移民理财故事

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拒绝投保省下5000，一年后却花掉40万！

W先生经营着一家水果店，生意很不错，为了生意他也是不辞辛苦经常起早贪黑，辛勤工作，妻子L女士在照看孩子之余也在店里帮忙打杂。在第一次和保险经纪谈保险时，W先生不屑地说“我身体很好，为什么要花5000元买保险呢？”后来几次和保险经纪的会面也一直强调没有购买保险的打算。

一年后，保险经纪收到他妻子L女士的电话，L女士说她想给丈夫买份保险，说钱已经准备好了，问能否帮她办理一下。听她电话里的语气似乎非常的焦急，保险经纪感觉肯定是发生了什么大事了，只能先安慰她一下，让她别着急慢慢的说，L女士带着哭腔讲述了半年来发生的不幸……

原来半年前，W先生在搬运水果时突然晕倒，送到医院后经检查是脑部有肿瘤需要立即进行手术，在半年多的时间里，就花掉了W先生多年打拼的积蓄40万，不得已，他们卖掉了水果店还借了不少钱，但后期的治疗费和恢复的费用仍然还需要至少20万，能借到钱的地方都借到了，万般无奈下，L女士想到了保险。

可是，这时已经太迟了，只能非常遗憾地告诉L女士，W先生现在的情况已经买不了保险了，因为保险公司有规定，保险只能卖给健康的人。在生活中，有太多像W先生的人，都认为自己身体健康没必要买保险。但如果在生病后还可以买保险，相信没有一个人会再次拒绝保险经纪。但健康和保险，都只有一次机会。

随着保险知识的普及人们对保险理念的加深，越来越多人选择保险作为自己进行理财规划与风险管理的重要工具。但还是有相当一部分人对保险产生了很多的误解或不理解，认为保险根本没用，更有甚者认为保险是骗人的。但是，您是真有抵御风险的能力吗？

如果您真没有钱买保险，就更别提抵御风险了，买保险的费用和风险带来的经济损失孰轻孰重，大家应该都算得清楚，其实买保险抵御风险的费用是任何家庭都能挤出来的，关键是您对风险的认知了！

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单亲妈妈突遭意外，留下8岁儿子和55万房贷……

L女士经营着一家儿童玩具专卖店，经过十几年的打拼，也是小有名气的女强人。老公W先生原来是个公务员，但是很不幸，在6年前被查出患有肝癌，1年后便因病去世了。L女士十几年打拼攒下的家底基本上也被花的精光，那时他们的儿子刚刚3岁。

但天有不测风云，人有旦夕祸福，不久前，L女士和一个生意伙伴谈完事后，回家途中发生意外，不幸身亡。由于L女士是家里唯一的经济来源，她的突然离世对这个家庭的打击可想而知，儿子才8岁，爷爷奶奶退休在家，微薄的退休金也就刚够老两口生活。更何况L女士还留下了55万的房贷尚未还清，儿子5年前因病去世，现在儿媳又因意外离去，老两口被残酷的现实折磨得快要崩溃了。

有一天，老两口翻看L女士手机信息时，意外发现了她生前曾经购买过保险，于是拨通了给L女士发信息的电话。就是这么一个电话却挽救了这个频临崩溃的家庭。给L女士发信息的是她的保险经纪，由于L女士老公生病后基本花光了他们一家的所有积蓄，她终于认识到了保险对于一个家庭不可或缺的作用，所以在这5年时间里，L女士陆陆续续的买过5份保险。

其中3份保险是给自己的，是2份人寿保险以及1份重病保险。给儿子买的是1份人寿和1份重病。她自己的2份人寿保险保额共200万，索赔获批后，200万的保险金支票顺利地交到了L女士儿子的监护人爷爷奶奶的手中，爷爷奶奶用这些钱还清了房屋贷款，剩下的钱用于孙子未来的生活以及学习上的各种费用。

大家必须要认识到，我们买保险不仅仅是为了解决平常伤风感冒看小毛病的费用，这些一般的家庭都承受的起。我们买保险是为了解决人生当中那些“重大的”并且“无法承受”的风险！比如：

- 突发意外：因为突如其来的意外导致家庭经济支柱倒下造成经济瘫痪。
- 重大疾病：重大疾病的特点是短时间内不赚钱短时间内花大钱。

我们买保险，是为了生病有钱治，发生意外有钱赔。不管出现什么状况，都不至于拖累家人。保险保的不仅仅是自己，更是您的家人。

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想做投资但没本钱怎么办？

F先生，去年刚毕业，现在在一家IT公司工作，收入不算高，想要了解一下有什么适合他的投资。像他这种职场新人，最适合投资的当然还是免税账户TFSA。但他听说过一种贷款投资，即使自己没有本金也能进行一次性的大额投资，于是详细咨询相关信息。

贷款投资是一个很笼统的概念，外汇杠杆交易以及用于股票投资的Credit Loan，甚至是以房地产投资为目的贷款都是贷款投资。当然，这类贷款投资风险较大，因此对于保守的投资者不敢轻易尝试。但是还有一种杠杆贷款投资（Leveraged Loan Investment），风险不大，甚至还能保本，是比较适合F先生的一种贷款投资了。

简单来说，杠杆贷款投资就是银行、保险公司和投资者三方签订贷款投资协议，银行贷款给投资者，投资者再用这笔贷款投资在保险公司的基金内，保险公司为这笔贷款提供担保。从而让那些没有本金的投资人士也有机会享受到证券市场投资的收益；也可以让有资产人士放大资产规模，以争取在经济复苏的过程扩大收益。

由于贷款的资金是投资在保险公司的基金里，保险公司的基金一般都是保本基金（75%或100%保本），也就是说借款人无需过分担心本金亏损。

投资在保本基金内，投资者同时拥有锁定投资收益的机会（即Reset功能）。假如投资者在第一年获利，但担心第二年市场不好，可以运用Reset这个功能，把本金和盈利全部设为起始金额，保险公司会为这个金额重新提供担保。需要注意的是，Reset后，十年保本的时间以及其他相关功能也自动顺延，相当于重新开始一笔投资。

此外，杠杆贷款投资还有债权人保护（Creditor Protection）的功能，假如投资者出现如个人破产等信用问题，任何债权人都不可以动这个保本基金投资里的资产。

既然这是贷款，那么当然需要付利息了，这是贷款人的义务与责任。但贷款的利息是可以100%抵税的，这相当于贷款人用了一部分应交税款来支付了银行的利息，一举两得。

对于资金不足的投资者，利用杠杆贷款投资策略，这样做能一次性的扩大投资本金，并且风险较低。所投资的基金都有专业人士管理，可随时根据市场波动来调整投资组合，能有效降低风险增加收益。

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癌症年轻化，您还不重视吗？

癌症是现在生活中危害大家身体健康非常严重的病症，而且相对于之前的老龄化来说，现在癌症的发病率越来越年轻化，尤其是一些还没有毕业的大学生也加入了这个行列当中，癌症已经越来越年轻化，应该引起我们足够的重视。

C小姐，发现癌症时，是她人生最得意的阶段。她正准备去韩国攻读公费博士，每月的补助不仅够一个女孩子花费，还有结余。她计划在假期去非洲参与一个公益项目，还规划着未来去高校当老师，收入和社会地位都有不错的预期。但在出国前的一次体检发现，她得了肾癌。

“谈癌色变”几乎是每个人面对这一噩耗时通用的态度，C小姐也不例外。癌症为什么那么可怕？因为一纸确诊书，敲碎的不只是生命的希望，同时也成为了金钱的吸入口。而她，并没有购买任何商业保险，这是她最后悔的事。

保险是一种特殊商品，“买时用不到，用时买不到”。有些人年轻的时候觉得身体倍儿棒，根本没必要买疾病保险，等到四五十岁，哪儿都出了毛病，想买点大病保险以防万一了，结果怎么着？一体检，高血压、脂肪肝都来了，人家保险公司拒保，不卖给您！

买重大疾病保险，首先是争取存活的机会，其次是减少给家庭带来的经济损失，所以说即便死亡，之后的保险赔付对家庭也是至关重要的！因为很可能为了治病而债务累累；因为很可能离世之后，家人要继续还房贷、车贷；因为很可能因为家庭支柱的丧失，经济收入急转直下；因为逝者已逝，而生者万事艰难。

人们需要保险的原因，不但是因为人们将会死亡，更是因为人们要活下去。重大疾病保险的根本目的是向罹患重疾的被保险人提供经济帮助，以降低重疾对个人或家庭财务造成的巨大伤害。

人这一生，最好是健康地活着，即使病了也要争取活着，即使活不成了，也要让家人好好活着，这就是责任！留爱不留债，靠什么？当然是保险啊！

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为什么最好尽早购买教育基金？

最近身边很多朋友都生了孩子，除了要尽快申请牛奶金，同时也建议尽早为孩子开一个教育基金储蓄账户，为他们未来的教育储蓄。加拿大是发达国家中国民受教育程度最高的国家之一，但是加拿大的大学教育费用并不便宜。近年来，由于政府对学校的拨款一再被削减，因此学费每年都在上涨。对于家长来说，想要减少孩子上大学时的经济困难，就要尽可能多的为孩子存钱，教育储蓄账户RESP就是最好的选择。

RESP除了长期储蓄和投资的收益，政府也会每年给RESP账户一定的补贴。补贴额为当年供款的20%，每位合格的受益人每年获得的补贴可高达$500，有些甚至高达$600，终生上限为 $7,200。

L先生孩子刚刚满月，和他谈起开设RESP账户时，他认为离孩子上大学还早，没必要那么快开始进行储蓄。但和他对比了一下从现在开始储蓄和5年后再开始储蓄的区别，他立刻同意为他的孩子开设账户。

孩子现在0岁，从现在起每月供款$200，一直供款到17岁，总供款额为$41,000，按照5%的投资回报加上政府补贴$7,200，在孩子上大学时账户有超过$82,000的资金供孩子使用。但假如在孩子5岁时才开始进行储蓄，同样每月供款$200，总供款额只有$29,000，并且政府补贴只拿到$6,420，假如同样是5%的投资回报，上大学时账户只有$52,000左右。除了因为供款额少了以外，更重要了是少了几年的复利投资。

爱因斯坦曾指出：复利的威力比原子弹更强大，是“世界的第八大奇迹”。复利是现代理财中的重要概念之一，由此产生的财富增长被称作“复利效应”。复利不是投资产品，而是一种计息方式。复利增长，是指投资者将投资所得，再投资在本金中，成为更大的资本，去赚取更多的投资回报。然而，要充分发挥复利增长的力量，时间是不可或缺的取决因素，投资时间越长，复利投资回报的增长越多。成功的投资，一定要把眼光放在复利增长上。

以教育基金账户为例，这个账户投资增长的延税功能其实就是复利在发生作用。RESP账户内的投资所得无需每年交税，就意味着投资收益一直在账户里利滚利地进行再投资，这就是复利的一个非常重要的价值所在。

因此我们可以得出结论：RESP账户要尽早开始进行储蓄。最好是规律性地每个月存钱，这样的投资效果要比每年存一次更好，因为每一次存入的资金所获得的复利时间更长，对收益影响也更大。

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为事业奋斗的同时不要忘了及早投保！

最美好的生活莫过于财富与理想能够相伴而行，衣食无忧的情况下让自己的财富为理想服务。为了做到这一步，我们都在不停的努力奋斗，时刻让自己充斥着危机感。从2018年的第一天起， “00后” 正式步入成年进入18岁，而 “90后” 也将逐步摘下 “年轻人” 的头衔踏入充满中年危机感的 “中年人” 了。

所谓的中年危机并非是没有理由的，这种危机来源于一种责任叫做“上有老下有小”。害怕被超越而不停地奋斗努力着，生怕停下来休息片刻就再也跟不上时代的步伐了。然后也正是这种不停奋斗慢慢的将生命力榨干，将奋斗中的人一步步推向深渊。在过去的几年中，各界精英们英年早逝的消息不断，让人唏嘘。

在1月14日晚间，朗科智能突发讣告，公司实际控制人，董事长，总经理刘显武因突发心肌梗塞医治无效而离世。尚在读书的两个女儿也连夜赶回深圳。

刚刚上市不足一年半的朗科智能于1月15日发布股市停牌公告，为避免控制权更变，选择董事长等一系列事宜影响投资者利益。

刘显武离世时还不到50岁，正处于人生巅峰，准备大展身手的黄金岁月。在之前的一次采访视频中，刘显武提到对自己最大的奖励就是休息一段时间。

在过往的十五年创业之路中，刘显武将其分为三个阶段：

第一阶段:岂不求生存, 自己亲力亲为, 跑业务, 当采购, 甚至为客户送货。这段期间他最大的收获就是熟悉了行业和产品并结交了更多的朋友以及磨练了意志。

第二阶段：解决的起步时的温饱问题后就开始花更多的时间去思考如何创造企业文化以及与客户共同成长。

第三阶段：正式进入快速增长的时期，2015年的销售收入突破了7亿元。

然而在公司刚上市即将步入稳定期时，刘显武最终还是没能熬到真正的休息，就永远的离开了。

诸如此类英年早逝的消息不断传来，让人唏嘘。

2011年10月5日，苹果创办人，董事长，首席执行官，史蒂夫乔布斯与胰腺神经内分泌瘤抗战了18年后逝世，享年56岁。

2013年7月15日，中国三创电子商务董事长，湖南最年轻的亿万富，吴立君突发脑疾逝世，享年36岁。

2015年1月16日，《中国好声音第二季》的人气歌手姚贝娜因乳腺癌复发离世，享年33岁。

2017年2月25日，东莞证券董事长兼党委书记张运勇因病医治无效去世，享年54岁。

古人云：天将降大任于是人也，必先苦其心志，劳其筋骨，饿其体肤，空乏其身，行拂乱其所为，所以动心忍性，曾益其所不能。然而对于那些英年早逝的精英们，仿佛上天没有没有把掌握住其苦难的程度，也可能是天妒英才，让他们早早地离开了人世。

世界上最贵的房间不是瑞士的威尔逊总统酒店的阁楼套房，而是病房。因为它收取的不仅仅是住院费，更是夺走了一个人的未来与其家庭。

在我们心怀惋惜为一位位英年早逝的英才们悼念时，我们也该深重的反思：问问自己目前的生活状况如何？是否也像他们一样没日没夜的榨干自己？

正所谓身体发肤，受之父母。人活着，健康最重要，永远不要为了工作额透支自己，毕竟还要为你的家人负责。如果因为危机感而正在不停地压榨自己， 那么我们就要再深重的考虑一个问题：如果意外发生在我们身上，那我们的家人怎么办？

很多时候，意外的发生是不可控的。一场重病，一场事故都可能让一个人一个家庭倒下。那么我们要如何应才能保护好我们的家人和资产呢？

在理财行业中有一句话：“要会赚钱，更要会守财，留爱还是留债一念间。”

论赚钱，所有投资者都能够侃侃而谈，可是论守财，则是我们理财顾问的专业。守财的秘诀在于资产配置，合理的资产配置才能够经得起大风大浪。而资产配置中必不可少的不是哪支股票或债券，而是保险。

我们买贵重家具时，卖家都是问是否需要保修，在未来出现损坏时可以保修或者直接换置一件新的。人虽然不能说保修就保修，但是我们可以为自己购买保险。

无论是重疾保险还是人寿保险，都能够在各种意外与疾病来临时为你保护好家人和资产。重疾保险可在重病期间与康复后为受保人和其家人提供一定的经济支持。而人寿则可以在经济低迷时抵押贷款扭转局势， 更能在最终去世后以免税和规避债权人追讨的方式将资产传承给自己所爱的人。

所以投保宜早不宜迟，最理想的购买保险的时间是一出生，其次就是现在。

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加拿大没有遗产税，就能顺利继承遗产吗？

不少新老移民选择加拿大作为移民国家的原因之一就是因为加拿大没有遗产税，这样方便家庭的财富顺利传承给下一代。但事实是否真的如此呢？大家一起来看一下这个案例。

S先生去年因病去世，在办理完丧事后，女儿找律师咨询如何继承父亲的遗产。律师告诉她，由于S先生生前没有立遗嘱，因此他所有的资产，包括物业、银行账户、投资等等都需要经过法律程序进行遗产认证。而在此之前，S先生的所有资产都将被冻结清算。而女儿如果没有足够的钱先缴纳各项费用以及税金，政府和税局有权力通过拍卖物业等方式强制结清税金后才允许S先生女儿继承遗产。

加拿大虽然没有遗产税，但加拿大法律规定，死亡后的遗产视同售出，家人需要为其资产的所有增值以及当年的收入报税。而S先生名下有3处房产，加上其它的金融资产，总值超过千万加元，所需要缴纳的税金可以说是一笔巨款。对S先生女儿而言，可以说是一场财务灾难！可见，生前做好遗产规划是多么重要。

在北美，遗产规划（Estate Planning) 是一项非常普遍的法律服务，大家对遗产规划的态度也非常积极而正面。而中国人对遗产规划却往往知之甚少，甚至存在着许多误解，觉得生前谈论身后事是忌讳，不吉利；而早早将身后事安排了容易引起家庭矛盾；有些人甚至认为只有“富人” 或“老人”才需要做遗产规划。

其实，遗产规划就是应用多种遗产规划手段，比如遗嘱(Will)，委任授权书(Power of Attorney)，信托(Trust)，以及保险(Insurance)等，为您的遗产以及身后各种事宜提早做出详尽的安排。生前做好遗产规划，可为身后减少很多麻烦。

想了解更多关于遗产规划的相关信息吗？嘉德理财欢迎您参加4月15日的遗产规划讲座，届时将邀请专业的法律人士为您详细讲解遗产规划的相关内容。