多伦多税务保险理财大全

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除了退休金，还能怎样增加退休收入？

从整体上看，加拿大的退休收入来源可分三大类，第一类是政府建立的公共养老计划包括老年金OAS（Old Age Security）和低收入补助GIS（Guaranteed Income Supplement）；第二类是企业与雇员共同供款的CPP（Canada Pension Plan）；第三类则是个人建立的注册退休储蓄计划RRSP与其他个人非注册退休储蓄计划。

一般来说，如果将来只依靠老年金生活，那您的退休生活质量将相当有限。曾经工作缴纳过CPP的人，所能得到的退休金取决于以前交纳退休金的多少和交纳时间的长短。如果您还拥有注册退休金储蓄计划RRSP和雇主提供的退休金计划RPP，那么退休时的收入将更加可观，但也要看RRSP和RPP里的投资增长情况如何。由此看来，退休收入也是需要精心规划，而且越早进行越好。

有一个比较稳妥的方式就是利用带投资功能的保险产品（U.L和Whole Life产品）来积累可观的财富用于补充退休生活的需要。而且通过适当的方式使用保单里的现金价值用作退休收入，此方法能合法、合理地避开税务问题，就是退休保险计划IRP（Insured Retirement Plan）。

IRP最重要的特点是利用人寿保险独特的税务优惠来设计退休计划，为将来储蓄退休收入，稳定收益和税务优惠就是IRP的两大优势。下面，和大家看看IRP到底是如何运作的。

首先，购买的终身人寿保单通过免税增长可累积一笔可观的现金价值，在将来退休时，您可使用保单内的现金价值补充退休收入。提取现金价值可分直接提取和间接提取，但直接提取保单现金价值是需要交税的，因此更建议使用间接提取的方式。间接提取就是以保单作抵押，直接从保险公司或银行等金融机构每年贷款取钱。由于借款不算收入，不需要为此而交税，也不会影响您的老年福利。更重要的是，保单里的现金值还在正常增长，丝毫不会受到影响。直至过世后，才会以免税的死亡赔偿金偿还贷款本息，余下的死亡赔偿由指定的保单受益人继承。

退休保险计划IRP，对财政的稳健至为重要，一般来说，IRP计划是为以下人士而设:

- 需要终身人寿保障；
- 需缴付高税率；
- 有不急于使用的闲散资金；
- 已尽享注册退休储蓄计划RRSP/退休金计划CPP供款限额；
- 希望有免税款项增加退休收入；
- 希望减轻在投资方面所缴的税款。

IRP退休保险计划，属于加拿大现有养老体系中的非注册储蓄计划。IRP除了拥有基本的保险保障外，投资以及避税的功能也十分强大。既可以保障家庭，又让财富继续保值增值，积累丰厚的退休收入，让您安享幸福的晚年，资产最终还可以保险形式免税留给下一代。可见，IRP计划是非常适合增加退休收入来源的方式之一，也是传承家庭财富的最有效工具之一。

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怎样做才能实现财务自由？

我们理财的目标，就是为了透过投资得到稳定的收入，藉此而达到财务自由。那怎样才能算财务自由呢？财务自由描述的是这样一种状态：当您不工作或失去工作的时候，不必为金钱发愁，您的资产所产生的收益（也称被动收入）能够让您维持比较体面的生活，您可以有足够的金钱、时间去做自己真正想做的事情。

针对以上对于财务自由的诠释，涉及以下两个问题需要回答：

一是被动收入从哪里来？

被动收入是指不用主动付出劳动，只要付出一点努力进行维护，就能定期、自动获得的收入，如房租、利息、分红、股票和债券的收益、版权收入等。被动收入能让您同时拥有金钱和时间，或者说以金钱换时间，给您带来更充实的人生。

二是怎样才算财务自由？

争取财务自由，就是从无到有、不断地增加被动收入。争取财务自由的过程就是主动地制造被动收入、把主动收入的结余通过正确的投资转化为被动收入的过程。所以，没有被动的收入，就没有财务自由。有财务自由的人，让钱为他们辛勤工作；没有财务自由的人，辛勤为钱而工作。从财务自由的角度看，辛勤工作的目的必须最终让钱辛勤为您工作。但是，只是收入高并不等于财务自由。

假设有人为了维持生活，每个月基本开销是5千，那么在他眼里，一个月收入50万的人，当然看起来离财务自由很接近。但是，这仅仅是数字上的比较而已，并没有考虑到现实情况：工作收入与生活开销往往呈正向关系。收入越高的人，平均花费本来就比收入少的人多。而财务自由更多是与态度有关，而不是与金额有关。享有财务自由是一种快乐，追求财务自由也是一种快乐。最好的情形是，人们可以自由地挣钱，自由地存钱，自由地捐钱。因此，达成财务自由的关键在于个人对体面生活的理解。

必须澄清的是，实现财务自由绝不仅仅是为了可以不工作，而是为了让我们走出“时间换金钱”的误区，拥有更多的自由时间，放飞自己的梦想；工作，可以快乐地工作；休闲，可以心无旁骛地休闲。正如博多•舍费尔在《财务自由之路》封面所写下的：

“我们追求财务自由不是因为崇拜金钱，而是因为不愿意做金钱的奴隶；不是为了享受奢华，而是为了让自己和家人获得舒适而有尊严的生活。”

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买保险，只买对的不买贵的！

“只买对的不买贵的”，简洁明了地道出了购物的真谛，就是说人们在购物时只有适合自己的才是最好的。同样，这句话用来指导人们购买保险也是非常适合的。面对当前保险市场上琳琅满目的保险产品，如何购买对于投保人来说还真是件麻烦事。不同年龄段的人有不同的保险需求，没有一个保障方案适用于所有的人和家庭，但是没有保险方案的家庭却是理财的大忌。那么该如何依人生阶段来安排适当的保险呢？

一是初入社会的年轻人。刚刚从学校踏入社会，工资收入不一定高，但是更应该想办法进行保险，免得发生意外时连累亲人。这个阶段建议购买低费率、高保障的定期保险。

二是刚刚组建的家庭。这个阶段应以加重家庭主要收入者的保障为优先考量。若是双薪家庭，最好夫妻二人都有一份终身寿险作为保障。由于抚养小孩的花费将与日俱增，因此若经济能力许可，还可考虑购买子女教育基金，藉此来准备未来子女教育的经费。

三是中年家庭。人到中年万事忙，在这个阶段应以退休养老为主要理财目标。保险的安排可以降低身故保障的部分，而加强晚年生活费用的筹措，因此这个阶段应考虑储蓄型的养老保险或是年金保险。

保险价格的比较可以说是一个较复杂的问题，如何通过比较选择适合自己的险种呢？应当注意以下一些事项。

产品本身要具有可比性，这是事物比较的一个最基本的原则。你很难说苹果的价格贵还是荔枝的价格贵，因为它们是两种不同的水果，具有不同的营养价值和效用。保险产品也是一样，不同的险种有不同的价格。例如您拿A公司终身寿险产品的价格和B公司定期寿险产品的价格比较，就很难说明问题。

联系保险合同中的除外责任条款来比较，即使是同一险种，同一价格，但除外责任的范围不同，可以说价格也就不同。比如说，AB两家公司都有防盗保险，价格从表面看也是一样的，但A公司的除外责任比B公司要多，这意味着A公司的责任范围要比B公司小，那么在实际上，A公司的价格与B公司相比较来说就是高的了。

考虑公司的财务状况和服务质量。比如，A公司的某一产品价格较B公司的同类产品价格低，但仅有这一个指标，并不能保证购买前一家公司的产品就合算。如果它的财务状况不好，或者服务质量差，那么，即使价格低廉，最终投保人还是会吃亏的。

因此，只有在充分了解自身需求、多方收集资料、参考专家的建议后，才能规划出适合自己的保险。

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保险作为财富传承的重要工具，有哪些特点？

保险是非常好的金融资产，通过必要的规划能将不确定的未来变为确定。大家在创造财富的同时，更要知道如何保存财富。而保险恰恰是能为我们守住财富的重要工具。

现实生活中，聪明的高资产人士都知道运用大额保单来应对风雨。连香港首富李嘉诚都说：“其真正的财富就是为自己及家人购买足够的人寿保险”。这是因为，人寿保险赔偿金不属于破产债权，即在债务人破产的情况下，债权人不能通过要求债务人退保其人寿保单追索保单解约的现金价值。此外，大额人寿保单更是提供了一个合理合法的规避税务的途径。受保人死亡后，人寿保险金由指定的受益人免税继承，无需缴纳遗产鉴定等费用。

作为财富传承的重要工具之一，保险有以下特点：

安全性：保险所具备的保险契约条款为投保人构建了一层保护膜，从而让保额及保单里的现金值不能被第三方随意侵占。此外，加拿大的保险业已久，制度已经非常成熟和规范，政府通过加拿大金融机构监管办公室（OSFI）和Assuris这两个机构来监督保险公司和维护投保人的利益。

灵活性：保险交费灵活，满足不同年龄、收入群体的需求。保险资金并不会停滞在保单中毫无用处，保单还有贷款的功能，在有需要时可以利用保单贷款资金应付所需，而保单收益不会因此受到影响。

保障性：保险最重要的还是保障功能，风险管理是保险产品不同于其他金融产品的重要特质。保险的保障起着杠杆作用，以小搏大，当不幸发生意外时，以小钱买来的保险能带来多倍的赔偿。

确定性：保险赔偿金在保单生效时已确定具体保额，其他金融工具的投资无法确定，有增值可能的同时也有亏损的可能。而保险保单的保值性是确定的，是其他金融工具没有的优势。

保密性：法定继承和遗嘱继承，要把所有的法定继承人和遗嘱继承人在同一现场才能宣布，而保险公司让受益人接受财产时，只会通知受益人及受益人监护人，不会通知其他任何人。

时效性：传统继承的时间长，从身故到葬礼，再办继承等一系列过程，一切顺利至少也要半年。但保险公司的理赔程序相对快很多，受益人持有受保人的死亡证明等文件就可以向保险公司申请索赔。

人生就是生老病死的过程，而保险就是对生老病死可能带来的风险进行管控。我们谁都无法预料未来会发生什么事情，但是我们可以通过保险，锁定未来，保障属于我们的每一份财富。

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您是否想过自己会生一场大病？

大家是否想过，假如自己患上重病该怎么办？

治疗是必须的，但治疗费用从何而来？有的人会说，加拿大免费医疗不必担心，但您确定不会因为过长的排期时间而延误最佳治疗的时间？有的人也会说，我自己有存款可以到美国或者其他国家治疗，但您确定要把自己辛辛苦苦存起来的积蓄一次性送给医院？

一个人在发生重大疾病的时候，对家庭最大的影响是：收入中断、花钱不断。收入越高的人，一旦患病，对家庭的生活水平，子女教育规划，未来养老都有很大影响。因此，假如一个人患上重病，并不能单单只考虑到医疗费用，还要考虑到因重大疾病造成的收入损失，给家庭带来的影响。

而一份重大疾病保险就是一个很好的解决方案。在患病的时候，保险公司会赔付免税的赔偿金。用途没规定，患者可以有选择性的把一部分用于医疗费用，另一部分用以应付家庭平时必需的开支。这一笔钱，至少能让一个家庭在重大疾病的危急中安然过渡。患者可以尽早恢复工作能力，才是一个家庭恢复正常状态的开始。

现在的保险产品因应市场需要而作出变化，重大疾病保险都有保费退还保障的选项，无论因任何理由而终止合同，均可按照当初选择的条件退还所有已付的保费，投保人损失的仅仅是保费利息。以每月$200保费的重病保险为例，15年付清，共计保费$36,000。若没有重大疾病发生，这$36,000可全款退还。期间若出现所保障的重病情况，$200一个月的计划将可换来的是十几万的赔偿金，家庭经济过渡能够得到有效的保障。

重大疾病保险是整个理财策划中不可缺少的一部分。它不仅能在最困难的时候给于经济上的支持，更能让患者没有后顾之忧，百分百投入康复疗程，尽早恢复往日的风采，让家人脱离病魔的阴影。

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买保险，到底是为了谁？

保险是什么？保险是唯一的经济工具，能够保证在未来一个不可知的日子，有一笔可知的钱。保险就是您家的财神，有钱时帮您守钱，您有难、缺钱时立即给您一大笔钱！无论多富有，一场重疾，很可能夺走您所有积蓄；一场意外，很可能让您一无所有。从贫穷到富裕很难，但从富裕到贫穷也许就是那么一瞬间！

买保险，是为了自己。万一遭遇重病，可以给您充足的资金去治疗；万一遭遇不幸，留下一笔理赔金给家人，这一笔钱，可能不多，但却可以在您不在的时候，撑起您的家，让家人维持生活。

买保险，是为了您的爱人。假如有一天迫不得已离开，您愿意给爱人留下一笔维持生活的钱呢？还是沉重的房贷？相信每个有责任心的人都会选择前者，肯定愿意给家里人留下一笔钱，减轻爱人肩上的负担。

买保险，是为了您的父母。父母含辛茹苦的养大了您。现在长大了，开始慢慢的承担起家庭的责任，父母真的老了，肩上的重担慢慢的卸下。如果有一天，您离开了，不仅是白头人送黑头人的悲哀，年迈的父母可能还得挑起，您留下来的担子。而提早准备好保险，是对父母的尊重，万一不得离开，还有一笔保险费维持父母的生活，他们不必为未来的生活费而担忧，保险，维持了他们晚年生活的尊严。

买保险，是为了您的孩子。您总想把最好的东西留给孩子，总想陪着他一路成长。但人的生命是短暂而且充满各种未知的风险的，可能某天一场大病，将打乱您的各种计划。医药费和孩子的学费，您又该如何抉择呢？如果有保险，不动用您的一分一毫，有钱去治病，也不耽误孩子的学费，何乐而不为呢？再者，如果您离开了，留下的理赔金，依然可以很好的安排孩子的教育费。他依然不必为生活的费用而担忧。

人的一生，真的十分的短暂。请在有限的日子里，好好的照顾您的家人。好好的将您的爱表达出来。给自己，给家人买保险，是爱的体现。一份保险，一份保障，一份得以传递的爱。

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加拿大免费医疗，有必要购买健康医疗保险吗？

加拿大的医疗体制是全民享受基本的免费医疗，政府为加拿大居民提供基本的健康保险保障，受保人凭借健康卡即可看医就诊。加拿大医疗保险实际是由各省政府管理，如安省的OHIP医疗保险计划，政府不要求缴纳任何保费，但非加拿大居民不能享受该省的健康保险。但是，有很多新移民对免费医疗这个概念有所误解，到达加拿大后才发现并非所有的医疗服务都是免费的。

首先，处方药费用、牙科治疗费用，眼科检查费用以及配眼镜等都是需要自费的。其次，中国的传统中医治疗也还没有纳入免费的医疗系统范围内。另外，出国旅游时产生的医疗费用，某些情况下的救护车费用（例如：医生确认没有必要叫救护车），护士到家服务，医疗器械等都需要自费或者承担部分费用。

而商业健康医疗保险，是围绕政府的医疗保险进行补充的。主要是针对政府医疗保险不包括的费用而设，如处方药、牙科、眼科、物理治疗、按摩治疗等。根据受保服务对象的不同又分为个人健康医疗保险（Personal Health Insurance）和团体健康医疗保险（Group Health Insurance）。团体健康医疗保险是公司为雇员购买的医疗保险福利，而一些没有这种待遇的人士则需要自己购买个人健康医疗保险。

根据报告显示，38% 的加拿大人都没有团体健康医疗保险，因此，购买个人健康医疗保险显得尤其重要。购买个人健康医疗保险主要适合对象包括：

- 没有团体保险保障的雇员；
- 合同工以及兼职人员；
- 各类自雇人士。

商业的健康医疗保险，受保者可以根据个人需求和预算选择不同的计划。若是自雇者为自己购买或是雇主为雇员购买，所支付的保费可以有抵税作用。年度报税时，保费可以归入医疗费用类。这个险种费用不高，但能帮助受保人承担部分日常医疗费用，更重要的是当受保人在需要紧急治疗和出现意外健康问题时，能帮助受保人度过经济难关。

我们的身体健康随时都有可能发生变化，健康医疗保险能起到杠杆作用，是我们保障家庭财富的一个有效工具。

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购买多少保额的重病保险较适合？

有数据指出，人在一生中罹患重疾的概率已接近73％，而很多癌症已越来越呈年轻化趋势，当这些突如其来的大病一夜间就能让整个家庭倾家荡产时，人们如何才不至于被多舛的命运击垮？除了坚持与病魔顽强抗争的斗志外，还得及早预备一份保额充足的重病保险。

如果说人寿保险是体现我们对至亲的责任心的保险，那么重病保险 ( 简称C.I ) 一般则是投保人为自己购买的一种让自己受益的保险。重病保险到底保什么？从保障的内容来说，就是保二十几种重大疾病，如癌症、心脏病、中风、大动脉手术等等。当受保人被确诊患了保险合同中所定义的受保疾病或初期疾病时，并渡过存活等候期（通常为30天），即可一次性获得所购买保额的保险赔偿金，并且是完全免税。

目前，外界对于重大疾病的认识存在不少误区，尤其是癌症，认为一旦患癌就等同于被判死刑，不可能得到有效治疗。然而事实上，随着医学技术的发展，通过合理有效的规范诊治，有些癌症是可以治愈的，其他不同重疾患者的生存质量也获得不同程度的提高和改善。因此，考虑到并非所有的重疾都属于绝症，因而配置重病保险才显得更有意义，其意义不仅在于妥善解决重疾的医疗费用，同时也能解决因为罹患重大疾病导致的其他经济困难。

那么需配置多少保额的重病保险才算合理呢？一般来说，因罹患重疾导致的经济困难包括三个方面：医疗费用开支；生活难以自理从而带来的护理开支；不能正常工作或失去工作能力从而带来的收入损失。

首先，作为加拿大的居民或公民，在患病时可以享受到一定程度上的免费医疗，包括看病、检查和住院治疗等。但是，政府健康保险并不包括任何新药费用、中药费用、处方药费以及寻求加拿大境外医疗专家的治疗费用等。

其次，当身患重病而不能自理时，家人由于工作，也不可能24小时陪伴在身旁，所以护理开支必不可少。然而，政府提供的免费护理服务有限，很难满足人们的护理需求。这种情况下，请私人护理成为不得不考虑的问题。但私人护理费用昂贵，每月可高达$5,000，是一项不少的开支。

此外，一旦受保人身患重病，不能工作将会失去收入来源，政府也不会因为患者患病而提供收入，更不会因为患病而免除税负。所有的生活开支就需要通过其它方式来解决，例如存款。因此，保额配置也应包含这部分的收入替代，一般以受保人一到两年的年收入作参考。

综合以上三部分的开支，一般建议重病保险的保额最低配置10万-20万，具体的保额配置还和很多其他因素有关，如家庭的经济能力等。

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投资利益最大化，免税投资工具用起来！

大家都知道，税收对投资回报有很大的影响。举个例子，今天投入$100,000，在同样年回报6%的情况下，40年后，在零税率情况下所能拿到手里的钱，比在30%税率情况下所能拿到的钱，多出一倍。请参见以下表格：



所以，在做投资计划时，需要考量的是税后投资回报的最大化。那么怎样做到这一点呢？嘉德理财认为，首先要充分利用加拿大的三大免税投资工具：自住房、人寿保险和免税储蓄账户。

自住房

加拿大税法规定，18岁以上的税务居民，一个家庭在全球范围内，可以指定一套自住房为主要住宅，其资本增值部分免税。要符合这个条件，您必须在这套房子里住过，即使每年只是短期居住。为了充分利用这个免税工具，应该在力所能及的范围内，根据自己的需要，尽量买一个较大，较好的主要住宅。因为这个主要住宅的价格高，今后的增值潜力可能会更大，而这个增值部分是免税的。同时，房子好，你也得到了更高的生活享受。当然，购买物业还要全面衡量房屋的地税，维护费用，按揭利息等等，做出适合自己的选择。

投资型分红保险

作为免税的投资工具，一个很受欢迎的就是分红投资型的人寿保险。分红保险是一种带投资功能的人寿保险，因为这种保险每年都会得到红利分配，因此简称为分红保险。。它是一种多功能的金融产品，兼具保险、储蓄、投资、免税等优势，集资产保值、资产增值、风险管理、税务规划、遗产策划于一身。适合于风险承受能力低、有稳健理财需求的投保人。

免税储蓄账户（ TFSA）

免税储蓄账户是加拿大政府2009年新推出的一个新的免税投资工具。加拿大18岁以上的税务居民，每人每年都有投资额度放进该户口，目前这个额度是$5,500，以前没有用的额度可以累积。供款不可抵税，但投资收入或是资本增值部分也不用交税。在任何时候都可取用，取用后的额度可以重新使用。值得指出的是，它并不仅仅可以用来储蓄，还可以用来投资基金，股票，债券，等等许多不同的投资产品。

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分红保险有什么好？

分红保险将人寿保险的保障功能、财富转移功能、资产保护功能和投资功能融为一体，在为投保人提供基本保障的同时，也在延税的基础上积累一笔可观的财富，供投保人在人生的各阶段周转和使用，分红保险主要有以下几大理财功能。

第一：分红保险是一种保额不断增长的保险。作为保险，分红保险当然具有所有保险都应有的保障功能，这个保障功能通过投保人所拥有的保额来体现。但纯保障保险（如Term保险和只付基本保费的U.L保险）的保额是固定不变的，而分红保险的保额却是随着时间的推移而不断增长。这是因为此类保险的基本保费中已经含有投资，每年都有红利被分配到保单里，这个红利回报每年都会自动地被转换成一次性付清的增额保险（Paid-up insurance ），从而使每年的总保额不断增加。这种保额不断增长的分红保险可以与投保人采用的其它方式（如投资型房产）的投资增值相匹配，从而可作为一种将来保护其增值资产的有效方式。

第二：分红保险是一种非常有效的避税理财工具。分红保险里的投资增长不需要在当年交税，意味着每年的增长值作为新增投资在保单里面继续为投保人创造新的财富，从而可享受到复利增长的威力和好处。而一般的投资理财方式每年的投资增长都需要交增值税，从而大大降低了其增值的速度。另外，分红保险里的投资是由经验丰富的保险公司的专家队伍来负责操作，投保人丝毫不需要为投资操心，尽管安心享受比较安全和稳定的回报。

第三：分红保险是一种重要的退休工具。以分红保险中不断增长的现金值和赔偿额为依托，将来采用保单抵押贷款方式用钱补充退休收入， 不算作当年收入，不需缴纳增值税，而且也不会影响老年福利的享受。投保人本人用不完的部分以赔偿额的方式留给孩子也是完全免税的。而其它投资理财方式（除了自住房和TFSA）最终都逃不过税务的问题。

第四：分红保险在适当时候还可兼作重病保险和长期护理保险来使用。分红保险的长线回报较高，在大约20年以后，现金值增长速度较快、 越到后来增长越快。分红保单中经长期积累而形成的可观的现金值，可在生病或失去独立生活能力后，提供必要的资金以应急需，让投保人活得有尊严、有质量，同时也不拖累后辈。当然，由于分红保险的短线现金值不高，因此，在短期内尽量不要动用里面的现金值。为防止在早年不幸患有重病，并保护分红保险和其它退休计划的安全实施，可以购买一份T10或T20的定期重病保险。

第五：分红保险更是一种高效的财富传承手段。从财富的免税转移和传承方面来说，分红保险对于长寿的投保人（也是受保人），其放大、转移财富的效率最高。受保人活得越长，赔偿额就增长得越大，其通过分红保险传承给后代的免税财富就越多、转移的效率也就越高。

最后：分红保险还是一种保护资产安全的最有效方式。我们知道，按照加拿大有关法律的规定，任何保险产品都具有免债权人追索的功能，也就是说，保单里的现金值和赔偿额作为投保人的一种资产是受到加拿大相关法律的严格保护而不可被债权人所追索的，而其它的投资理财产品则一般没有这个功能，这也是保险类产品（包括年金和保本基金等）所具有的独特优势，这也是高资产人士喜欢购买高额保单的重要原因之一。

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什么是活钱？什么是死钱？

什么是“活钱”？什么是“死钱”？其实简单的说，可以灵活支取的钱就是“活钱”，而不能随时支取的钱就算是“死钱”了。

从传统的意义上讲，现金是活钱，每个月存在支票账户不生利息的钱还是活钱，因为这些钱都是可以随时提取、随时使用的。还有信用贷款Line of Credit里的钱也可以算做是活钱，那也是可以使用甚至是可以提取的。信用卡同样也是活钱，随时可以刷卡付款。

那么投资是不是也是活钱呢？这就要看投资到哪里去了。

股票、基金、外汇、期货，这些投资产品的卖出都不是太困难，变现的速度都是很快的，通常24小时之内都可以出售，只不过是什么价格的问题而已。也许赚钱、也许亏钱，虽然本金不一定是百分百回来，但是灵活度是有的。这类投资虽然有风险，但是也有机会可以赚到更多，提高活钱的数量。

那么投资在房子上的钱是活钱还是死钱呢？它涉及的数目很多，也有些复杂。首先，首付款肯定是死钱，不到卖出，这笔钱是很难拿回来的。但房子可能会产生活钱，比如房租收入，但它也会吸收活钱，比如房屋贷款和地税。

RRSP账户里的钱是“活的”还是“死的”？从买卖的角度上说，它是活钱，因为它同样可以随时提取，但是从税务的角度上说，它可能是死钱，因为卖出的时候除了投资损益之外，还要考虑一笔税务支出。很多人宁愿65岁退休以后再动用它，所以愿意将它列入到死钱的行列。

还有分红保险，由于初期现金价值很低，只有等到10几20年后现金价值增加后，才会有人选择抵押贷款来取钱，因此也属于死钱范围。

大家喜欢活钱，所以经常以钱是否灵活来判断自己的投资。可是有些时候有活钱未必都是好事情。灵活就意味着来去自由，自由就意味着风险，而风险并不是完全由您来控制的。如果处理不当，现金是很容易流失的。

有的时候，死钱反而更安全。钱越多的人越喜欢死钱。因为他们自己不太好动用的钱，别人也同样无法动用。很多人做生意，可能会遇到债务追讨，这时放在保本基金里的钱就是安全的，因为他们是受益人的钱，因此可以免于债务追索。保险的赔偿金也是这样，就算投保人破产，他的赔偿金也是受益人的钱，不受追讨。这时投资人一定庆幸自己在一切顺利的时候把一些活钱变成了死钱。

如今很多有钱人变着法儿的把活钱变成死钱，把自己手中的钱变成公司的钱，把现金变成投资，把现金变成保费，用公司的名义购买各种资产和保险。这些死钱看似不那么灵活，但是却有可能世世代代传承下去，甚至越来越多。所以如果您发现您的死钱越来越多，那么恭喜您，说明您的财富正在稳步增加。

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该先买房，还是先买保险？

“我现在要攒钱买房，等我买了房以后再买保险。”这是很多租房一族对保险经纪常说的一句话，在他们看来，保险是一种奢侈的消费品，现在并不紧急，或者说保险是有钱人消费的。等到买了房子，他们又会说，“要还房贷，暂时没有多余资金买保险了。”

实际上，这种观念是非常不正确的，保险是生活的必需品，并不是要等到您的生活达到小康甚至更好以后才需要的，保险是转移风险的一种很好的手段，而风险并不是在您生活好了以后才出现。

当今社会，人们需要对保险有更深的认识以及了解，科学地理财，保险是应该在房车之前买的。大家都知道，买车后，车不上保险不能上路，这就充分体现保险的重要性。

那为什么买房之前也要买保险呢？

如果在贷款买房后还没有保险，是一件很不科学、很危险的事。相信现在很多买房一族已经感受到了其中的压力，在买房之前过的是一种自由自在的生活，但在买房后压力会加大。为什么？假如您有20年的房贷，意味着这20年期间您的工作不能中断。一旦由于意外、疾病而不能工作，那么您由于没有了收入，还贷压力将会更大。而谁也不能保证在20年期间不生病、不出任何意外。如果出现大的人身意外，比如身故或残疾，那么您的家庭可能会因为无法偿还贷款而房子被银行收回，那时受到最大伤害的还是您的家庭。

因此建议，您的保险保额需要和家庭房贷相匹配。比如您的房贷是50万，那么您需要至少50万的定期或终身寿险，以此来防范还贷期间的人身风险。当然，如果能同时购买重病保险和伤残保险就更好了。

请记住，买房之前一定要先买保险，保护的是您也是您的家庭！

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如何最大限度的领取老年福利？

很多人都会担心购买了RRSP后，退休提取RRSP会使得自己的老年福利减少。其实，RRSP的提取对CPP没有任何影响，但对OAS和GIS会有一定影响。那么，为了最大限度的领取老年福利，还有哪些策略是可行的呢？

- 使用所有抵税扣除（Tax Credit）
OAS和GIS的领取，很大程度上与个人收入有关，为了避免福利被收回，最重要就是减少您的收入。我们之前也介绍过，有很多的抵税项目，最大化地使用所有抵税项目（Tax Credit），则可以有效减少收入，从而避免福利金额减少。建议报税时应寻求专业人士帮助，整体规划。

- 使用RRIF最低提取比例
RRSP账户在71岁后必须关闭，一般人都会选择转入注册退休收入基金（RRIF）。RRIF有规定的最低提取比例，每年按政府规定的最低提取比例取款，从而最小化您的净收入。

- 使用免税储蓄帐户（TFSA）
对于低收入朋友来说，尽量使用TFSA能减少或避免GIS被收回的情况，因为从TFSA账户中取钱不算作收入，也无需纳税。

- 在非注册账户中购买税务优惠的投资产品
由于在非注册账户中不同的收入纳税方式不一样，如投资GIC所获得的利息（Interest）将全部纳税，而资本增值（Capital Gain）收入只需一半纳税，分红收入则具有税务优惠。因此，产生利息收入的投资将会最多地减少老年福利，可多选取具有税务优惠的投资产品。

- 充分利用保单贷款
对于有购买终身寿险的人，应尽量采用保单抵押贷款方式免税从保单中支取现金，以满足退休生活需要。因取得的资金是借款，不算收入，不会影响任何老年福利。将来保险赔偿在扣除贷款本息后，会由指定受益人免税继承。

- 借钱投资
用于投资的贷款利息可以100% 抵税，帮助您而保留税后的投资收入。这种贷款投资的策略被广泛用来尽快增加资产总值。但是，这种策略一般只对中高风险承受能力的人较为实用。

由于各人的居住年限和收入等情况不同，所以每人每月领取的老年福利也不尽相同，正确选择专业的投资理财顾问更能帮助您最大限度的享受政府福利。

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买保险该如何指定受益人？

购买人寿保险时，一般都会指定该保单的受益人，那么为什么受益人的指定如此重要？嘉德理财分析，原因有三个：

一是可以避免产生遗嘱认证费（Probate Fee）。按照加拿大各省法律，每个人在身故后的遗产都需要经过一个遗产认证程序，不可避免产生一个遗嘱认证费用。但指定受益人的人寿保单赔偿不属于遗产范畴，因而不需经过遗产认证程序，保单赔偿可以很快赔付给指定受益人。

二是可以免债权人追索（Creditor Protection）。只要保单中指定的受益人是属于受保护的家庭成员类别（被称作Protected Class），保单就是终身免债权人追索的。

三是保单持有人可以通过指定受益人来控制将来的赔偿收入，确保由希望继承的人获得赔偿。

接着谈谈受益人的分类，如果从性质来区分有可撤销（Revocable）受益人和不可撤销（Irrevocable）受益人。前者只有对保单赔偿额的受益权，后者还有对保单的控制权。具体地说：若要对保单进行更改，如改变或废除保单受益人、用保单做抵押贷款、从保单取款、转换保单持有权、改变保额等，保单持有人都必须经过不可撤销受益人的同意才能实施。如果从地位来区分，有主要（Primary）受益人和次要（Contingent）受益人。在主要受益人在世时，次要受益人没有受益权；但在主要受益人身故后，次要受益人就自动成为该保单的受益人。而从与受保人的关系来分类则有家庭成员受益人和非家庭成员受益人。家庭成员受益人包括受保人的配偶、孩子、孙子和父母等，非家庭成员受益人如遗产（Estate）或公司作为受益人等。需要注意，只有指定家庭成员受益人的保单才能享受免债权人追索的待遇。

那么，在指定受益人时，应该注意些什么呢？一般来说，如果在单身还没有结婚的时候购买，保险的目的一般是保障受赡养的父母，那么父母就是保单的受益人。如果是已婚人士，购买保险的目的是为了保障家庭主要经济来源不会因突发的变故而中断，那么受益人应该是家庭承担重任的配偶。如果购买保险的目的是为给子女留作遗产，那么保单的受益人就应该是子女。

此外，对未成年或有残障的受益人一定要为他们指定一个受托人（Trustee）。指定受托人之后，最好还应签订一个委托协议，详细列明委托事项。如果没有指定受托人，那么在受保人身故而受益人又未成年或有残障的情况下，保险赔偿将由政府托管，直到受益人达到成年为止。

最后，如需指定不可撤销受益人，一定要非常慎重。因为一旦指定的受益人是不可撤销的，保单持有人对保单的处置权会受到很多限制。如果不可撤销受益人是未成年的，则保单的处置权就被冻结，一直到受益人成年的年份为止。所以，除非保证受益人的权益绝对不受改变，否则，一般应将受益人设置成可撤销的类别。

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信用分数高仍被银行拒绝贷款，究竟是什么原因呢？

加拿大是个信用社会，申请买车买房，都与个人的信用分数挂钩，所以信用分数对每个人来说都非常重要。但是，有些人可能会发现，自己明明信用分数很高，但是向银行申请贷款时却被拒，究竟是什么原因呢？原来，除了信用分数，贷款还与破产分数（Bankruptcy Score）有关。一个信用分数很高的人，如果被银行判定为破产分数不合格，那么也会被拒绝贷款。

破产分数是银行用来判断贷款申请人的整体信用、违约风险和出现坏账的可能性，与信用分数不同，破产分数并不会对外公开。由于破产分数只是银行内部的数据，所以破产分数对于大多数人来说都很陌生。需要注意的是，一个拥有良好信用分数的人，并不一定没有债务问题：他可能背负了许多贷款或是债务，但是努力工作，东挪西借保证自己不会错过任何一个还贷日，从而拥有一个完美的信用报告。

数据显示，破产可能性高的借款人与有不良信用记录的典型借款人不同，这类高风险借款人的特征如下：

- 频繁地使用信用卡，有较高的信用卡利用率；
- 经常申请贷款；
- 没有不良记录，所以信用分数良好。

要知道，破产分数与信用分数并没有必然的联系。一个信用分数很好的人，破产风险也可能很大，尤其是收入低但是开支大的人需要特别注意。破产分数对于普通人来说是保密的，即使付费查询你的信用记录，里面也不会涉及到破产分数。但是破产分数对于您的信用分数也会产生影响。

那么，怎样才能有效降低破产风险呢？建议以下几点：

1. 保持信用额度和收入的平衡，不要无节制的消费；

2. 按时按量支付所有的账单，不要有太多未支付账单；

3. 控制自己的贷款总量，使其与个人收入保持在一个合理的比例上；

4. 不要过于频繁的申请贷款，这会让银行怀疑您的偿贷能力；

5. 不要申请太多的信用卡。

最后再次重申，如果您想从银行获取贷款，不仅需要保持良好的信用记录，还要避免高破产风险。如果债务过多，银行还是有理由拒绝给您贷款的。

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什么方法能让财富有效的传承下一代？

生老病死是人生必经的几个阶段，而当人离世后，将自己的财富有效的传给下一代是每个人都会面对的问题。特别是对于高资产人士而言，财富传承必须预先规划。那么，在财富传承中，究竟会面临哪些风险呢？

- 巨额的税务，加拿大虽没有遗产税，但离世后需由家人代替申报最后的税务，如果规划不当，则会面临沉重的税务负担；
- 财产的安全问题，如果继承人很珍惜财产，财富就能一代一代传承，但如果铺张浪费，很有可能短期内就被挥霍掉；
- 财产的争夺问题，如果财产的继承者没有协商好，就很有可能产生财产争夺战。

那么，什么方法才能将财富万无一失的传承给下一代呢？答案是：保险！

原因1：安全性。保险所具备的保险契约条款为投保人构建了一层保护膜，从而让保额及保单里的现金值不能被第三方随意侵占。此外，加拿大的保险业已久，制度已经非常成熟和规范，政府通过加拿大金融机构监管办公室（OSFI）和Assuris这两个机构来监督保险公司和维护投保人的利益。

原因2：灵活性。保险交费灵活，满足不同年龄、收入群体的需求。保单还有贷款的功能，在有需要时可以利用保单贷款资金应付所需，而保单收益不会因此受到影响。

原因3：保障性。保险最重要的还是保障功能，风险管理是保险产品不同于其他金融产品的重要特质。保险的保障起着杠杆作用，以小搏大，当不幸发生意外时，以小钱买来的保险能带来多倍的赔偿。

原因4：确定性。保险赔偿金在保单生效时已确定具体保额，其他金融工具的投资无法确定，有增值可能的同时也有亏损的可能。而保险保单的保值性是确定的，是其他金融工具没有的优势。

原因5：保密性。法定继承和遗嘱继承，要把所有的法定继承人和遗嘱继承人在同一现场才能宣布，而保险公司让受益人接受财产时，只会通知受益人及受益人监护人，不会通知其他任何人。

原因6：时效性。传统继承的时间长，从身故到葬礼，再办继承等一系列过程，一切顺利至少也要半年。但保险公司的理赔程序相对快很多，受益人持有受保人的死亡证明等文件就可以向保险公司申请索赔。

资产配置及财富传承一直是许多人需要面对的一个问题。大部分高资产人群在实现资产跨境多元化配置，使得财富迅速增长，如何有效传承财富成为他们首要解决的问题。而当今家族财富在传承过程中，保险已成为最安全、最有效的方法。

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购买旅游保险后，您有注意这些保险概念吗？

加拿大的夏天到了，很多人都会邀请亲朋好友到加旅游，或者加拿大居民也会趁着旅游季节出国游玩。当然，旅游出发前一定要做足保障购买旅游保险了！但是一部分人在选购保险时还是相当困惑，对旅游医疗保险的一些基本概念也不清楚，今天就这方面作简单的说明。

保额（Sum Insured ）：保额是受保人在保险期限内累计可以索赔的最高额度，而不是每次索赔的限额。包括住院费用、手术费用、诊断费用、救护车费用、处方药费用等。一般来说。加拿大人的出国旅游保险保额都为500万，而到加拿大的旅游保险保额各家保险公司的设置都不一样，保额范围一般在1万到30万之间。

保费（Premium）：保费根据年龄段的不同按天数计算，但通常有最低保费的要求。保费的高低除了与保额有关外，还与年龄相关。年龄越大，保费越高。另外，有没有垫底费也与保费有关。不同公司会有不同的垫底费选择，通常选有垫底费，保费会有折扣，具体折扣根据不同公司也有所不同。

已有的稳定疾病（Stable Chronic Condition）：已有的稳定疾病如心脏病、高血压、糖尿病等的日常治疗和用药不在保险的范围。所谓“保已有的稳定疾病”是指这些已有的病急性发作，超出日常用药和治疗可控制的范围，或病情紧急有可能威胁到生命而产生的住院费用、急救费用、诊断费用、处方药费等都在保险范围。一般70岁以下的老年人“已有的稳定疾病”自动受保，不需要额外加价，但70岁以上的就不一样了，投保人可选择“已有的稳定疾病”是否受保。当然，没有保“已有的稳定疾病”的保费费率会较低，但因旧病复发而引起的所有费用将得不到赔偿。另外，“已有的稳定疾病”受保的条件是在保单生效前120天内病情稳定。

等待期（Waiting Period）：通常，在旅游出发前已经购买好的旅游保险，在出发当天上飞机时就已经开始生效。但对于在到达目的地以后才购买的旅游保险，有至少48 小时的等待期。因此必须提醒大家，在旅游出发前必须就做好准备！

取消保险（Cancel）：大多数保险公司对于在保险生效日之前取消的保单会提供全额退款。而对于父母探亲的旅游保险，由于一般逗留加拿大的时间较长，如果父母打算提前回国，可以申请剩余时间的退款，个别公司对于剩余时间会有一个时间要求，并且申请退款时会有手续费产生。但如果有发生过索赔，是不能申请退款的。在这种情况，如果产生的医疗费用不多，又准备提前较多时间回国，退费大于索赔可以考虑不索赔。最后也建议大家，将各种费用收据留到保险期快结束时最后统一申请索赔更能掌握主动权。

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保险就是以法律合同的形式，确保未来有一笔可知的金钱！

大多数人都很奇怪：把钱存银行，得那么一点利息，他不纠结，觉得理所应当；把钱拿去炒股、投资，亏得血本无归，他也不纠结，觉得是自己运气不好；把辛苦攒了一辈子的钱留给医院，他也不纠结，觉得是人生必然！但谈到买保险，就百般纠结，百般算计。

请记住：保险就是以法律合同的形式，确保让您在未来不可知的日子里有一笔可知的金钱！您的钱永远都属于您，而且保值增值。

当然，买保险的重点并不在于投资回报，而是避免因意外、疾病、年老而变穷。保险也不是用来改变生活，而是防止我们现有的生活被改变。想想看，掏出您今天抽烟喝酒的钱，省去您明天高昂的医药费；用您今天打牌打麻将的钱做计划储蓄，将来能享受稳定的养老金安度晚年；拿出您今天收入的10%，却能保住你90%的钱。

天有不测风云，人有祸福旦夕；一个人无论多有本事，意外和疾病都是无法预料和难以控制的。一旦人生发生了风险，不但无法赚钱，而且还要把所有的积蓄花光，只有拥有保险，把风险转移到保险公司，才能保住钱财甚至生命。

在年轻时做好保险规划，能让您在未来的人生旅途中走得更自在更安心。不少人都在意外发生后才后悔没买保险，但人生是一次单程旅途，所以，您还要等待吗？

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如何利用保险杠杆做好个人风险管理？

古希腊的哲学家阿基米德这样说：“给我一个支点，我就能撬动整个地球”，这也就是最早出现的杠杆原理。在当时的人看来，阿基米德的言论无疑是天方夜谭，不切实际，但事实上，这已成为几千年来亘古不变的真理。

在现代金融投资理财中，杠杆原理多被应用在用小额资金放大倍数进行投资，例如外汇期货、股指期货等等。杠杆也不是白用的，使用杠杆的同时，需要缴纳指定金额的保证金，如果资金盈利还好说，如果资金亏损，投资者需要不断补充保证金，以达到约定的比例。有时候，市场往往背道而驰不尽如人意，而投资者的保证金却在每天都放大倍数的增长。所以，常规投资理财中的杠杆带给我们前所未有的机会，也潜在了很大的风险。

而保险产品以“投资有限的钱，利用杠杆优势将最大的风险做转移的功能”也在展现着杠杆的魅力。在这里有两个基本概念：一个是保费，一个是保额。

- 保费：投保人为了取得保障，按照合同约定向保险公司所支付的费用。
- 保额：保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。

看看这样一个例子，Z先生今年30岁，他为自己购买了一份保额为100万，年保费$23,000的分红保险。供款期限为15年，保障到终身，15年共供款约35万。在保险生效后，若Z先生真的不幸离世，他的受益人最少也能得到100万的保险赔偿。若他安度晚年，由于购买的是分红保险，因此保额会一直增加，等到他65岁退休时，保额已增加到200万以上，并且有超100万的现金价值可供他随时使用。

由此可见，保险的杠杆作用不言而喻。

所以年轻人们别再犹豫，抓紧时间安排好保障计划吧，“逐步做”总比“从不做”要好太多了。

保险是一种科学的制度安排，也就是建立在大数法则基础上来应对人类所面临人生风险的制度安排。正确理解保险的内涵，善用保险杠杆来化解风险，这是一种选择，也是对人生的一种态度。

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重病保险和医疗保险有什么不同？

平时在和客户谈保险时，发现大部分人都分不清重病保险和医疗保险的区别。今天，我们就来详细分析一下，这两类保险究竟有哪些不同。

重病保险： 是一种定额给付型保险。

只要确诊了保险合同约定的重大疾病就能申请赔付。赔付金额根据购买时的保额确定，与是否发生医疗费用无关，并且赔付金额不仅限用于治疗。

医疗保险： 是一种费用报销型保险。

加拿大的居民或公民，凭健康卡可以享受免费医疗，包括看医生、做身体检查、还有住院的所有花费。但在非住院期间的药费和任何时候的牙科治疗是不在政府的免费医疗范围内。而医疗保险主要就是针对政府医疗保险不包括的费用而设，如处方药、牙、物理治疗、按摩治疗等。

总体而言，重大疾病保险和医疗保险的作用是不一样的：

重大疾病保险，既可以弥补医疗费用，也是治疗后康复费用的主要来源。同时，还能弥补生病后不能工作的收入损失。

而医疗保险，可以作为政府免费医疗的有力补充，能保障平时看病所产生的处方药费、物理治疗费用等等。

那么，这两类保险，究竟应该如何选择呢？

建议重病保险还是首选的基础保障。因为它不仅能弥补医疗花费，还有不可替代的收入损失补偿功能。当然，如果在此基础上，能再补充一份医疗保险，用来报销日常治疗费用就更好了。