于常规的Term保险的最大风险了吧。另一方面，正如我在上面已解释了的：Vitality这个因素对W.L Par的影响是保单价值的额外增加，这是因为积分只要达到Silver或以上的级别，Manulife Par with Vitality就有额外的分红（叫作Vitality Dividend），这个额外的分红会让保单价值额外增加！最差的结果就是Bronze级别了，由于没有额外的分红可以享受了，这样，保单的分红也就跟常规的分红保险即Manulife Par完全一样了，只不过每年多付了$120的Vitality Fee而已。详情请来电咨询，或约Zoom Meeting。

（ 本文仅供参考，不构成具体建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业理财顾问，高级保险理财经理，环球百万圆桌会终身会员，对分红式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多相关文章请浏览www.msunfinancial.com/blog，或关注他的公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）