聊聊车子rent或lease的保险赔偿问题

山蛟龙

作者：陈勇

电话：4163004768

（英文部分都是完全正规的官方机构的policy wording，无需对此有任何怀疑，我是从Ontario Automobile Policy文本上引用下来的。）

Rented and Lease Automobiles:

This policy provides coverage for persons who rent an automobile, as described in the definitions of automobile in Section 2, as a result of liability imposed by law arising from the negligence of the driver of that automobile.

If a liability claim is made against a driver may be available under more than one motor vehicle liability policy. The following rules govern the order in which the policies will respond:

1\If insurance is available to the person who rented the automobile, the policy providing that insurance responds first.

2\If insurance is available to the driver of the rented automobile, the policy providing that insurance responds next.

3\If insurance is available to the owner of the rented automobile, the policy providing that insurance responds last.

这段话的意思是保单持有人所租的或是lease的车都是在自己的保单受保范围之内的。在发生事故时，索赔顺序是这样的：第一找承租人，第二找驾驶人，第三找车主。

lease的车没有问题，大家比较好理解。可能比较容易混淆的是rent的车（指的是短期租车，如在旅游区等）。在保单里，承租人都是承担第一赔偿责任人，即承租人的保险公司承担着第一赔偿责任人。如果责任保额不够赔，受害人会追究驾驶人（这里假设驾驶人与承租人不是同一人的情况，如果是同一人的情况，那就顺延往下追究到车辆的所有人，即出租人）。如果承租人和驾驶人的保额总和还不够赔的话，受害人会追究到车辆的所有人，即车辆的出租人（当然这里所指的都是各人的保险公司啰）。

从以上解释展开，许多人临时租车，租车行常会要求或是建议承租人购买租车行所提供的保险，说什么出了事无需承担责任，完全由租车行的保险公司承担什么的。这是鬼话，除非你自己没有车保险才需要购买租车行的保险（很贵，完全没必要，是租车行赚钱的手段）。因为如果出了事，你不使用自己的保险也不会为你省钱，赔偿责任是由租车行保险公司承担，但事故的责任是记在你自己身上，你的保险公司不赔偿，但第二年你的保费照样涨（因为你不是一个好的驾驶员，你的事故责任会带到你自己的保单上来，跟你开公司的车或别人的车出了事故，你自己的保单也会涨保费是一样的道理）。所以，你在租车时买租车行的保险纯粹就是浪费钱，完全没必要。

再延伸开来讨论，我经常说我喜欢lease车而不喜欢购买或finance车。许多人会说，你是做生意的，lease车的lease费可以抵扣成本，而我们不做生意的人却不能。这种说法是普通人的理解，根本就不对，lease车的最大潜在好处在保险上，这是大家所不了解的。为什么这么说呢？我做生意，购买车或是finance车，其费用也可以通过汽车折旧的办法来抵扣成本，并不是说非得用lease，使用折旧来抵扣成本要比lease费更快更划算。大家看到我前面所说的保险索赔顺序也许会有所明白。因为lease车的真正车主是汽车生产公司或是汽车金融公司，这些公司都为自己lease出去的车购买有保险（当然这种概率极小，所以保费低，保额大），而承租人仅仅是车辆的plate owner不是真正的车主（即还是一个承租人的角色）。按出事故先承租人，后驾驶员，再车主的顺序来看，即如果责任索赔比较大额，比如好几百万甚至上千万，承租人的保险额度显然不够，那就有可能动到车主的保单额度。如果没有真正车主的保单额度，承租人保单额度不够赔，受害人是有可能追究到承租人的个人资产部分，即有可能被索赔到个人破产。所以用lease方式拥有车辆，真正有大价值的是真正车主有大的保额在保护着承租人的个人资产。虽然概率很低，但这个无形利益是巨大的，万一发生，这个力量是无穷的。在购买车或是lease车上千万不要去计算一点小利（比如车行给出的现金折扣什么的，这没有什么意义）。

以上文字仅为信息参考，而非任何形式的保险意见或建议，若您有保险方面的问题，请咨询专业合格的保险顾问或直接联系我洽谈，本人的联系电话是：4163004768。