多伦多税务保险理财大全

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退休后怎样理财比较好？

当今，老龄化加速所带来的社会压力成为人们关注的焦点。当退休金跑不赢CPI时，做好退休后的理财规划，预备足额的养老储备，成为千万家庭不可回避的问题。退休老人在注重个人身心健康的同时，对自身的财产健康也理应给予更多的关注。那么退休后究竟该如何规划自己的退休储蓄呢？嘉德理财认为，老年人理财首要的是安全稳健，其次再就收益高低做出选择，这样才能保证晚年身心健康的同时享受财富保值增值的愉悦。

首先，需要为自己的老年生活做好保障，如果年轻时没有为自己投保，退休后为自己制定一份保险规划是十分必要的。对于老年人来说，也许已经没有保险保障需求，但是保险还有一个重要功能：免税传承。因此如果在年轻时没有购买任何人寿保险，可以通过夫妻联名保险来转移免税资产给下一代，同时也为自己解决身后税款的资金来源。

另外，随着医疗水平和生活水平的提高，人们的寿命在不断延长，长期护理需求增加。目前，加国人口老龄化日益严重，政府提供的免费护理服务有限，很难满足人们的护理需求。这种情况下，请私人护理或入住老人院就成为不得不考虑的问题。以安省为例，若在家护理，专业护理人员的服务收费目前为$30-$70/小时；若住在护理中心，普通的住宿费为 $2,000-$6,000/月。因此，老年人最好提早规划购买长期护理保险，确保在需要之时有能力支付昂贵的护理费用。

其次，老年人必须要准备足够的应急资金储备，如活期存款或定期存款，才能保证未来发生特殊情况急于用钱时能够及时变现。

当然，遇到CPI持续走高、物价涨势难抑的时候，过多的银行存款并不是一件好事，通货膨胀会使老年人的生活质量受到较大影响。因此灵活运用各种注册账户，减少税务负担也是一个重要策略。相对于RRSP退休储蓄户口，TFSA免税户口是较新的注册账户，老年人如果还没有开设TFSA免税户口，应充分利用其特性来减轻个人税收。与RRSP退休储蓄户口相似，TFSA免税户口也同样可投资于多种金融工具，账户内的所有投资均免税，更不影响政府老年福利的领取。老年人可根据自己的承受风险能力，适当投资于国债、固定收益类等风险较低的投资上，这样保证投资的稳定性与安全性。

除了稳健的国债投资以外，可以考虑适当购买保本型理财产品，如保本基金。保本基金使老年人在市场急剧变化时保持心态平和。只需付出少许额外的管理费用，就能保障合同到期时，本金是安全的。另外，对于老年人来说，保本基金可以有助于方便地进行遗产转移。由于保本基金实质上是一份特殊的保险合同，因此，保本基金在合同到期时可以迅速、方便地转移到指定的受益人手中，而无需经过繁琐的遗嘱检验程序，更不必支付昂贵的遗嘱认证费。

关于投资理财，有一条不变的规律，那就是收益与风险成正比，收益越高，相伴的风险必定越大。股市、互惠基金虽然具备收益高的优势，但由于市场的不确定性，可能会影响投资者晚年的生活质量。因此，对于退休老人，不推荐把退休储蓄全部投资于高风险的股票的做法。

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投资和理财是一样的吗？

日常生活中，很多人将投资和理财混为一谈，将理财简单的等同于投资，这种狭隘的理解导致他们在理财时目标不明确，以及许多错误的行为。

嘉德理财认为，分清投资和理财的区别是非常重要的。那么投资和理财的不同之处又在哪里呢？

一：战略和战术的区别

首先从概念上说，理财是大概念，而投资是小概念，理财包含投资。

投资关注每笔投入产出比，属于战术层面；而理财则不止如此，它既包括个人投资的回报，也包括实现个人的财务目标，如养老、旅游、教育、保险等多方面的目标，甚至是实现人生的理想。

投资是用钱赚更多的钱，而理财是把钱合理安排以保证有更多的钱。

如果说投资只是关心钱的问题，理财则既关心钱，也关注人的因素。理财着眼于整个生活，合理安排人生规划。

二：长期和短期的区别

投资一般都只是短期行为，它关注只是眼前的利益，因此特别重视回报，而理财则是长期行为，它看重的是稳健及长期。投资追求短期的利益，优点是可见的好处，缺点在于目的不明确，可持续性不强；理财则追求长期的效益，短期内或不带来收益（比如说消费、保险等支出），优点在于它保证您不仅今天有钱，以后也有钱。

三：范畴和结果的区别

投资和理财范畴也有不同。显然，投资不包括消费，投资只注重用钱生钱，但理财则不同，范围更加广泛。

它包括投资和消费，除了投资，理财还包括合理的消费，财富保值，个人及家庭健康财富保障，以及未来生活的安排。

相较而言，理财更为复杂。正因为如此，投资和理财的结果也不同，投资可能带来一大笔收益，理财带来的则是现在及未来稳定富裕的生活。

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稳健理财，首选保险！

尽管今年在7月和9月连续加息，上周加拿大央行宣布维持当前1%的基准利率，似乎暂时放慢了加息的脚步。在仍是低利率的大环境下，把钱单纯地存进银行显然已经成为不明智的理财方式，在这种情况下，如何稳健理财成为大家关心的重要问题。

嘉德理财认为，保险其实就是一个值得考虑的选择，尤其在目前社会保障不能完全满足个人养老、医疗需求的情况下，更需要考虑买保险，为自己和家庭将来可能发生的风险作一些基本保障。

我们的银行储蓄是为了解决家庭日常生活支出，银行一点钱没有，肯定不行，这个是流动性问题。股票可以是短期或长期资金，但是市场风险很大。再者，债券、基金的配置，由于不是每个人都是金融专家，能不能配置的好还是个问题。鉴于此，保险产品具有其他金融产品不可替代的特性。

首先，保险产品的长期性和确定性可以帮助我们的家庭、我们的孩子实现人生的长期财务规划。风吹雨打，只要未来安排做得好，不怕。但如果未来没有做好任何准备，麻烦就大了。同时，保险产品的杠杆作用，以小的代价获取大的保障，以小博大，这个杠杆可以帮助我们实现家庭的资产保全。

最重要的是，保险产品受到加拿大法律的保护，其具备的保险契约条款为投保人构建了一层保护膜，从而让保额及保单里的现金值不能被第三方随意侵占。即使是保险公司破产，也有专门的机构Assuris代替破产的保险公司做出赔偿。因此，投保人不必担心出现不能得到赔偿的情况。

尽管一再强调保险的本质是保障功能，但一些保险理财产品却也可以兼顾投资，抵御通货膨胀，其中最具代表性的就是终身分红寿险和灵活投资型寿险。这类理财型保险，保单的现金价值会随着年份增加而不断提升，这样可以在相当程度上抵御通货膨胀。

此外，分红寿险和灵活投资型寿险在退休后可使用保单的现金价值补充退休收入。可能不少人抱有这样的心态：加拿大的退休福利相对健全，能够提供退休后的基本生活保障，所以不必担心。但是，仅仅依靠政府退休保障是不足以用来维持退休前的生活水平，因此退休的收入补充也应该是多方面的，必须提前做全方位的规划。一个好的养老计划，关系到未来几十年的生活，应该由自己掌控。政府和公司能够提供福利固然很好，而我们自身在有能力、有规划的前提下，购买商业保险也是有十分必要。

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退保到底值不值？

退保，就是解除和保险公司的保险合同，是保险消费者享有的一项基本权利。有的客户在购买保险后，可能会考虑退保，但嘉德理财提醒大家，一般情况下最好不要轻易退保，因为退保会带来很多不利影响。

1.经济上蒙受损失

对于购买定期保险的投保人而言，退保后已经交的保费是肯定不能退还的。而终身保险即使有现金价值，但如果在早期退保，现金价值很少，此时退保之前所交的保费都会损失掉了。

2.再投保时交费标准往往会提高

一般来说，投保同一种险种，受保人的年龄越大，交费标准越高。如果退保后重新投保，便会因年龄的增长而多交保险费。

3.退保后，原有保障随之丧失

退保后，受保人原本享有的保险权益因此失去，面对随时可能发生的风险，被保险人个人及家庭生活将重新回到不安定状态。

4.重新投保时的保险权益可能受到某些限制

若因退保而重新考虑投保长期性人寿保险，其保险条款中约定的疾病身故、疾病致残或自杀的保险责任免除期将重新计算。若受保人在责任免除期发生保险事故，保险公司不予赔偿。

5.重新投保时可能会被拒保

某些人寿保险条款，以受保人身体健康且不超过规定年龄为条件。投保人退保后再投保，可能会因身体状况的变化或超过规定的年龄而被拒保，从而失去获得保险保障的权利。

投保就是为了给个人和家庭建立一份保障，因此投保后一定要慎重考虑，不要轻易退保。

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如何完善家庭资产配置？

随着社会经济发展水平的不断提高，居民的家庭财富与日俱增。如何管理好自己的家庭财富，以及如何通过储蓄或投资等方式让自己的财富保值增值，是一件十分重要的事情。而财富管理中最重要就是要做好资产的合理配置。那么什么样的资产配置才是合理的呢？今天，嘉德理财和大家做一下简单的分析。

以一般家庭来说，对资产进行配置的常见方式主要有以下四种。而这四种不同的配置方式各有其优缺点。



通过上表的比较，针对各类资产的优缺点，各类资产应有机结合以达到最合理的配置状态。一般来说，可以按照以下的原则和方法进行：

1. 需要根据家庭具体的实际情况和理财目标选择合适的理财产品和配置方式。

2. 如果有条件，应尽快购买自住房，而且在自己的经济能力承受范围内，自住房应适当大一些，因为自住房的增值在任何时候都不用缴税。

3. 购买基金或股票应量力而行，谨慎为上，合理平衡利润与风险的关系。

4. 必须有足够的银行存款作为日常用款和紧急资金，一般要满足6个月左右的基本生活所需。

5. 需要购买合适并足够保额的保险保障，以防任何意外发生而导致家庭财政出现困难。

把握合理的资产配置不是一门简单的学问，因此如果能寻求专业的理财顾问帮忙，不仅能帮您合理地把关，降低风险，又能起到量身订制的效果。

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您真的不需要保险吗？

现在人们的保险意识逐渐提高，但仍有一部分人对保险是十分抵触的，认为自己根本没有购买保险的必要。但事实上，您确定您真的不需要保险吗？

1. 是否需要买人寿保险？

人寿保险的目的是在受保人去世后，保险金能用以照顾其家属。如果没有家属需要照顾，那么可能也不需要人寿保险。一般来说，如果不依赖于其他人的收入，那么为这些群体购买寿险的意义不大，特别是有收支压力的人，可权衡所需后再做决定。

2. 是否只有家庭支柱需要买人寿保险？

您可以计算一下托儿的费用，再加上家政、食物准备、购物和接送孩子上下学的支出，事实上，全职在家的一方，对家庭的贡献和节省的钱的总量也是非常惊人的。一个没有工作的伴侣的确不能带来更多的收入，但是，如果按照他们的工作量来计算，他们对家庭做出的贡献的价值可能比全职工作的人还要多。

另外，虽然全职妈妈这部分的群体没有工作，但是她们仍需要出门买菜、购物、接送孩子，所以为她们购买人寿保险也是很有必要的。因为如果没有她们，仅靠剩余一方的工资收入很难维持之前的生活水平，甚至会造成经济上的困难。

3. 是否需要伤残保险？

加拿大的确会对伤残人士提供很多福利政策，但是不要完全指望社会保障能在受伤后负担起所有的费用。即使符合社会保障的要求，得到了批准，但政府仍需要一段时间来处理文件，而且每年都需要重复这个过程。在加拿大，有将近一半的伤残人士因为申报手续过于繁琐和复杂而没有申请伤残福利。

提醒大家，如果您有资格享受福利，必须要清楚一点，政府福利决不能和您现在的薪水相提并论。因此，对于工作性质危险程度较高的人群，尽量购买伤残保险是很重要的一个环节。

4. 是否需要重病保险？

由于加拿大有免费医疗，人们都忽视重病保险的重要性。但如果真的发生重病，政府的医疗健康保险只为住院期间提供基本保障，个别费用并不包含，如中药费等。此外，重病患者不住院期间的新药费用、中药费用、处方药费用、以及寻求加拿大境外的医疗专家治疗等费用也不包含在内。而重病不仅导致收入减少，同时家庭开支增加，这些费用有可能给家庭和个人经济带来严重困难。而有一份重大疾病保险就是一个很好的解决方案，在患病的时候，保险公司会赔付免税的赔偿金。赔偿金的用途没规定，患者可以有选择性的把一部分用于医疗费用，另一部分用以应付家庭平时必需的开支。 购买重病保险的好处在于能让一个家庭在重大疾病的危急中安然过渡。

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理财保险值得投资吗？

保险其实有分保障型保险和理财型保险，理财型保险，最初是西方国家为防止经济波动或通货膨胀对长期寿险造成损失而设计的，之后演变为投保人和保险公司风险共担，收益共享的一种金融投资工具。理财型的保险可分为分红保险和灵活投资型保险（也叫UL保险）。

- 分红保险：投资相对保守，风险较低，保证收益率不会小于零。
分红保险是集风险保障和投资功能于一身的终身人寿保险产品，付款期一般有10年、15年、20年或终身付款。分红式终身人寿保险的投资完全由保险公司掌握，投保人无法决定如何投资。投保人参与分享保险公司的利润分配，即分红。由于保险公司的资金量大，也要求相对稳定的回报，因此往往会购买以长期国债为主的投资工具，再配合以商业房贷、商业地产及股票基金，投保人不用支付额外投资管理费。这种投资比较稳定、风险低，是保险公司重要的收入来源之一。

- UL保险：投资相对灵活，无保底收益，风险较大。
灵活投资型人寿保险（UL保险）也是是终身寿险之一，同样集保险和投资于一体，适合追求高收益的同时又具有较高风险承担能力的投保人。UL保险的投资由投保人挑选与管理，投资选择有基金类、指数类以及定期存款类等金融产品。投保人可以选择将资金投入一种或者若干种基金来建立自己的投资组合，但需支付额外略高于普通基金的投资管理费。这个投资组合每年可以进行定期的买卖和转换。选择UL保险，要求投保人对于自己的投资有很强的控制能力及丰富的投资经验。由于UL保险的投资是由投保人自己管理，因此盈利可能为正也可能为负，风险相对分红保险要高。

优势：理财型保险的优势在于，具有保险保障功能的同时，也能投资理财，而且投资收益无须交税，可以在免税状态下累积现金收益。

劣势：理财型保险投资周期相对较长，回报期也较长，流动性较差。一般来说，理财型保险的投资收益很难在短期内体现出来，并且资金变现能力相对较弱，应视为一种中长期理财产品。

简单来说，分红保险和UL保险都属于理财型的人寿保险，都能通过投资，实现在保单内使资产免税增长的财务目标。分红式终身人寿保险适合于风险承受能力低、有稳健理财需求的投保人；灵活投资型人寿保险则适合于风险承受能力较高，有时间和精力自己打理投资组合的投保人。

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哪些人最需要考虑长期护理保险？

由于健康的生活方式和医学上的突破，加拿大人的寿命不断延长。然而，随着年龄的增长，可能会因意外或生病而失去了独立照顾自己的能力。加拿大省级的健康计划可能会提供一些用于长期护理的费用，但是大部分的支出仍要依靠自己的家庭，这将为家庭经济造成了极大的压力。

数据显示，长期居住在政府资助的疗养院的费用每个月最低为$970.3，最高的月支出为$3,092.60。老人也可以选择住在私人的疗养院，但是私人疗养院的费用远远高于有政府补贴的养老院，每月的支出从$2,275到$9,500不等。许多老人可能要支付高达80%的税后收入，才能住在疗养院里。

此外，家庭护理的费用也不低，申请家庭护理补助需要先得到本地的卫生监督部门的评估许可。而家庭护理费用的多少取决于雇佣不同类型的护士，如注册护士（RN）和实习护士（LPN），收费额度大致如下：家中做饭和个人护理，如洗澡等，都是每小时$15-$39，专业护理的收费则是$35-$75每小时，24小时住家护理的价格为每小时$15.5-$36.95。

一般来说，影响投保人购买决定的最大的一个因素是：投保人是否有家人或是朋友可以提供一些无偿的帮助。事实上，很多人无法期待这方面的资助。由于家庭的小型化，能够提供帮助的家庭成员数量有限。而很多人在重病后无法支付护理费用，不得不依靠反向抵押贷款，用自己的房子来支付医疗和看护的费用。

嘉德理财分析，对于低收入人群来说，他们并没有选择，只能依靠政府的医疗补助，而对于高净值资产人群，他们认为自己可以负担起昂贵的护理费用而无需考虑。但对于中等收入人群而言，长期护理保险还是很有必要考虑的。当受保人因故发生“生活不能自理”而需要别人提供长期护理服务时，保险公司便会每周向被保人支付一笔款项。在日常起居最基本的6项活动中，包括洗澡、更衣、进餐、如厕、移动或大小便不失禁，如有任何2项不能自理，即符合长期护理保险的理赔条件。

长期护理保险是退休规划的重要组成部分，当不幸遇到意外事故或退休后发生健康问题时，可以让您生活得有尊严，既不用麻烦子女，又有专业人士照顾，因此强烈建议大家在做退休规划时应慎重考虑长期护理的需求。

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工薪一族需要如何规划理财？

投资理财并非高深莫测的学问，但也并非简单的金钱游戏。作为工薪族，必须先弄清楚自己的基本财务状况，对自己的风险承受能力、投资市场有所了解，做好相关的知识储备，设定好自己的目标与规划，进而选择适合自己的投资理财方向和模式。今天，嘉德理财和大家谈谈工薪一族人群该怎样做才能更好地实现财务自由。

首先第一步是进行家庭财务状况分析。只有全面、真实、准确地了解自己的家庭财务状况，才能实事求是地确定投资理财的目标，并做出规划。

其次是投资理财规划，基于工薪族收入渠道的有限性，由财务被动向财务自由应该是一个循序渐进的过程。因此工薪族应依据自身的财务状况，制定短期、中期和长期目标。

- 短期目标：侧重于财务保障，主要是平衡家庭收支；
- 中期目标：侧重于财务保险，主要是通过保险的功能提升家庭应变能力；
- 长期目标：侧重于财务自由，主要是通过提升被动收入占比提升未来保障。

接着，需要根据投资理财规划合理配置。实现财务自由的时间长短，实际上受工资、支出的增长，通胀率的变化，以及实际投资回报率的高低等诸多因素的影响。这些因素将加速或阻滞我们实现财务自由的步伐。为实施拟定的投资理财规划，实现预期财务目标，工薪族应根据家庭发展的不同阶段、家庭资产负债情况，对资产进行合理配置，争取获得预期的综合投资回报率。

按照短期、中期和长期目标的目标，总体上可以将日常结余现金配置到三个方面：

一是兼具短期备用金功能的投资理财产品，如银行储蓄或货币基金等；

二是兼具家庭安全保障或低风险理财产品。工薪族可以根据个人资金、偏好适当配置理财型保险（侧重于为家庭成员健康和生命安全提供保障）、长期债券、不动产、保本基金等；

三是把剩余的闲钱适当地配置到风险相对较高的投资，如股票、互惠基金、信托产品等。

具体配置的比重，依家庭发展的不同阶段而异。总体上，年轻家庭在投资理财上可以更激进些，中年家庭选择理财产品宜以稳健为主，在家庭保险保障方面的资产配置比重应适当提高。老年家庭，风险承受能力较弱，因此在投资理财方向上应以安全第一。

必须提醒大家，做好以上的理财规划和理财配置，并非就可以在家里坐等财富从天而降。当我们在寻找高回报投资产品、追求财富快速增长的时候，还需高度警惕处处隐伏的“财富陷阱”。尤其不要让高收益、低风险的理财产品蒙蔽双眼，盲目投资而倒在通往财务自由的路上。

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大家来学学犹太人的保险哲学！

犹太人被认为是世界上最会做生意的人，不管是在历史上，还是在现实中，犹太富商比比皆是。犹太民族对于经济理财观念有着天生的敏感性，并且非常精于此道。我们知道，人寿保险的最重要的价值是保障，但由于这种金融产品的特殊设计模式，使犹太人充分利用了人寿保险的特点，将它的价值发挥到了极致。

犹太人是这样来运用保险的：祖父（1万） - 父亲（10万） - 我（100万） - 孩子（1000万）。从曾祖父那里什么也没有得到的祖父，只能买保额1万的保险给父亲。父亲用这1万作为本金，购买10万的人寿保险留给我。而我用这10万，购买100万的人寿保险留给孩子。这样，我的孩子可以将这100万，购买1000万的保险，然后代代相传。有数据指出，对于理财十分精明的犹太人而言，很多人至少拥有保额上百万，甚至更高的寿险。这样，他们的子女或是后代，从起步时就不同于其他人。事实上，很多犹太人，他们的第一桶金就是靠保险得来的。

保险源于风险的存在，中国自古有“天有不测风云，人有旦夕祸福”的说法。而现代的保险业务既是对此作出对策和更加妥善安排的一项业务。从法律角度看，保险是一种合同行为，投保人向保险公司缴纳保费，保险公司在受保人发生合同规定损失时给予补偿。人寿保险由于产品设计上的特点，使其具备了多重涵义。如果要给子女留一份财产，那么购买人寿保险，将是一个很好的选择。

首先，保险赔偿额免税；其次，投入成本低；其三，保险赔偿免债权人追索，也不会被临时冻结。与普通投资的收益不确定性不同，人寿保险的赔偿额在未来是确定的。

保险业务发展至今，已经是一个全面的，涵盖各种业务的行业，提供人寿保险、重病保险、年金、长期护理保险等等一系列产品。另外保险投资更能实现财产分配、遗产规划、退休养老计划和子女教育规划等理财目标。嘉德理财认为，通过保险不仅能够让家人有更好的保障，还能够把苦心经营的成果和累积的财富，更长久更稳定的传承下去。

有的人喜欢购买国债求稳健，也有的人喜欢购买股票求上进，更有人购买彩票求命运。但是对于绝大多数普通人而言，购买保险才是最踏实的。大家应该学习犹太人的保险理念，改变对保险的认识，为后代家人的幸福和未来筹谋一个有计划的明天。

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怎样才能有效保护个人及家庭资产？

有一种说法，全世界超过百分之七十的律师在北美，而百分之八十的法律诉讼也发生在北美，其中加州及纽约更是占据半壁江山。面对法律诉讼时，您必须知道，资产保护是一门相当重要的学问，特别是对于有大笔资产的人群，必须要格外当心。嘉德理财今天将和大家探讨以下两种情况，怎样才能有效保护个人及家庭资产。

- 遭遇法律诉讼时
现实生活中，很多事都可能让您成为被告，而被告的理由也五花八门。譬如在个人方面，驾车肇事，责任如果在您，不仅对方可以告您，连自己车上的乘客也有权利告您。又比如，有人在您家门口跌倒、在家请客有人受伤、自己的车借给他人出了车祸、出租物业的租客在家里受伤、工地工人出事故等等，这些都有可能让您成为被告。

在生意方面，公司员工出了事，不管雇主有没有直接牵涉在内，作为老板也很有可能成为被告。有这样一个例子，一家餐厅的经理骚扰员工，但员工没有告经理，因为经理没钱，所以她告了餐厅老板，结果老板输了官司，付了赔偿金一百万。

又如，公司司机出了车祸，导致别人终身瘫痪，老板也在被告范围内，被判赔偿几百万也是家常便饭屡见不鲜的事例。

- 婚姻关系发生变化时
随着资本高速累积发展，夫妻之间的资产分配也因离婚率上升而获得关注。各种上市公司老板的天价离婚案例屡见不鲜，均是涉及数百亿元天文数字的巨额资产。因此，对于如何妥善处理好婚姻关系内的资产配置，也引发高净值人士思考。

我们都知道，分居或离婚会造成家庭的的财产分割，使个人财产缩减。所以事先准备及做好适当的财产产权设计尤为重要，这样才可以将个人损失降到最低。

那么，在遭遇法律诉讼或是面临离婚时，到底该怎样保护资产呢？

首先，第一道防线就是利用责任保险：个人及法人责任保险的理赔金额一定要买足。除了一般责任险之外，建议还可以购买一种叫伞覆式责任保险（Umbrella Insurance）。该保险是一种覆盖范围很广的超额责任险，通常会和屋主保险一起签订。它可以对因为家人疏忽（Negligence）而造成的事故提供赔偿，也可以在目前的责任保险之外，为住宅、汽车、船只、摩托车的责任保险提供后备的补偿。

由于年轻人的离婚几率较高，特别是对于高资产人士，为了减少财产分割的机会，可在婚前做财产公证。父母也要注意尽量不要转移过多的财产给年轻子女。当然，通过高额的人寿保单转移给年轻子女是一个很好的做法：原因第一是寿险中的现金价值受法律保护，不会被判偿还任何个人法律诉讼引起的债务，得以保全个人资产。第二个则是一旦个人婚姻关系发生变化，一份有足够现金价值的保单可为个人生活解决收入来源。由于人寿保险属于个人财产，不会因为婚姻关系的破裂而遭受分割，可在各种婚姻变数下保全家庭资产。

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要想做好资产配置必须做到哪些方面？

随着社会经济发展水平的不断提高，居民的家庭财富与日俱增。如何管理好自己的家庭财富，以及如何通过储蓄或投资等方式让自己的财富保值增值，是一件十分重要的事情。而财富管理中最重要就是要做好资产的合理配置。那么什么样的资产配置才是合理的呢？今天，嘉德理财和大家做一下简单的分析。

一个普通的个人和家庭，要想达到理财的最终目标，应该将个人和家庭的风险降到最低，合理进行资产配置，把钱放对地方，在能接受的风险范围内获取最高的投资收益。嘉德理财认为，要想做好资产配置必须做到以下三方面：

- “资产配置的比例”要对
资产配置的比例要对，是说个人和家庭需要将资金按合理的比例投入到不同的投资领域、不同的投资工具中去。如储蓄、保险、股票、房地产和固定收益类等理财产品，要做到控制风险，让资产实现稳定的保值增值。那么资产配置的比例怎样才合理呢？以下一些资产配置的法则可以作为参考：比如4321家庭收入配置法则，即40%的收入用于购房和固定收益类的投资，30%的收入作为生活费用，20%的收入作为应急资金，10%的收入用于购买保险，提高个人和家庭保障；也比如家庭保险设定的适宜额度“双10法则”等等。但是，任何资产配置的法则只可作参考，在理财过程中还需根据个人和家庭各阶段的实际情况，对资产配置的比例进行调整。

- “投放资产的市场”要对
算好资产配置的比例后，接着就是选对投资市场。如果我们继续将资金存入银行，每年仅能拿到超低的利息，只会让资产慢慢贬值。因此必须把资金投入其他的投资市场，但是面对鱼龙混杂的投资市场，有股票、债券、房地产、互联网金融等，该如何选择呢？嘉德理财认为，首先个人和家庭必须对自身的风险偏好和风险承受能力进行了解，然后再结合个人和家庭的财务状况和理财目标等，来选择投资市场。比如激进型的个人和家庭，可以选择一些像股票、期货等高风险类投资；稳健型的个人和家庭，可以选择一些固定收益类理财产品，或是分红保险，保本基金等金融产品。

- “资金投入的时机”要对
个人和家庭的资金进行投资时，还需注重“资金投入的时机”。嘉德理财认为，好的时机都会留给那些有准备的人，投资前期需要做准备，进行信息的搜集，分析并做出决策，等待时机的到来。比如在股票市场中，一旦遇到上市公司合并，公司推出某款新型产品和服务等，都会影响到股价大涨，盈利势在必然，从而给精明的投资者提供了买入的好时机。

把握合理的资产配置不是一门简单的学问，因此如果能寻求专业的理财师帮忙，不仅能帮您合理地把关，降低风险，又能起到量身订制的效果。

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单身人士不可忽视保险规划

利用保险把家庭财富传承给下一代是很多人购买保险的目的之一，对于单身人士来说，不少人认为自己不婚、不育，完全没有家庭负担，因此不需要购买保险。其实，这种想法是完全错误的，嘉德理财认为，不婚人士由于没有伴侣和子女，发生任何意外风险只能自己承担，因此更需要保险保障。

首先，单身人士应将重病保险视为保险规划的第一步，虽然加拿大政府为患者住院期间提供了基本保障，但应付重病所需的新药费用、中药费用以及寻求境外医疗专家的治疗费用并不包含在内。而这些都是重病患者必须花费的开支，有可能会给个人经济带来严重困难。而购买重病保险，可以避免突如其来的重大疾病花掉自己独自辛苦累积的财富，甚至因无法工作而中断收入。重病保险覆盖高达20多种重大疾病，一旦确诊患有受保范围内的任何一种，且达到保单中所规定的有关要求，会一次性赔偿全部保额，并且无需交税。受保人可以根据自己意愿去使用这笔现金，不必一定用来支付医疗开支，还可以用于生病期间的生活费用。建议单身族应该提早规划，除了年轻时保费相对便宜外，还可避免随着年纪增长而身体状况变差导致无法投保。

此外，对于单身人士而言，由于独身，因此退休规划是人生的重中之重。不少人在规划退休生活时，往往较重视日常生活所需以及一般的医疗需求，却忽略了老年人退休后的心理需求。因此只想到准备日常生活的退休金是远远不够的，对于单身族群，因为没有子女奉养，更要避免因为财务压力而加剧孤单的感受。所以除了维持基本生活需求，更要追求品质与安全保障，才能当个独身贵族。为了增加将来退休生活的收入来源，可在早期购买分红型人寿保险，利用分红保单积累可观的财富用于补充退休生活需要。分红保险不仅能有效抵抗通货膨胀，更能在退休后创造稳定的现金流。只需在退休时以保单现金价值抵押贷款的方式获取免税收入，是单身人士增加退休收入的有效方法。

有些事情在两个人相互扶持下，做起来可能轻而易举，但对单身者却会增加难度，尤其是上了年纪之后。所以不婚人士除了得趁年轻多储蓄养老资金外，也不可忽略退休后可能产生的长期护理等看护费用。试想一下，独身老人生活不能自理，必须到护理院或是请私人看护照顾时该怎么办？而长期护理的费用并不便宜，因此一定要构建风险防护网，将风险转嫁出去，确保不会因生病、年老等医疗看护开销，影响老年生活品质。最好的办法就是购买长期护理保险，当发生意外、疾病或年事已高所引起的生活不能自理时，定期发放赔偿金额用于护理院或是家庭看护的相关费用。长期护理保险是退休规划的重要组成部分，当不幸遇到意外事故或退休后发生健康问题时，可以生活得有尊严，又有专业人士照顾，特别适合不婚人士的退休需求。

想要做个真正的单身贵族，享受单身的自由之余，别忽视检视自身退休规划是否完美。只有建立好医疗、养老以及长期护理等需求，利用保险配置养老金和医疗护理基金，才能做个有尊严的单身贵族。

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保险的力量！

保险是当代社会的一项重要发明，它最大限度的保护了我们的人身安全，是让您的幸福生活不至于全然崩溃的最后底线。

保险，不是两个字，不是一纸订单，更不是一单业绩，而是一单写满了承诺的爱……

在寻常的日子里，薄薄几页纸的保险合同被挤压在抽屉的底层，甚至闲置在一个被主人忘却的角落里，静静地守候着。五光十色的生活令人目不暇接，谁还会想到它呢？但当风雨过后世态炎凉汹涌袭来的时候，保险就是一种力量，一种能让我们以最富有尊严的方式站起来的力量！

当今社会，安全与保障，是我们每个人生命中最大的需求。在人的一生中不同的阶段，面临不同的财务需求和风险，这种财务需求可以通过保险来安排。从单身到成家，从养育小孩到面临养老与遗产问题，这是每个人必经的人生历程。在这个历程中，保险保障是不可或缺的。

1. 保险是保障，是分担风险的屏障

当我们罹患疾病或是遭遇意外伤害等事故，都可能会造成家庭及个人经济的打击，此时保险就提供一项预防及分担风险的屏障，让生活无后顾之忧。

2. 保险是节税，是财富的合理安排

人寿保险死亡赔偿是免税的，当指定受益人后，人寿保险的赔偿由保险公司直接支付给受益人，无需缴纳任何税费。

3. 保险是投资，是稳定的理财工具

投资型保险产品，结合了保险和投资两种功能，优势在于，具有保险保障功能的同时，也能投资理财，而且投资收益无须交税，可以在免税状态下累积现金收益。

4. 保险规避风险，是您人生的必需品

保险可对以下四类风险进行不同程度的规避：
- 工作收入或家庭经济来源中断的风险；
- 重病医疗费用不足的风险；
- 退休后生活品质低落的风险；
- 税负沉重的风险。

保险有着以上多种功能，因此大家都应将保险纳入人生规划，为自己购买保险其实是对自己未来的一份承诺和祝福。

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为孩子购买保险有什么好处？

没有父母不爱自己的孩子，体现爱的方式也是各种各样，父母为子女购买保险也是一种爱的表现方式。今天，我们一起来看看为孩子购买保险到底有哪些好处呢？

1. 保费低：年龄越小，所缴保费就越少，所买的保险就越划算。

2. 承保机会大：一般来说，相较于大人，孩子的健康状况要好得多。因此，为孩子买寿险不会因为身体健康状况不佳而加价承保甚至拒保。

3. 转嫁风险：孩子缺乏自我保护意识和能力，他们遭遇风险的几率并不比大人少。意外事故给孩子造成的治疗费用更是触目惊心。一旦发生意外，给家庭经济带来的打击将是沉重而深远。为孩子购买保险，把风险转嫁到保险公司，若有任何意外发生，家庭经济状况不会受到严重的影响。

4. 减轻子女将来的负担：每个人和家庭都需要保险保障，提早为孩子购买保险，当子女成年时，一般缴费期已满，子女也不须再交保费，即可拥有终身保障。

5. 给孩子储备养老：若是购买分红型保险，在时间和复利的作用下，累计收益相当可观，可给孩子将来的退休储蓄做补充。

6. 有助于孩子树立正确的消费观念：现在的孩子们物质生活极其丰富，为孩子准备一份保险，教育并培养出孩子良好的理财和消费观念，让他们受益一生。

7. 建立良好的风险规划，培养孩子的家庭责任感：家长为孩子购买保险，让孩子懂得投保的意义，其实是在潜移默化中引导孩子认识各种社会风险及防范措施，同时也让他们了解家庭风险规划的重要性。

嘉德理财认为，为孩子早日购买保险有以上诸多好处，在家庭经济条件允许的情况下，家长应该早作行动为孩子早日提供保障。

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职场新人有保险需求吗？

现代社会巨大的生存压力以及日益恶化的生活环境，都让职场新人的似锦前程面临着不小的风险。频繁发生的“过劳死”事件，一次次击打着人们的神经，如年轻的网购店主突发脑疾去世，强壮的小伙子在高温下连续加班而死去。这些事件给每天忙碌不停的年轻人也敲响了警钟，意外风险随时都有可能发生，而合理地利用保险规划则可以有效应对未来的风险。但是，职场新人在踌躇满志地规划未来时，又有多少人将保险作为规划的一部分呢？现实生活中，保险的重要性往往被年轻人所忽略。

职业生涯的开始对年轻人而言，意味着已经从需要父母抚养的孩子，转变为可以自力更生的成年人，这是一种社会角色的转变，同时也意味着年轻人需要承担更大的家庭责任，需要回报父母的同时也要为成家立业做好储备。而承担起这份责任的重要前提是确保自身的生命保障。在读书阶段，学校通常会为学生购买保险保驾护航。走入社会后，如果所在公司福利待遇较好，一般会有公司的团体保险保障，但是保障依然有限。而对于公司不提供保险福利的职场新人，将会面临保障的真空。

作为职场新人，面临最主要的风险是生命保障。初入社会，职场新人收入有限，需要的是一份不会对自己造成经济负担，又能切实到生命保障作用得保险产品。因此，以低成本、高保障为主要特点的定期保险（Term Insurance）恰好满足职场新人的保障需求。定期保险是一种消费型、纯保障的寿险产品。保费定价与投保年龄密切相关，因此若在年轻时投保，保费一般十分便宜。以加拿大某保险公司为例，刚毕业的22岁男性购买保额$500,000的10年定期保险，每月保费仅$27.47，相当于出外一顿饭的价格。而且趁年轻身体状况良好时，购买保险可以锁定良好的身体情况，为以后随时转换终身寿险做好准备。

嘉德理财也提醒大家，购买保险并不是一次性购买后就一劳永逸。在人生发展的各个阶段，应适时对自己的保障计划进行调整。初入职场阶段，一份定期保险可能是年轻人的基本保险配置之一，而当进入不同的人生阶段时，随着经济状况和家庭状况的变化，保障需求也随之而变化。可能需要适当增加重大疾病保障、子女教育保障以及退休养老保障等等，而充分利用保险，周全安排则可以规避各种意外以及经济风险。

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善用复利，及早储蓄！

爱因斯坦曾指出：复利的威力比原子弹更强大，是“世界的第八大奇迹”。复利是现代理财中的重要概念之一，由此产生的财富增长被称作“复利效应”。那么复利的威力究竟有多强大？嘉德理财今天和大家一起来探讨。

首先，复利不是投资产品，而是一种计息方式。复利增长，是指投资者将投资所得，再投资在本金中，成为更大的资本，去赚取更多的投资回报。然而，要充分发挥复利增长的力量，时间是不可或缺的取决因素，投资时间越长，复利投资回报的增长越多。成功的投资，一定要把眼光放在复利增长上。

以退休注册储蓄账户RRSP为例，先不说它的抵税功能，这个账户投资增长的延税功能其实就是复利在发生作用。RRSP账户内的投资所得无需每年交税，就意味着投资收益一直在账户里利滚利地进行再投资，这就是复利的一个非常重要的价值所在。

刚刚提到时间是复利的重要取决因素，接下来我们来对比一下在本金相同、收益率相同（假设收益率为6%）、但投入时间不同的情况下，RRSP账户的投资所得。W先生从25岁开始，每年往RRSP账户中存入$1,000，到65岁退休时总共投资40年，账户总额是$174,950。而L先生从45岁才开始每年往RRSP账户存入$2,000，到65岁退休时总共投资20年，账户总额是$84,784。W先生和L先生的投资本金都是$40,000，投资回报也是相同的，但由于投资时间的不同，所产生的结果完全不同。如果收益率更高，那么两人之间的投资收益的差距将会更大。

从以上例子中可以得出的结论是：RRSP账户要尽早开始进行储蓄，最好是规律性地每个月存钱，这样的投资效果要比每年存一次更好，因为每一次存入的资金所获得的复利时间更长，对收益影响也更大。同样道理，RESP和TFSA等政策性的延税免税账户也应尽早充分利用，不仅仅要考虑每个账户的政策性优惠的内容，更重要的要考虑投资的增长和资金的时间价值，这是理财的一个关键概念。

此外，投资型保险产品同样是利用复利的免税增长达到财富的保值增值。如分红保险，特点是分红回报相对稳定，一般情况下，保单持有人不会随便使用它的现金价值，因此有足够长的时间周期让投资增长。此外，保险更有一个资产免税转移的功能，这是对于理财而言非常重要的。在加拿大，当人离世后，所积累的财富想要留给下一代，资产都必须按市场价格折算成当年收入并缴纳最后一次的收入所得税。想想看，假如辛苦一辈子积累的财富最终有近一半需要给政府交税，那么只能说明您所做的理财规划有问题，而保险保单在免税传承方面就显得尤其重要了。

善于理财的人都是在积极地寻找可以利用复利增值的机会来进行理财。因此我们需要充分利用RESP,RRSP,TFSA和分红保险等可以让复利在延税免税的情况下更好地达到财富的增值。

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儿童分红保险是否能替代RESP？

所谓“望子成龙，望女成凤”，父母都希望自己的孩子能够在学业和事业上获得成功。而如何为孩子准备一笔充足的教育经费，保证他们能够接受到良好的教育，都是父母的心头大事。

由于分红保险和教育基金都是很好的储蓄手段，有的家长不禁有疑问：假如为孩子购买了分红保险，是否就不需要购买RESP呢？等孩子读大学时，家长可以从分红保单中贷款取钱作教育经费。关于这个问题，嘉德理财认为，需要正确认识产品目的以及可投资的时间，才能更好的作出选择。

首先，教育基金是专款专用，是为孩子的专上教育提前做的资金准备。并且在教育基金的储蓄中，可以为孩子申请到高达$7,200的加拿大教育储蓄津贴（CESG）和高达$2,000的加拿大学习基金（CLB）。但教育基金的投资时间只到孩子的18岁。

而为孩子购买分红保险的主要目的是以最便宜的价格购买保险保障，同时进行投资，并且争取最长的投资时间。儿童分红保险的投资时间是孩子的一生，因此投资在此产品的钱可终身参与投资，利滚利，后期的投资回报会相当可观。

我们来看看一个简单的对比，假如为一个2岁的孩子购买RESP，每年投入$2,500，根据现在的投资回报，孩子读大学时RESP将积累到$70,000左右。最重要的是RESP在税务上有很多优惠政策: 在RESP账户中的投资是避税增长的；并且在孩子上学时，投资本金将退还给家长，是不用交税的；其他部分将在孩子身上上税，由于孩子的税率比家长的要低很多，这样在税务上家长会有一定的受惠。

而如果把$2,500投资于分红保险，可以为孩子购买到一份20年付清，保额$250,000的保险。等孩子18岁时，分红保险累积的现金价值约为$55,000。此时若把现金值贷款取出，有可能面临保单是否能保住的问题。

从18岁的可用现金看， RESP比分红保险是具有绝对优势的。事实上，教育基金和分红保险，都是非常好的投资产品。这两个是互补性产品，两者本身并不冲突。对于经济实力足够的家庭，可以两个产品同时购买。如果只能选择一个产品时，若家长主要考虑是为子女的教育储蓄，那么可以先购买教育基金。如果主要考虑为孩子做长线投资，可以先考虑购买分红保险。

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有闲钱时该先还贷款还是购买RRSP？

不少人都很头疼，在闲置资金有限的情况下，到底应该先偿还房屋贷款，还是购买RRSP呢？今天给大家分析一下，提供一点参考。

中国有句俗话：无债一身轻，因此许多中国人更倾向有余钱时尽快把贷款还清。实际上，这是一个理财误区。房屋贷款其实就是一种融资，古今中外，哪个富人或是好的企业不需要融资，不使用外界资金来帮其加快发展壮大？融资是社会多赢的重要方式，因此，像房屋贷款这类好的债务，其实并不可怕。

曾有报告指出，很多加拿大人用一生的时间来还清房屋贷款，而同时也忽略RRSP的投资，使得他们终生的资产就只有一栋还清贷款的独立屋。嘉德理财认为，人们应该在房地产和金融资产上作合理的分配。

假如先还贷款，然后再供RRSP。即手中的资金，优先用于偿还房贷。等付清房贷后，再把原先用于还房贷的资金，用于供RRSP。用于偿还房贷的钱是不可以抵减税收的，多还的部分属于本金。多还房贷，意味着减少了这部分本金所带来的长期利息负担，从而达到减少房贷本金和利息支出总额之目的 。

假如先购买RRSP， 然后再还房贷。即手中的资金，先买RRSP，再用退税的钱偿还房贷；还清房贷后，原先用于还房贷的钱及退税得到的钱，可以用于其他的投资。由于RRSP 的供款额是可以抵减税收，优先购买RRSP可以达到少交税、获得政府退税的效果；且RRSP账户中的资金，在积累过程中, 属于免税增长，这也意味着：在投资回报相同的情况下，在RRSP中的投资效果将高于非注册的投资或储蓄账户。

因此，对于房贷，没有必要加速还贷，每月按着原定计划进行就可以了。目前房贷利率仍处于较低位，市场上有许多投资理财产品的收益率要远远高于房屋贷款利率。在RRSP账户内投资，可以减税延税，投资收益一直在账户里利滚利地进行再投资，投资时间越长，复利投资回报的增长也就越多。因此，从正确理财的角度看，建议先买RRSP，再用退税的钱偿还房贷显得更合理。

当然，对于中低收入家庭而言，RRSP的减税效果并不明显，则可以优先考虑还清贷款。当然，作为长期的家庭财务计划，可变因素太多：个人边际税率在变，投资回报在变，贷款利率在变。因此，不同的家庭在不同的时期都应该根据具体情况分析，相应作出适当的调整。

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富人花钱买保险，穷人存钱送医院！

三十年前，下海的成为了富人，说下海赚钱是骗人的依然是穷人；二十年前，买房子的成为了富人，说买房子赚钱是骗人的依然是穷人；十年前，马云说互联网将改变世界，然后他成了首富，说互联网是骗人的依然是穷人；现在，富人都在积极配置巨额保险，而有些人依然说保险是骗人的……

现实生活中，可以看到穷人和富人之间最大的的差别，就是理财观念的不同。穷人有一分钱就攒一分钱，节约使用；富人有了第一桶金后，就在想怎样花钱才可以保护财富和赢得更多的财富。

有一对夫妻，他们俩齐心协力挣钱、存钱，挣钱、存钱……准备明年就在这个城市里买房子，先付个首期。为了这个目标，夫妻俩除了吃饭，几乎不花钱，新衣服买的少，也很少有娱乐活动。眼看着就要实现买房的目标了，可是突发横祸，丈夫被查出重疾，夫妻俩把几年存下来的存款全部交给了医院，而且还不够，又找亲戚借了不少钱。这的确是一部分穷人的缩影，在他们的观念里，就是节约用钱，把钱都存在银行里，没想过拿出一部分钱去买保险，结果一旦出现变故，所有存款都没了。

而有的人除了努力挣钱之外，还很重视理财。将挣到的钱，会拿些一部分买保险，拿出一部分去投资，甚至还有一部分是花在结交朋友上。他花在应酬上的钱，为他积累了大量的人脉；他花在投资上的钱，有时候为他赢得了巨大的回报，当然有时候也会亏损；而他花在保险上面的钱，给了他整个家庭一个巨大的保障。很不幸地，他也罹患重疾，但是由于他有保险，保险公司很快进行了理赔，治疗相关的费用直接由保险公司买单，他的家庭并未因此而受到重大影响。

有的穷人说：保险那都是富人的玩意，我可没那闲钱！

财富专家告诉您：这句话大错特错，而且是很不负责任的。首先，买保险的钱不是闲钱，是必须花费的钱，用作防御风险的作用。然后，保险也不是富人的玩意，是所有人都必备的工具，购买保险既是对自己负责，更是对自己爱的人负责。假使您真的遭遇变故，本来就不富裕的您，岂不是“屋漏偏逢连夜雨”吗？

也有的富人说：我完全没必要买保险，我不差钱！

财富专家告诉您：这句话也是错。比尔盖茨、李嘉诚和马云这些世界级的富豪，他们都说保险很重要，并且都购买了巨额保险。因为保单不仅是一份实实在在的家庭保障，而且有需要时还可以用作抵押贷款，帮助您度过资金链紧张的时候。同时，保单是免税产品，是保全财富和财富传承的最佳工具。可以说，保险恰恰是富人的财富好帮手。