分红保险简介

山蛟龙

分红保险是一种带投资功能的人寿保险，学名叫做Participating Whole Life Insurance（参与式终身人寿保险）。至于为什么被翻译成分红保险，我没法考证，但私下猜测可能是因为这种保险的投保人每年都会得到红利分配（Divident），为了方便记忆和理解，有人把它译为分红保险，即参与红利分配的终身人寿保险。

这几年，分红保险在市场上得到了广泛的认可和欢迎，主要原因有几点：

1、保单账户投资收益率稳定而且比较高。过去60年的平均分红率高达7%以上（60年的周期非常具有稳定性和可参考性），而且收益是以复利方式增长的，更重要的是其收益可以做到免税。

2、投保人有机会使用到保单账户资产，即可以把账户资产作为退休资金的补充或是其他紧急资金使用。

3、保单资产只增不减。账户里的投资不会因为市场波动而减少，分到账户中的红利是不会因为市场不好而下降。

4、资产具有债权人保护功能，不用担心任何意外或突发事件而致使资产被债权人或法院所冻结。

它是一种多功能的金融产品，兼具保险、储蓄、投资、延税、免税等优势，集资产保值、资产增值、风险管理、税务规划、退休保障、遗产策划于一身。特别适合孩子与高资产人士。

案例1：

5岁女孩，每年投$2000元，起始保额16.7万，20年总共投入$37314.79元（前13年每年$2000.01元，后7年每年为$1616.38元）。到小孩25岁时，即保费付清年度，该账户现金值为$50,905元（高出所付保费$13,590元，即在这二十年时间里，孩子不但得到了保险的保障，保单资产还得到了增长），保额增长为$406,961元。

此后，保险保障依然有效，而且资产一直在账户里处于免税增长状态。到小孩80岁时，账户的现金值将增长到$2,282,581元，保额将达到$2,742,341元（假如此时受保人告别人世，受益人将得到274万的免税保险赔偿的资产，比所付出的保费有天壤之别）。若保单所有者需要动用保单帐户现金，可根据个人或家庭财务状况灵活使用现金值。

案例2：

40岁生意人，身体健康不吸烟男性，投资移民，年投入5万，20年付清，起始保额$1,728,972。到投保人60岁时，共付保费100万，账户现金值$1,612,744元，保额升到$3,486,938元。到受保人65岁退休时，账户现金值为$2,252,316元，此时保单所有者每年可免税获得10万元作为退休收入达20年之久，到投保人85岁时，保单里仍有现金值$3,128,086元，保额为4,836,620元（假如此时投保人身故，其家人将获得免税保险赔偿金483.6万，这期间他已经花掉了累计200万的现金值。）

更多有关分红保险的详细内容，请参阅本人博客文章：分红保险之财富创造篇、财富保护篇、退休保障篇、税务规划篇、财富传承篇以及系列有关分红保险的对话问答。

（本文只作为信息参考，并不构成任何具体投资理财建议，亦不明示或暗示买卖任何具体投资理财产品。进行任何投资理财行为，请事先咨询专业合格的理财顾问，或与本人联系单独面谈，电话：416-3004768。 ）