对话分红保险（四）

山蛟龙

对话分红保险（四）

作者：陈勇

财务保障顾问、投资顾问

联系电话：416-3004768

客户：请教几个问题：
1，如果购买保单的时候持有PR身份，并主要居住在加拿大，但如果几年后，因为居住时间不够而失掉了PR身份的话，保单有影响吗？
2，如果保险公司经营不善，20年缴费期满后，还会要求延长缴费时间吗？
3，我理解只有基本保额是保证的，而每年增长的部分只是推算出来的，并不是保证的吧？如果保险公司经营不善，可能并没有这么多？

理财顾问：

1、失去PR身份，保险不会受到影响，只要你在规定的交保费期限内持续交保费，你的保单就不会有问题。我已经有好几个买了保单之后回流并已经失去PR身份的客户，还在继续交保费，保单还是有效的，没有任何问题。

2、保费的数额和交费期限都是在购买保险时就确定下来的，不会因为保险公司经营不善而要求延长缴费时间，因为保单是一份合同（合同的权利与义务是很明确的）。需要小心的是那些快速缴款方案的保单，有可能在购买时系统计算出多少交费年限之后可以不再交保，但由于保单资产投资收益跟不上而延长缴费期限。

3、你说的没有错，现金值分为两个部分，一部分为保证的，一部分为分红的，所对应的保额也是这样的。如果保险公司经营不善，是有可能造成分红部分的收益下降，所以在购买分红保险时一定要考查清楚保险公司的历史、经营管理水平、分红的稳定性等，千万不要贪便宜而买了小公司的分红保险。这方面的例子太多了，随便查一下都能够发现那些小保险公司的境况是多么的艰难。

客户：我听说这个保险可以用来退休，就是在我还活着的时候，就能花到保险账户里的钱，这个是我比较感兴趣的，能不能具体说一说？

理财顾问：

这个是许多投资移民所感兴趣的，许多投资移民向我咨询过这个问题。请参考我的文章《分红保单之退休保障篇》（可以google一下这篇文章）。

这个拿钱的方式有三种，一种是直接从分红账户取钱，另一种是把保单抵押给保险公司，还有一种是把保单抵押给银行，以获得现金。具体怎么拿拿多少完全根据当时的具体情况来定，你可以设定每月固定的额度，也可以每年一次性支取，你可以某个时候取，某个时候不取，取多取少决定于你账户的余额和你的需求。我给你做几张表看一下，就很直观明了，比如直接支取是什么状况，贷款方式获得资金是什么状况，哪一种方案更划算，一目了然。这个问题可以参考一下我的文章《关于分红保险中的现金值使用的问题》（可以google一下这篇文章）。

客户：能不能问你一个有关中国的保险产品？

我儿子现在21周岁，6岁的时候（1997年暑假）我给他买了中国太平洋保险公司的“美满人生”寿险，年缴4300人民币，共交20年（还剩下5期未交），从合同生效起每三周年返还8000人民币（已经返还四次），一直到终老，保额是从8万起每年递增4000人民币。不知道您怎么看这份保险的性价比？

理财顾问：

这个保险还是很不错的。从购买的时点来看，这个方案对投保人相当的划算，特别是每三年现金返还。

不足之处，并不是保险产品本身的问题，而是中国通涨水平太可怕了，97年的8万元还是一笔大钱，在二线城市可以买一套房子，但现在来看这笔大钱简直就是零花钱，每年递增4000从现在来看更是个小数目。所以，这个保险的最大好处是每三年返还8000，这是个极大的亮点。在中国，能够尽早把钱拿到手并用于其他地方是投资理财的关键，人民币的贬值对财富的侵蚀是极为可怕的。

这个产品本身是个非常好的东西，但它局限于经济金融环境。

客户：留学生可以买保险吗？

理财顾问：

可以，但最多只能买10万。

客户：理财专家给我介绍了一个好办法，让我买分红人寿保险。据说这种保险每年有7%的回报，而且还免税，从现在起，我要是每年缴10万加币保费，10年交清，到我65岁的时候，我每年能领20万加币的退休金，1分钱不用缴税。更绝的是，我每年缴的那10万加币保费不用从中国汇进加拿大的银行再交给保险公司，因为钱一进银行税务局就知道了，我的钱不用通过银行走，而是从中国直接把保费汇给加拿大的保险公司，根本不进我的银行账户，这样从海外汇给保险公司的钱税务局是看不见的，等我65岁从保险公司领钱的时候，我领的是保险的钱，合法免税，这不就神不知鬼不觉地把我在中国赚的钱免税转进加拿大来了吗？

理财顾问：

你所说的这个东西我曾经跟specialist进行过多次的交流，因为这涉及到海外资产转移、税务居民非税务居民及相关的税收等问题，所以在操作上有一些特别的规定。
（以下略去若干字）有兴趣的朋友可以找我寻求具体的意见和建议。

客户：请问你对永明公司的分红险有了解吗？能不能就各家公司的产品进行一下简单的对比？

理财顾问：

了解的，我也有代理永明公司的产品，而且还卖得相当好。还是前面的那句话，各个公司的产品各有千秋，不好说谁一定比谁强，关键看客户的情况和需求。我给你大致介绍一下几个公司的情况及产品的特点（以下略去若干字）。

（本文只作为信息参考，并不构成任何具体投资理财建议，亦不明示或暗示买卖任何具体投资理财产品。进行任何投资理财行为，请事先咨询专业合格的理财顾问，或与本人联系单独面谈。本人的联系电话是：4163004768 ）