10Pay的分红保险更适合哪类人？

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马新明Max Ma 保险理财系列文章之（648）----“分红式 保险专题”之219:

分红保险以前只有终身付款（简称Life Pay）和20年保证付清（简称20 Pay）两种类型，但现在几乎每家公司 都新增加了一个10 Pay的快付方式即10年保证付清的类型。相对于Life Pay和20 Pay ，10 Pay的分红保险具有一些特点和优势，

例如，可以加快付款速度，让投保人可在10年内绝对保证付清；

可以让投保人节约总保费，提高分红保单的总体长线回报率（指最终的产出/投入比，下同）；

还可以让分红保单的现金值和赔偿额快速增长，大幅提升保单的价值，

同时长线价值也不受影响甚至还更高。

但10Pay计划由于要在短时间内保证付清，因此，在购买相同基本保额的情况下，它的基本年保费要比Life Pay和20Pay贵很多（当然，基本总保费投入也少很多），而且一般也没有额外付款空间或很少，在付款方面就没那么灵活，所以，10 Pay计划只适合于一部分投保人。

但个别公司的10Pay的分红保险也可通过增加一个Term Rider来获得一个较大的额外付款空间，详情可来电咨询。

今天，我们就来谈一谈这种十年保证付清（即10Pay）的分红保险类型到底更适合于哪类人购买。

一是那些在10年内手头上有较多闲置资金、又想加速付款，并需在10年内绝对保证付清的投保人。此类人也许还很年轻，但他们目前手头上资金比较充裕，也很看重分红保险的功能和优势，需要将其作为一种必要的资产配置来购买，但又担心时间长了资金投入不保证，想趁着近10来年资金充裕在10年内保证付清，这样，这种10Pay的分红保险就是他们的最佳选择了。虽然选择Life Pay和20 Pay的分红保险类型也可通过增加额外付款来加快付款速度，在10年甚至更短的时间内“付清”，但这不一定是保证的。以一个46岁女性购买$200万保额的分红保险Manulife Par 为例，若选择20 Pay，则她每年需付基本保费$78,068，假定按目前分红率不变，若只付基本保费，则她至少要付12年；若每年再加额外付款$30,000，则只需付8年即可。但如果将分红率假定为目前的Rate再减2%不变，那么，若只付基本保费，则需要付15年；若再加额外付款$30,000，则需付11年，也就是说，都需付款10年以上！但若选择10 Pay，则每年需付基本保费$139,871。这是可以在10年内绝对保证付清的，也就是说，无论将来的分红率如何变化，只要投保人每年付了基本保费$139,871并付足10年就不需再付了，这份分红保单也就终身有效了，从而再无付款方面的后顾之忧，以后只管安享分红保险的稳定回报和好处即可！

二是 适合那些年纪偏大、想在10年内保证付清、付清后就想用分红保单来补充退休收入的投保人（也是被保人）。 例如，对于一个55岁以上的投保人（也是被保人）来说，若选择20Pay，在只付基本保费的情况下，他要付15年以上才安心（剩下年份可用保单本身价值来支付），15年后投保人都70岁以上了，若只为财富传承，付款到70岁以上都无所谓；但若想在70岁以前或更早用保单里的现金值来补充退休收入，那么，他就一边要往保单里付款、一边又要依托保单用钱，这就显得不太合理了。 所以，此类年纪偏大的投保人最好能选择10Pay的分红保险，这样就可以在10年内保证付清了。例如，一个54岁的成年人，选择10Pay的分红保险计划，到64岁就可保证付清了，这样，他就可以从65岁的标准退休年龄开始以保单抵押贷款方式用钱补充退休收入。但如果他选择20Pay计划，那么，他最好付款15年以上即付到69岁以上才安心，这样，他最早也要到70岁才能开始用钱，除非他利用额外付款空间来加快付款。当然，即使选用10Pay计划，也不一定非得一付清就用钱，也应尽量先用保单外的钱来补充退休，将以保单抵押贷款补充退休的方式尽量延后，这样就可有更多的钱可用，将来留给孩子的免税资产也更多。

三是适合那些想快速增长现金值、同时又想兼顾更高长线价值、而在近10年内又有条件作较高额度年付的投保人。我们可以通过具体的例子来展示和验证：在购买相同基本保额、并只付基本保费的情况下，选择10年保证付清(即10Pay)的分红保险类型，虽然年付保费增加了，但总付保费却减少了，而且现金值和赔偿额都快速增长，在各个时期（包括最长线）的总现金值和总赔偿额都要比20Pay或Life Pay的分红保险类型高一些，从而使得它的总体回报率得以提高！

总之，若条件允许，选择十年保证付清（10 Pay）的分红保险计划还是有很多好处的，详情请来电咨询，或约面谈！

（ 本文仅供参考，不构成建议，具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问，环球百万圆桌会终身会员，对分红式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多相关文章请浏览作者的保险理财博客：www.msunfinancial.com/blog，或关注他的公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）