移民理财故事

多伦多嘉德理财

客户故事：有必要为孩子购买保险吗？

随着社会的不断发展，人们对于保险的认识也有了很大的改变。从前，可能有不少人对保险行业的认识存在着误解与偏激，但在经过自己或身边家人、朋友的亲身体验后，也真正的认识到保险确实是在遭遇意外或是疾病时，能带来一定的经济补偿，减轻家庭的经济负担。所以如今生活中，购买保险已经不再是什么稀奇事，一个家庭的主要收入来源者甚至会拥有好几份不同种类的险种。但更多的人关心，小孩子是否有必要买保险呢？有的人认为孩子的健康安全最为重要，为其购买保险是非常有必要的；有的人则认为孩子还太小，没有必要花钱买保险。

C女士也是抱着这样一种心态，觉得孩子小，健健康康的，没必要多花钱买保险。直到小女儿患上疾病，她才意识到自己错了，孩子虽小，但意外真的随时可能发生，因此她立刻向我们咨询为孩子购买保险的事宜。

我们和C女士分析到，由于孩子小，没有保护自己的能力，也没有辨别危险的能力，因此，小孩子需要更多的保障。作为家长，就算再怎样细心呵护，也不可能每时每刻都守在孩子身边，意外难免会发生。其次，不管是大人还是小孩，都会受到疾病的困扰。而孩子体弱，比起大人来，生病的几率更大一些。因此，在医疗方面，小孩子更需要保险保障。

既然孩子需要购买保险，C女士再次提问：应该为孩子选择什么样的险种最为合适？对于孩子来说，意外与疾病都会在不知不觉间对其造成伤害，因此，意外保险、医疗保险尤其重要。而如今许多重大疾病也低龄化，所以预先为孩子未雨绸缪购买重病保险也是需要的。此外，孩子年龄越小，保费就会越便宜。而且，相较于大人，孩子的医疗记录相当于一张白纸，不必担心因为身体状况不佳而加价承保或拒保。所以，购买保险要从娃娃开始最为适合。

其实，如果在子女出生不久，就为他们投保一份终身寿险，待子女成年时，这张保单就是最佳的礼物。从跌跌撞撞到步履稳健，孩子要走的路很长，父母也许没办法呵护孩子一辈子，但那深厚的爱却借着保险保单，流传给子孙后代，帮助孩子安然度过每一个难关。

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客户故事：新移民什么时候要报税？

移民到加拿大的华人，最为关心和最有必要知道的信息之一，就是该如何报税。不少人都担心耽误或者漏报税务信息会被税局纠缠并惹上麻烦，但是，其实只要记住跟自己情况相关的报税申报时间点，就不用太紧张。

D先生带着妻子和子女在去年3月短登多伦多，今年5月再次回来打算长期居留。于是他们向我们咨询报税的相关信息。

首先，是否第一次登陆后就要报税呢？对于短登的新移民，如D先生一家，从第一次登陆加拿大起，他们就成为了加拿大的永久居民，但落地报到后不久就回国了，因此并没有在加拿大建立紧密的居住联系，所以还没有成为真正意义上的加拿大税务居民。但对于长登的新移民，登陆后在加拿大建立紧密的居住联系，特别指的是每年居住时间累计超过183天，在税务上就会被认定为税务居民，那么就要报税。像D先生一家的情况，由于他们是今年5月开始长登，所以明年他们就要报税。

作为加拿大的税务居民，每年4月30日前，需要向加拿大税局申报去年个人收入所得税。需要申报的是全部个人收入（包括工资收入、利息收入、分红收入、资本增值收入及租赁收入等）。以后每年同样时间都要申报上一年的个人收入。加拿大个人所得税的申报是以日历年度为单位，每个日历年度结束后，税局要求有关单位或个人（包括银行及雇主等）在2至3月份将有关报税的文件准备好并送税局及纳税人各一份（包括大家常见的T3, T4, T5及学费T2202等）。纳税人收到报税相关的资料后可以准备申报个人所得税。

而像D先生这类中国移民，一般移民加拿大后在国内还是存有一定的资产，除了申报个人所得税外，可能还需要申报海外资产。一般是从第二次申报个人所得税开始后的每年的4月30日前，如果在加拿大以外拥有超过10万加币的总资产（包括存款、股票、债权、信托投资及房地产等），就需要申报海外资产。新移民第一次申报个人所得税时不需要申报海外资产，主要是由于税局考虑到新移民刚来到加拿大，需要一定的时间来适应新的环境和了解相关的税务申报要求。但从第二次申报个人所得税开始后的每年都要申报。

需要说明的是，申报海外资产并不需要缴纳资产税，只是说明您在海外有多少资产，您可以选择在任何时候将资产转入加拿大。只有当海外资产产生收入或者出售时有增值的情况下，才有可能需要向政府缴税。

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客户故事：购买RESP有什么政府补助？

在加拿大，最常见的筹备教育经费方式就是RESP（Registered Education Savings Plan）。这是一种由加拿大政府资助的注册教育储蓄计划，它设立的目的是帮助孩子积累大学学费，为孩子储蓄未来。

M女士育有一子一女，分别4岁和10岁，今年刚登陆加拿大，在网络上知道了加拿大RESP的好处后，决定和我们详细咨询相关信息。和M女士解释道，RESP计划其实由投资者的供款、政府的补助以及投资增长所构成。其中政府的补助主要分两部分：加拿大教育储蓄津贴CESG（Canada Education Saving Grant，简称CESG）和加拿大学习基金CLB（Canada Learning Bond，简称CLB），个别省份有额外补贴。

加拿大教育储蓄津贴CESG是加拿大政府对加入注册教育储蓄计划RESP的家庭所给予的一种财政资助，旨在帮助学生接受专上院校的教育。在开设RESP账户后，CESG由政府直接拨入该账户， 和RESP中的投资储蓄一样，CESG投资的收益是免税增长。无论家庭收入是多少，每年首$2,500的供款，政府将会提供20%的补助。若净收入低于$45,282的家庭，其每年首$500供款可获得额外20%的补贴；净收入高于$45,282而低于$90,563的家庭，其每年首$500供款则可获得额外10%的补贴，终生上限为$7,200。通过政府的补助，RESP账户的投资资本将会有一个较大的增长空间。

需要注意的是，在RESP开户时，必须同时申请CESG，并提供受益人的SIN卡号，若不填写CESG申请表，政府不会自动支付CESG补助金额。

而加拿大学习基金CLB则是加拿大政府一项旨在鼓励低收入家庭加入注册教育储蓄计划RESP的资助项目。该项目主要针对在2004年1月1日以后出生的孩子。对于净收入偏低的家庭，假如为孩子开设RESP账户，政府将在开设账户的第一年补助$500，以后每年补助$100，直到孩子15岁。政府提供的CLB补助上限为$2,000，和CESG一样，CLB的投资收益也是免税的。

CLB的发放并不以RESP计划中的供款额为基础，只是以家庭收入为标准。因此，只要家长开设了RESP账户，即使账户中没有任何供款，如果符合条件，政府依然会把CLB拨到该RESP账户上。当然，申请CLB的资格需要每年审核，因为这取决于申请人家庭当年的净收入。因此提倡趁早为子女购买RESP，只要第一次开户时满足条件便可领取$500的CLB补助，若等到收入增加再购买，就享受不到政府提供的CLB补助了。

总的来说，RESP 计划对于收入较低家庭非常有利，因为不仅可以拿到教育储蓄津贴（CESG），还可以拿到加拿大学习基金（CLB）。为了子女的未来，都应该尽快购买RESP，最大化地享受政府补助。

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客户故事：到加留学，记得要买学生保险！

最近，嘉德迎接了很多新到加拿大的留学生为他们的开学做准备，在到达加拿大前，我们都会提醒学生要预先购买学生保险。近几年来留学加拿大的学生人数逐渐增加，海外留学生遭遇各种意外事故的比例也在不断上升，由于到加拿大留学的留学生并不在安省免费医疗保障内，因此政府也严格要求在加拿大留学的留学生在上学期间必须购买保险。今天就留学生的医疗保险作简单介绍，希望留学生们也加以重视。

家长和留学生可能也发现，有的学校在学费里已经包含了医疗保险，但即使如此，也应加以留意并看看学校的保险计划是否适合自己需求。如果留学生不想参加学校安排的医疗保险，而希望自己另外购买时，需要事先征得学校认可。向自己选择的保险公司申请后，再向学校出示受保证明，从而免缴学校安排的医疗保险费用。但同时也提醒一下，很多学校提供的留学生保险，只在上学期间生效，在暑假寒假里并没有保险保障。因此对于提前到达加拿大的留学生来说，在开学前有一段时间是无保状态的，建议还是要配备短期医疗保险为这段时期做保障。

很多保险公司都专门提供了国际学生的医疗保险计划，留学生保险计划会比一般的短期医疗保险要便宜得多，并且保额更高。以我们为学生们提供的学生保险为例，保额高达200万，而每天的保险费率只需$2.08。需要注意的是，留学生计划的购买年龄是有限制的，入境到加拿大留学的留学生必须是69岁以下。

一般来说，留学生医疗保险包括因生病、紧急事故、意外、交通造成的支出，不同保险公司的具体保障细则可能有所不同，购买前可先加以比较，具体保障内容如下：

- 家庭医生/开放式诊所医生（walk-in clinic）/ 医院诊费；
- 处方药费；
- 医生要求的化验检查费；
- 住院费用（包括诊断、手术、药物、床位）；
- 必要医疗器械 （夹板、担架、拐杖等）；
- 辅助康复治疗 （按摩、针灸等）；
- 救护车费用；
- 牙医费用；
- 眼睛检查费用及眼镜费用；
- 心理咨询费用。

必须提醒大家，以上的保障内容可能会有特定的条款以及索赔的上限，购买前需要仔细阅读保单保障内容。

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单亲妈妈的抗病史：保险给了我生的希望！

前两个月参加了保险公司举办的会议，其中一个讲师的亲身经历让我印象十分的深刻。今天就和大家分享这个故事，希望大家能意识到重病保险的重要性。

R女士是一位单亲妈妈，有两个孩子。她本人是保险公司的员工，中等收入水平，是全家唯一的经济支柱。2014年初，她发现自己常常头痛，在家庭医生的转介下找专科医生做了全面的检查，检查的结果是脑肿瘤。

知道结果后，R女士晴天霹雳，但想到自己年幼的两个孩子还需要照顾，自己不能轻易倒下。所幸的是，她自己本身是保险公司的员工，她很清楚保险的重要性，早就为自己购买了人寿以及重病保险。冷静过后，她立刻整理索赔文件，很快就拿到了50万的索赔支票。

R女士不仅利用索赔金完成了手术，在她对抗病魔而无法工作的2年时间里，这笔资金还支持她一切的生活费以及孩子们的学费。她很感慨：假如没有保险，以她一人的存款根本无法支持这两年的生活。是保险，给了她生的希望！去年年底，她终于痊愈并且回到她原本的工作岗位，她以自己的实际经历告诉我们，保险到底有多重要。

重病保险就是一张活的保单，它的生效并不在于生命的终结。相反，它是一张与受保人站在同一个阵线、共同对抗病魔的保单。受保人可以利用这笔赔偿金，做最有效的治疗。因此，这张保单将可以协助受保人延续宝贵的生命，让受保人可以安心地面对病魔，也有更多的机会重新拥抱健康的人生。

买保险，只有两种结果：需要的时候给您雪中送炭，不需要的时候就是锦上添花。但是如果不买保险，结果往往是雪上加霜。

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优先供款TFSA还是RRSP？

对于资金松动的加拿大居民，每年可能都会把免税账户（TFSA）和注册退休储蓄计划（RRSP）的供款额用尽，最大的享受这些有税务优惠的户口。但大部分打工一族，每年未必有足够的余钱，可同时供款TFSA以及RRSP，因此便要作出取舍，而如何取舍，主要取决于个人财务状况和个别需要而定。

N女士去年结婚，和先生两人计划要开始储蓄。他们两个都是毕业后工作了两三年，收入不算太高，因此不可能同时供款TFSA和RRSP。但他们对于TFSA和RRSP没有充分的认识了解，因此不知道选择哪个账户作为他们的储蓄账户。

嘉德理财建议，对于就业不久的年轻人士，像N女士夫妇，首先考虑的是TFSA而不是RRSP。一般来说，这部分人群初涉足职场，收入一般偏低，个人税率并不一定比将来退休时低，并且RRSP的供款空间少，因此减税效果并不明显。可以等日后升职加薪，个人税率提高，所拥有的RRSP供款空间增加后，届时再向RRSP供款会得到更多的退税。另一个原因，相对于RRSP，TFSA提供较大的弹性，不仅免税提取，提取的数额更可在下一年度重新补回。

而RRSP是专门为退休而设的储蓄计划，RRSP的供款可用于抵税，同时也是投资增值的延税工具。对于中高收入人群，特别是预料退休后个人税率会降低的人士，RRSP发挥的作用则更大。

TFSA和RRSP如何取舍，在做出选择前，可先确定储蓄的目的。RRSP主要用于退休，而TFSA则可用于平时的生活所需。因此，若在经济上不足以同时支付两者，首先考虑个人的存款目的，若不是为退休准备，应该优先供款TFSA。

当然对大多数人而言，两者相结合还是最好的策略。对于低收入人士，正确的供款顺序应该是：优先供款TFSA，其次是RRSP和其他非注册的储蓄账户；而中高收入人士则是，优先供款RRSP，然后TFSA，最后是其他的非注册储蓄账户。但每个人的财务状况和需求都因人而异，很难一概而论，有需要应该咨询专业的理财人士。

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转移保单会产生什么税务后果？

人寿保险是一份保险合同，在保险合同中涉及相关的三方分别是: 保单持有人（Policy Owner）、受保人（Insured）和保险公司（Insurer）。保单持有人和受保人可以是不同的人，比如父母为子女购买保险，公司为员工购买保险。我们知道，保险需求并不是一成不变，保单持有人可能会考虑将手上的保单转移给他人，但保单持有人在转移保单前要了解清楚保单转移会产生怎样的税务后果。

有这样一个例子，W先生想要把自己拥有的保单所有权转移给自己的兄弟，在税法上将保单的转移视为卖出（Disposition）。由于保单会被视同出售，那么将会产生保单增值收益。保单的收益会被作为保单持有人W先生的收入纳税，保险公司也会发给W先生相应的税务凭证用于报税。

在这里解释一下，个人之间的保单转移，收益是保单转移时的现金价值（Cash Surrender Value）扣除调整后的保险成本（Adjusted Cost Base）的部分。需要注意的是，人寿保单在税法上并不属于资本类别的资产, 产生的收益不同于普通的资本增值，普通的资本增值享有税务优惠，资本增值的50%作为当年收入纳税。而保单增值却要100%作为收入纳税，因而也不能用于抵减其它类别资产产生的资本亏损。

而W先生在把保单转让时，保单的现金价值为20万，保险的可调整成本为12万，所以8万要作为W先生当年的收入所纳税。

上述原则适用于平等独立的个体之间的交易，通常称为常规交易（Arm’s Length Transactions）。如果交易双方具有血缘或婚姻关系，其交易称为非常规交易（Non-arm’s Length Transactions）。保单的非常规交易适用于某些特殊规则，以下两种情形可以实现保单的免税转移。

第一种情形，在生前将保单所有权转移给配偶。生前转移是保单持有人通过保险公司自愿变更保单所有人，将保单转移给配偶或同居生活伴侣；或由于婚姻破裂，同居伴侣分离而进行的保单分割。在转移时，保单转让人和受让人必须居住在加拿大。

第二种情形, 保单持有人通过保险公司将保单持有人变更为子女或孙子女。比如，父母为未成年的子女购买保险，因法律规定未成年子女不能作为保单持有人，待子女成年后，父母将保单的所有权转移给子女。另外，祖父母将保单转移给孙子女或孙子女的父母也适用于免税转移。

作为保单持有人，拥有更改保单的权利。希望通过以上介绍，大家对保单转移的税务影响有所了解，以便更好充分利用免税转移的优势。

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联名拥有资产有什么利弊？

在加拿大许多人都开设和使用联名账户来共同拥有财产，比如房子，银行账户和投资账户等。联名账户有两大类: 一种是 Joint Tenancy，另一种是Tenancy in Common。两者的区别在于前者具有生存者取得权（Right of Survivorship），而后者没有。

采用Joint Tenancy ，比如说夫妻共同拥有一个投资物业，配偶双方各拥有一半的房产。如果其中一人去世，另一方会自动拥有整个房产。而产生的资本增值按配偶转移法则免税转移，避免了遗产分配的程序和支付遗产鉴定费。

而Tenancy in Common这种联名方式则是产权互不干涉，每个业主都可以独立出售其拥有的部分产权。举例来说，W先生和L先生是一对合作伙伴，各出资一半购买房产，那么他们就各拥有一半的产权。如果W先生去世，他的那部分房产就被他的合法继承人所继承。产权按遗产处理，L先生不能自动继承W先生的产权。一般来说，当共同拥有物业的业主不属于家庭成员时，如生意伙伴，多采用这种方式共同拥有物业。

对于联名账户，是否有生存者取得权的差别很大。在 Joint Tenancy中，由于有生存者取得权的存在，此类联名账户被许多家庭作为遗产规划的重要工具来使用，通过和配偶及子女开设联名账户来转移财产。优点是可以不通过遗嘱认证的程序，不需要交纳遗产鉴定费用即可实现财产的顺利转移。因此，Joint Tenancy除了在夫妻之间广泛使用外，父母和子女之间也越来越多地使用。那么，Joint Tenancy联名账户是否有弊端呢？

首先，联名账户的第一个弊端就是失去对财产的完整控制。比如父母和子女开设联名银行账户，子女有权将联名账户资产全数提取。若想取消该联名账户，还必须由子女签名同意。

此外，开设联名账户可能会存在税务问题。加拿大税法规定，如果资产转入联名账户，联名人不是配偶关系，则资产视同卖出。比如父母有一投资物业，想以联名账户的方式转移给子女，50%由子女拥有，在开设联名账户时，该物业没有任何改变，只是所有权由双方分享，但50%的资产被视同卖出，父母需要缴纳资本增值税。又如，父母和未成年的子女开始银行联名账户，所有的利息收入仍作为父母的收入去纳税。

另外，联名账户的资产可能被追债或被分割。比如子女出现债务问题，联名账户的资产将被要求用于还债。子女结婚后，联名账户的资产一部分将变成子女及其配偶的共同财产，若子女的配偶出现债务危机，联名账户的资产也可被要求用于还债；如果子女的婚姻关系破裂，子女的原配偶也有权分割联名账户资产的一部分。

因此，联名账户有一定的好处，但针对避免遗嘱认证程序而实现遗产顺利转移，除开设联名账户外，还有其他更有效的方法。比如，在保险公司购买人寿保险或开设保本基金账户，同时指定受益人；或是利用信托账户等也可实现资产的顺利转移。

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短期医疗保险真的要提前购买！

随着越来越多的新移民移居加拿大，也带动了父母赴加拿大探亲的热潮。然而，这些探亲父母由于只是访客，无法享受到加拿大居民的免费医疗福利，在加拿大探亲期间，若有意外发生，所有的生活重担都落在子女的身上。

但是，依然还是有人不重视医疗保险的重要性，认为自己身体健康，没必要浪费钱。但意外又有谁能预料呢？出一点钱为自己买个安心不好吗？

Q女士在今年5月来加拿大探望儿子，预计停留半年。由于她在加拿大逗留的时间较长，建议她来加拿大前买一份短期医疗保险以防万一。但她认为自己身体很健康，没有必要多花钱。

但2周前，她发现自己的脖子不知道因为什么原因，不仅发痒还红肿了起来。她自己吃了非处方的过敏药，也涂了药膏，但依然不见好转。想去看医生时才发现自己并没有保险，想要立刻购买一份。但她在加拿大已经逗留超过了2个月了，即使立即购买保险，也有7天的等待期。保险公司设置等待期的目的，就是为了防止投保人明知道将发生保险事故而马上投保以获得索赔。但她的情况需要尽快看医生，由于没有保险，所有的费用都只能自己负责了。Q女士的案例告诉大家，来加拿大前还是要预先购买短期医疗保险。

其实，短期医疗保险对于大多数家庭都是能够负担的。嘉德理财建议，无论是申请亲友探亲，还是自身登陆或者出国旅游都要谨慎，不要因小失大，或以为保险买不买无所谓，不重要。保险是一个很好的工具，当意外真的来临时，能解决家庭的财务问题。特别值得注意的是，对于高龄父母赴加探亲的短期医疗保险，保额不宜太少。最后还是要强调，短期医保最好在抵达加拿大前就预先购买，那么落地后就即刻生效了。

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自雇人士该如何合理购买保险？

加拿大是移民国家，自雇人士特别多。自雇职业虽然比较灵活和自由，也有较高的收入潜力，但同时也存在较大的风险和各种不确定性，特别是在个人的保障和福利方面，因此，自雇人士特别需要重视自身保障的安排。

W先生，是一名地产经纪，从业5年，拥有三口之家，孩子刚4岁。在他创业初期，生意和收入还不稳定，但孩子年幼，所以他的责任又很重。当时就建议他购买一份定期的人寿保险，以最少的投入建立起最大的保障，让他自己能够安心创业。

如今，他的生意和收入进入了稳定期，此时应考虑购买终身人寿保险，以便将来可以免税传承个人资产给孩子；或者可利用终身保险的延税投资功能，为自身积累一笔可观的财富，供人生各阶段周转和使用，同时也为自己将来退休做好储蓄准备。

由于W先生是自雇，没有雇主能为他积累退休资金。如果将来只靠政府的养老金，可能只能维持最基本的生活。若想维持较高品质的退休生活就必须另想办法，尽早谋划，所以利用保险的延税投资功能进行财富的积累就显得更为必要，也是很有效的措施。一个很好的办法就是为自己购买分红式的人寿保险，在建立足够保障的同时，保单中的投资能得到稳健的延税增长。等到将来退休时，可以通过保单抵押的方式免税使用保单里的现金值，补充自己的退休收入。另外，根据加拿大的法律规定，保单内的资产是免债权人追索，无论将来因何种原因而被债权人追索，保单内的资产都受到法律的保护。

由于W先生是家里的经济支柱，是家庭收入的主要来源。因此替代收入的保障型产品也需要重视，并及早购买。W先生没有雇主提供的团体医疗保障，因此需要考虑个人的药物和牙齿等医疗保险，付出的保费更可以作为支出抵税。另外，万一不幸得了重病，需要有重病保险来保障收入，使W先生能够安心养病；重病保险的一次性免税保险赔偿金，更可以用于治疗，加快康复速度。若不幸伤残而失去工作能力，也需要伤残保险来替代其收入，伤残保险赔偿一般可以替代自雇人士正常收入的60-70%，且不需要算作收入纳税。

像W先生的自雇人士，由于没有了雇主所提供的医疗保障，因此必须要在自己经济能力的承受范围内，建立起人寿、重病、伤残以及医疗全方面的保障。

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送给孙儿最好的礼物！

亲情是很奇妙的东西，无影无形却最难割舍。中国有句老话叫“隔辈亲”，说的就是祖孙之间的感情，爷爷奶奶外公外婆对孩子的疼爱往往甚于父母。但巨大的年龄差距，往往让很多老人无法亲自陪伴孙辈们走过精彩的一生。很多老人都会感叹，虽然现在跟孙儿们亲亲热热，但真的到他们长大成人的时候，恐怕对自己的印象都已经很淡了。作为祖父母，您是否想过，一份保险，其实就是送给孙儿们最好的礼物，也是留给孩子最好的念想。

X先生和太太是一个高净值的家庭，他们有良好的保险意识。不仅早为自己和儿子购买了人寿保险，在两个小孙子出生后，也立刻就帮他们购买了50万保额的分红保险。这两份保单不会浪费、不会过期，包含爷爷奶奶对孙子们的深情。

给小孩子购买分红保险有什么好处呢？由于他们年纪小，未来资金累计的时间长，分红保单可以有较长的时间累计增长，为孩子的将来提供一笔稳定的现金价值。

就X先生为两个孙子买的保单为例子，50万保额的分红保险，15年付清，每年保费是$7,775。在他们30岁的时候，保额增长到100万，保单内的现金价值也累积到20万。这时孩子面临创业、结婚、生子等等生活的压力，这笔钱对孩子来说也许是锦上添花，也许是雪中送炭。无论如何都将是一份非常可观的财富和最贴心的礼物。

如果孩子并没有提前动用保险里的资金，那么保险里面的资金一直积累。在他们60岁时，保额将会增长到300万，保单内的现金价值也超过了160万，在退休时期的他们可以利用保单的现金价值，作为退休收入的补充。

在此案例中，X先生所投入的保费总共不超过12万，但却给孙子在各阶段提供不断增长的现金价值以及保险保障。为他们将来的个人生活打下良好基础，甚至解决了三代人之间的财富传承问题。

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预先购买保险真的是最正确的决定！

保险是不同于债券、基金、股票的理财工具，它不是主动赚取收益的产品，因此要理清概念，认清不同理财产品的价值属性。保险理财是因为保险是为“无法预料的事情做准备”，一旦意外之事发生，危及家庭经济时，可以弥补损失且保障家庭财富，所以说保险是理财规划中必备项目。

H先生和太太在十几年前向嘉德理财咨询家庭保险，他们资金不多，为了保障家庭，选择了最便宜的定期人寿保险，每人保额25万。

2015年，太太被确诊癌症，由于他们当时只买了寿险，并没有购买重病保险，因此也无法理赔。在这几年间，为了治疗太太的病，家里也花了不少钱。对于本身家庭条件不算好的H先生而言可以说是雪上加霜。

在这个月初，他太太还是敌不过病魔的折磨，永远地离开了。H先生和儿子都十分伤心，更重要的是，由于长期的医疗支出花费了太多的钱，他们连殉葬的费用都没有。因此他们立刻联系嘉德理财，了解保险索赔的申请事宜。我们立刻帮他准备材料，协助申请保险索赔，不到两周的时间，H先生就收到了保险公司的保险赔偿金。

H先生表示，太太是一个很有规划的人，多年前就预先购买了保险是一个最正确的决定！试想一下，在亲人离去的同时还要面对严重的财务困难，真的会很令人奔溃。这笔赔偿金金额虽然不大，但H先生不仅可以用来为太太办理身后事，也可以帮助他们一家在艰难的环境下有一个较为平稳的过渡。

保险不是保证不发生风险，而是避免在发生风险时，个人和家庭将陷入财政困难。保险的基本原理是累计千千万万人的财力，结成一个抵御化解风险的巨大集体，在这个巨大集体中每个人都是付出者，但同时也是受益者。保险是利用大家的力量以最小的代价防范个人风险的最佳选择；是以微小的投入帮助我们负起对家庭重担的责任体现；是确保未来生活和医疗费用的经济来源之一；是个人和家庭成员在面对风险后有尊严生活的经济保障。

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如何利用配偶RRSP来省税？

加拿大的个人所得税以个人为单位来计算。加拿大的税法严格限制利用夫妻间平摊收入来减税，但是合法的避税方法大家也应该充分利用的。

配偶RRSP（Spousal RRSP）就是其中一种非常行之有效的工具。配偶 RRSP 的使用方法，通常是收入高的人为收入低的配偶购买，购买的额度仍然可以扣减收入高的一方的所得税。配偶RRSP供款时，会占用供款人RRSP的供款额度，并用于抵减供款人的收入，但不会影响配偶的供款限额。

L先生的年度RRSP供款限额是$10,000，他可以把$10,000的额度全用于配偶的RRSP，自己的RRSP不作任何供款。结果是配偶的RRSP账户有$10, 000，三年后提款，就会以配偶的边际税率征税，从而降低了税款。

为什么要在三年后才能提款呢？那是因为税法有一条特别的条例，称之为"归源"条例(Attribution)，如果从配偶的RRSP户口提取某些款项，将会"归源"即当成是供款者自行提取款项。在供款当年或以后两年内从配偶的RRSP户口提取任何款项，将会"归源"给供款者作为供款者收入计税。但如果双方因为关系破裂分居或离婚，该归属原则也不再有效。

一般来说，给配偶的RRSP供款并没有税收上立竿见影的效益，但在将来的确有税收上的好处，可以说是有很大的影响，尤其是配偶双方的收入一直存在很大的差别。通过配偶的RRSP，让部分退休后的收入可以转移到收入较低的那一方，避免收入全部集中在高收入的那一方，使收入比较均衡，从而达到省税的目的（Income Splitting）。

配偶RRSP使用得当，将是一个很好的税收规划手段。而是否适合每个家庭，就要根据每个家庭的实际情况具体分析或使用。

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一场重病，对一个家庭会有多大的影响呢？

S先生和太太都是高收入人士，各自年薪都超过20万。作为一个高收入家庭，他们享受着高质量的生活：住着豪宅，开着豪车，为了培养孩子更是送进贵族私校。但他们万万没想到，因为一场重病，他们的家庭竟发生翻天覆地的变化！

2016年初，S太太诊断出胃癌，得了重病的她开始了漫长的治疗生活。由于重病，她无法再继续工作，因此家庭一下子就没有了一半的收入来源。丈夫为了支撑家庭生活，也不可能全职照顾太太，只能请看护照料。长期的治疗需要资金，看护护理又是一笔不少的开销，加上他们住的豪宅贷款、孩子的高额学费，一笔笔的账单真的令S先生不堪重负。为了减少支出，他们只能卖了原本居住的豪宅，同时也替孩子转入公校，生活质量大不如前。

如果他们有保险意识，预先为自己购买足够的保险，情况便大不相同。大家要知道，重病保险赔偿金是一次性免税赔付，并且不仅限用于重病的治疗。假如S太太有50万保额的重病保险，在胃癌确诊后，她就能收到50万的保险赔偿支票。她不仅可以利用这笔钱治疗，也可以用于解决家庭日常的生活所需，使得家庭财政困难得到缓冲。那么S先生也不必因为家庭一下子失去另一半的收入来源而发愁，他们一家依然可以维持原本的生活质量，太太也得以专心接受治疗。

由于加拿大免费医疗，所以很多人都忽视重病保险的需求。有人也会说，自己身体好也不缺钱，万一得病，自己完全可以拿出医药费，所以不需要买保险。但您想想看，假如您有银行存款50万，不幸得大病花费50万治疗，银行存款归零，以后家庭的生活水平会迅速降低。但是同样的50万，如果一部分存银行，每年拿出几千买保险，保额50万。万一得病，保险公司的50万赔款可以用于治疗，无需动用额外的银行存款，对今后的家庭生活不会有太大的影响。

要知道，人生的风险确实是不可预测和控制的，保险的重要意义就在于：它能在风险发生时将投保人的财富放大很多倍来帮助投保人和受益人抵御风险、度过难关。所以，每个家庭都不可忽略重病保险的重要性。

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如果可以，我一定在生病前就买保险！

如今人们的保障观念提高，知道保障对家庭的重要性，但是仍然有很多人不着急采取行动，趁年轻、身体健康时购买保障。他们错误地认为：只要有钱，想买多少就买多少，所以，保险不急着买，等有了闲钱再考虑。然而，购买保障是有条件的，保险公司对受保人也有诸多要求，对健康风险有严格的审核。

V女士，今年40岁，不久前被诊断出患了淋巴癌。在得知自己生病后，才想要知道自己是否还有机会购买保险。当然，答案是否定的。她感叹到：以前对保险还是挺忌讳的，而且觉得自己也没必要。现在生病了，才发现保险真的必不可少。如果可以，我一定在生病前就买保险！

嘉德理财多次强调，保险真的要趁年轻买。但仍有不少年轻人认为自己未有家庭负担并且身体强壮，宁愿把钱花在别的地方，也不愿买个保障。大部分年轻人身体状况良好是不争的事实，不过，不少数据都显示，很多疾病都有年轻化的趋势。不做好保障，最后受害的还是自己和家庭。其实更重要的是，趁年轻及早投保，保费会便宜很多。倘若真的等到年老或者身体状况变差的时候再去投保，保费不仅由于年龄而上涨，更有可能由于身体状况不达标而受到保险公司的拒保。V女士的案例大家真的要引以为戒，等生病再想投保就来不及了。

如果单纯从支出与收益的角度来看，购买保险的最好时机当然是在事故发生前一天，但没有人能精确预知不幸会在何时发生，因此早做准备才是正道。如果预算不足，可先为自己购买定期的重病保险和人寿保险，保费价格较低，但却能保证意外发生有一定的保障。同时也锁定良好的身体状况，为日后转换终身保险做好准备，不至于因身体变差而拒保或加价。

大家年轻时总会狂妄自大地认为自己坚不可摧，不会有麻烦发生。而随着年龄增长，才意识到没有任何人能够豁免遭遇不测和灾难。买保险容易，但通过保险审核不一定容易。今天如果拒绝保险，明天则可能被保险拒绝。

嘉德理财建议，需要考虑购买人寿保险的不仅是刚组建家庭的年轻人，青少年、甚至儿童也应购买保险，预防任何意外发生而遭遇家庭财政困难。保险是生命的保护伞，我们无法预知未来，所以只能预先准备，保险就是未雨绸缪，为不可预知买单。趁着年轻，保费便宜购买保险，也能让自己抛开压力，心无旁骛地奋力拼搏。

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加拿大旅游发生车祸怎么办？

出外旅游，难免会有意外发生，这也是我们多次强调必须购买旅游保险的原因。

上周，一位客人给我们打电话，是关于旅游保险的索赔的。事情是这样的：她父母之前向我们购买了探亲旅游保险，在10月初，她开车载着母亲时发生了小车祸，当时并没有造成很严重的伤害，因此也没太在意。过了2周后，母亲开始感到肩膀和脖子都有不同程度的疼痛，她们猜想应该就是之前的车祸导致的。

女儿首先致电车险公司，而车险公司却问她是否有帮母亲购买保险。在得到肯定的答案后，车险公司立刻说那就向她的旅游保险公司索赔。因此她给我们打这个电话想要了解索赔程序。在了解了事件的起因后，我们也立刻和旅游保险公司沟通。但由于旅游保险条款中，有明确到由于车祸导致的紧急医疗费用，只在没有车险或者车险不够赔付的情况下，旅游保险才会赔付，所以只能请她再和车险公司沟通。

由于这个案例，我们也向其他旅游保险公司确认，都得到统一的答案：遇到车祸，都是车险先赔付。只有在没有车险或车险不够赔付的情况下，旅游保险才会作出赔付。

大家都要明确，在加拿大，没有车险是不能上路的。所以不管是不是加拿大访客，车祸发生后首先找的就应该是车险公司。

可能也有人会说，那竟然这样，是不是代表没必要购买旅游保险了？要知道，车险保的仅限于车祸，假如旅游时生病怎么办？在家不小心摔倒怎么办？这些车险统统都不包！出外旅游，就要玩得开心，玩得安心，一份旅游保险必不可少。

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出差或回流对保险申请有影响吗？

在申请保险时，受保人一般会被问到是否有离开加拿大的打算，如：出外旅游或者出差。所以不少客人都很好奇，假如是回国出差或者打算回流，对保险的申请是否有影响呢？我们先来看看两个案例。

L先生，在今年6月初递交了人寿保险申请，由于他的工作需要，每年都要回北京出差2、3个月，在保险申请时也明确了这一点。但递交申请没多久后，L先生就接到通知需要回国出差一段时间，归期未定。在他离开加拿大后，保险公司要求提供新的资料去审核，但由于他回国了，只能和保险公司说明情况。保险公司多次询问L先生什么时候才能回来，由于没有确定的时间，只能和保险公司说等确定时间就立刻通知他们并且提供所需要的资料。上个月，终于得到L先生出差回来的消息，等他回到加拿大后立刻提交所需资料，不到一周，保险申请获批。

另一个例子，J小姐在9月初开始与我们接触关于保险申请事宜，由于10月开始J小姐需要回国出差半年，因此在保险申请也提及这一点。但在审核期间，J小姐得到另一个工作机会，合同表明该职位需要在北京工作三年。审核过程中，保险公司有问到关于J小姐工作的相关信息，由于她接受了另一家公司的职位，我们如实上报给保险公司。保险公司考虑到J小姐的工作长期不在加拿大，拒绝了她的保险申请，但同时也表示当她回来加拿大后，保险公司会重新考虑她的保险申请。

从以上两个案例来看，保险公司在审核保险申请时，还是会考虑加拿大境外的出差频率的。像L先生这种每年出差几个月的一般问题不大。而像J小姐的工作，保险公司考虑到她是三年内都不在加拿大境内，因此没有批准她的申请。可是如果她早点申请，那么或许就不会发生拒保的情况了。

对于很多中国新移民，他们在加拿大生活一段时间后，可能会考虑回流。所以如果是有保险需求的，建议在登陆后先购买好保险，即使以后回流，保障依然有效。但如果是回流前才考虑申请保险，那么拒保的可能性会大大增加。可以说，申请保险的时间点也是非常重要的，因此尽量避免在准备离境前才申请保险的情况。

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家庭顶梁柱必须配备保险！

上周，400高速公路上发生油罐车爆炸事故，该车驾驶员B先生不幸离世。他的妻子伤心欲绝，更不幸的是，丈夫是全家唯一的经济支柱，如今全家的依靠没了，以后的生活真的不知道怎么办。

B先生和妻子育有9个孩子，妻子没有工作。为了养家，B先生一人做三份工作，一份是油罐车司机，另外两份是兼职工作，矿工和焊工。虽然做三份工作很辛苦，但B先生从不叫苦叫累。于工，他是工作勤奋尽职的好员工，在家庭里，他又是顾家的好先生、好父亲！但由于他没有意识到保险对于他家庭的重要性，预先为自己买保险，如今全家人只能向社会各界寻求帮助。

像B先生这种家庭唯一的经济来源者，一定要重视保险需求。想想看，如果离开的家庭成员是家里的经济支柱，伴侣和孩子未来的生活怎么办？我们大多数人都“死不起”，是因为太多的牵挂和责任。如果预先为自己购买人寿保险，那么自己即使离去，还能为家人留下一笔钱，赔偿金能暂时支撑起家庭的过渡期，避免家庭经济一下子就倒塌了。

一家之主，重于一切。作为一家之主，家庭的支柱，责任是相当重的。在多数家庭中，丈夫是最重要的经济来源，负担着养育孩子、赡养父母以及家中各种费用的支出。因此，一个家庭最该投保的人因该是家庭的经济主要来源者，这才能使家庭的经济稳定得到保障。

在规划家庭保险时，首先需要确定家庭中的“顶梁柱”，顶梁柱在，家庭遇到任何风险时，财务上还可以想办法解决。如果家庭顶梁柱发生意外，家庭会受到怎样的困扰？年轻夫妇作为家庭的经济主要来源者，是全家的保障，只有先保障好自己才能为孩子提供保障，所以应该重视家庭顶梁柱的作用。如果家庭经济状况只能支付一份保险费用，应该首先给顶梁柱买保险，到了有经济实力的时候再给孩子买保险。

为了能够未雨绸缪，替家庭留足一笔足够的生活费用，使生活质量得到保障，作为一家之主不仅仅要努力赚钱，还要学会理财并把保险作为保障家人生活的重要工具，让保险延续对家人的关爱。

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哥哥爱存款，弟弟却爱买保险

有一对好兄弟，哥哥叫保守，弟弟叫保障。他们都是勤劳善良的好公民，成家立业，娶妻生子，每个月都有稳定的收入。不同的地方是理财习惯，哥哥习惯于将钱存在银行里，弟弟选择用保险理财。

哥哥保守在老家承包了几块鱼塘，搞起了养殖业。由于附近的餐馆有一道火爆的菜，叫剁椒鱼头，需要大量的大头鱼供应。于是哥哥抓住这个商机，养殖了大量的大头鱼，和附近的好几家大餐馆成了合作伙伴。很快，哥哥就发财了，买了房子，买了车子，百万存款。

弟弟保障读完大学后，在一家IT公司做普通职员，薪水一般。每个月也会有一部分钱存起来，作为以后急用。他还拿出一部分钱为自己购买了保险。他也多次劝告哥哥买保险，但哥哥老是说：我有钱，我不需要保险。

十年后，兄弟俩都有了各自的家庭，孩子也都上学了。可就在哥哥处在巅峰时刻的当口，不幸的事情却发生了，哥哥罹患重症，需要大笔钱来治疗。经过几年的治疗，哥哥是康复了，但是一夜回到解放前，存在银行的积蓄花光了，鱼塘也转让出去了，一切又要重头开始。

那弟弟呢？弟弟在十年后也成为了公司的一名主管，也处在人生巅峰时刻，他和哥哥一样遭遇了不幸，也罹患了重症。不过万幸的是，保险公司及时地送来了理赔金，弟弟的美好生活没有因为治病而受重创，反而依然保持了生命的尊严。

我们都知道，人生之路风险丛生。人们都希望一帆风顺，但是海面总是会卷起浪花；人们都希望万事如意，但是人生不如意十之八九。胆小的人只会在风险面前低头，勇敢的人敢于想办法抵御风险；愚蠢的人对风险后知后觉，聪明的人总是先知先觉，为自己和家人都购买充足的保险。

在风险面前，有的人向自己的腰包投保，比如文中的哥哥保守；而有的人是向保险公司投保，比如文中的弟弟保障。不同的选择会有不同的结果：当风险发生时，向保险公司投保的人，保险公司会给他买单。但向自己腰包投保的人，只能从自己的口袋掏钱买单！

如果是您，您会把风险留给自己？还是让保险公司给您买单呢？

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保险被拒后还有可能获批吗？

大家都知道，购买保险是有条件的，保险公司对受保人的健康风险有着严格的审核。而对患有疾病，甚至仅有疾病前兆的准客户，保险公司将会采取保费加价、延期或拒保等方式处理。因此不少人也会担心，只要被保险公司拒保后，就再也没有购买保险的可能了。但嘉德理财提醒大家，保险拒保后先不要过分担心，先找出拒保原因才是关键。

T先生，去年年底想为自己购买一份100万的保险，但在保险审核过程中，保险公司发现他的肺部出现白点，怀疑是癌细胞病变，并没有做进一步的调查就直接拒绝了T先生的申请。T先生知道后，由于担心自己的身体状况，也做了进一步的检查，但结果发现并不是癌细胞病变，只是普通钙化，对身体并没有严重的危害。

由于身体没有大碍，所以T先生也想要重新申请保险，但担心之前的拒保记录会影响他的申请。在建议下，他同时申请两家保险公司，看看哪一家会接受保险申请，如果都获批，那么T先生可以从两家公司做选择。由于之前有拒保记录，因此在递交申请时也附上解释信，解释清楚当时的拒保理由以及T先生之后所完成的检查以及结果。在审核过程中，两家保险公司都调出了T先生所有的医疗记录查看。最后很幸运的，两家公司都接受了T先生的申请，最后T先生也选择了性价比较高的保险公司。

通过T先生的案例，可以发现保险拒保后，其实未必就不能再申请保险。当然，如果身体状况真的很差就没办法了。所以在拒保后首先要做的就是要弄清楚拒保原因，做好相关的检查。像T先生一开始申请的保险公司，是仅在怀疑情况下直接拒保。但因为每家保险公司的审核可能不一样，这家不受保，另外一家可能会受保。所以，对于那些有家族病史或者有疾病先兆的申请人，建议可以同时申请几家保险公司。

当然，最好的方法还是及早购买保险。趁年轻、趁健康的时候购买保险，不仅保费便宜，更无需担心有拒保可能。