家庭资产除房产外，钻石级别的分红保险的杠杆威力

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马新明Max Ma 保险理财系列文章之（653）:

杠杆借力（Leverage）就是通过杠杆或以杠杆方式对物体施加力量，把输入的力量若干倍地放大成输出的力量以实现“以小博大”、达到“四两拨千斤”的神奇效果，更换汽车轮胎时用的工具“千斤顶”就是日常生活中典型的Leverage的例子；

杠杆借力，更是家庭财富增值的一种方常用式和高效手段，其中，用得最普遍的地方就是房产投资和保险保障: 房产投资通过杠杆来提高投资的效率、加速财富的增值速度；而保险则通过借力来提高保障的效率并转嫁人生的风险！

我们先来谈谈房产投资的杠杆借力：我们知道：无论是有钱的还是普通的房产投资人，只要可以贷得了款的，几乎都是在支付了一定的首付款之后尽量采用贷款方式来购买房产的，这就是一种典型的杠杆“借力”：以很少一部分的首付款，借力于从银行获得的贷款这个“杠杆”，撬动了比所投入的首付款大好几倍的资产（房地产标的）来进行投资增值！让我们举例来比较一下杠杆借力的威力到底有多大：

A和B两家现在都有$100万的现金，

A不采用杠杆，全部用这$100万的现金购买一套$100万的投资房；

B采用四倍杠杆同时购买了4套$100万的投资房（每套首付$25万，贷款$75万），

假定房价每十年翻番，则在第20年A、B两家投资房的总市场价分别为：A=$400万；B=$400*4=$1600万。我们还假定第20年B的每套房的贷款都已付清，20年每套房的总租金净收入为$100万，并假定这刚好抵消了20年来B需要归还的贷款本金和净利息支出，还假定A的投资房总租金净收入也是$100万，若总收益按税前计算，则A、B二家在房产投资方面的总回报率（总收益率）分别为：A=（400+100-100）/100=400%；B=（4*400-100）/100=1500%。

我们再来比较一下保险的杠杆借力效果和威力。

让我们举例来说明：陈先生和丁先生都是36岁，都有一个贤惠的太太和二个可爱的年幼孩子，都不是富二代或官二代，全家人的生活完全要依赖自己的一份普通工作收入来支撑（太太在家照顾孩子，暂无工作）。所不同的是：陈先生购买了$160万的20年期（Term20）人寿保险，每月只需$72的保费投入（若按年付则为$800），也就是说，他聪明地通过借力于一份人寿保单、借助于保险公司的强大实力，只是以小小的投入，撬动了比年付保费大2000倍的人寿保额，巧妙地把将来20年内可能发生的重大人生风险转移到了保险公司头上: 在将来20年的关键时间段，万一他无论何种原因不幸身故，他的太太和孩子们可立即获得$160万的免税资产来度过难关，维持正常的生活和学业，全家因有了这份保险而得到很好的保护。万一在这个极端的“危机”真的发生时，区区$800的年保费立即变现成$160万的免税赔偿金，160/0.08=2000倍，这是一种何等强度、何等威力的借力呀！与此相对应的是丁先生的做法：他也知道“人生无常，风险难料”的道理，但他不相信保险，只相信自己，所以，他要用自己的方式来抵抗风险：每月从有限的工作收入里面挤出$500来存入银行作为抗风险资金，他既不懂投资，也无时间和精力去为这每月挤出来的$500做合适的投资安排，只是把它存在储蓄账户里，每年也就能存$6000而已。万一他在哪年不幸身故，就只能以这种辛苦而又缓慢的最原始的银行存款方式来抵抗风险了。假如他在41岁就不幸英年早逝，他能留给家人的也就只有这5年来的$3万存款而已，这对于全家来说简直就是“杯水车薪”，太太带着二个孩子，到时只能靠变卖房产才能继续存活下去！

陈先生知道借力于保险来抵抗风险，就犹如四两拨千斤，轻松而安心；而丁先生却不会借力，完全依靠自己的柔弱力量和笨拙方式来抵抗风险，无异于鸡蛋碰石头，辛苦而脆弱！两种方式，孰优孰劣，一目了然，不言而喻！

至于被誉为“钻石级别的家庭资产”的分红式保险，更是一种综合性的借力手段和功能全面的理财产品！详情请来电咨询，也可约Zoom Meeting或面谈。

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