多伦多税务保险理财大全

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退休年金计划适合哪些人呢？

加拿大的统计数据显示，加拿大人的寿命越来越长，现在65岁的老年夫妻，至少有一人活到80岁的可能性为94%，至少有一人活到90岁的可能性为63%。寿命不断延长，给老年人退休生活带来另外一种风险：没有足够的退休收入。因此，为老年生活进行退休金的储蓄和投资就显得越来越迫切。

对退休储蓄来说，退休之前及之后的五年是至为关键的时期。这个十年期间，往往被称为“退休风险期”。因为一但在临近退休的几年遭遇资产的重大损失，在有限的时间内则很难收复失地。收复期愈是迫近退休日子前后，这些损失的负面影响便愈大，会严重削弱退休人士维持终生收入的能力。

针对想要增加税后收入并且确保资产受到保障的退休人士，有个相当简单又有保障的投资策略可以运用。这个策略是退休年金计划（Back to Back Annuity）。

这个策略并不是一个新颖的投资策略。只是简单利用了终身年金（Life Annuity）和终身寿险（Life Insurance）这两个产品，并将这两项产品结合起来。若是活得长寿，有年金作为退休收入；若是过早离世，则有寿险作为保障。

那么这个策略具体是如何操作呢？

投保人在开户后存入一笔资金，同时申请一份同等金额的人寿保险，将原有资产还原。保险公司会给投保人定期支付定额的年金，所支付的年金包括了本金和利息，年金的收入足够用来支付人寿保险的保费及年金收入的税款，剩余款项可作为退休收入来源。一旦投保人离世，这个账户就会关闭，也不会再支付任何金额。在死亡发生的同时，终身寿险会做理赔。将当初放入退休账户的金额理赔给受益人。因为这项策略牵扯到保险，所以身体状况不好的年长者可能无法采用这种策略。

这个策略的好处在于，年金收入是投保人因寿命过长而可能丧失收入来源或耗尽积蓄而进行的经济储备；而人寿保险则给受益人提供经济保障。这样通过年金和保险的合理规划，能为退休生活提供更好的保障。

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公共部门福利好，就不需要为自己规划退休了？

在加拿大不少人士都希望跻身于政府、教师以及公立医院等公共部门，主要原因除了工作相对比较稳定，更重要的是养老福利制度比较完善。

加拿大政府工作通常有两种退休金计划：定额福利和定额供款。

定额福利退休金计划（Defined Benefit Pension Plan，简称DBPP）：雇员的退休收入预先确定，通常是基于其服务年期及盈利的公式。雇员会收到年度报表，清楚地表明退休后的福利金额。在此项目下，由雇主来负责资产的管理，而雇员则不用参与。

定额供款退休金计划（Defined Contribution Pension Plan，简称DCPP）：雇员的退休收入不是预先确定。它是基于个人退休计划账户内的资产在退休时的数额。在DCPP计划中 ，雇主根据一定公式供款，可能要求雇员做配对供款。这些供款通常是根据工资的一定比例，或有特定的金额，并存入雇员名下的一个账户内。

一般来说，公共部门的雇员参与的都是定额福利退休金计划。但是，绝大多数公共部门都在面临严峻的退休金缺口问题。就计划刚创建之时，退休年龄相对较高，预期寿命也较短；但现在，公共部门允许雇员的退休时间提早，同时人们的人均寿命也越来越长。如今每年公共部门投入的变化也非常大，需要大量的后续员工增加资金来维持现行人员的退休工资水平。所以公共部门的退休金计划也采取一定的成本控制措施，例如减少退休金的福利。再加上日益上升的通货膨胀，若仅靠企业退休金不一定能够保持退休前的生活水平，因此就职于公共部门的雇员也应考虑其他的投资计划，为自己的退休做好充分准备。

对于年轻的雇员来说，投资免税户口TFSA（Tax-Free Saving Account）是一个很好的退休储蓄工具。首先，由于年轻雇员的边际税率一般不会太高，投资RRSP的抵税效果可能不大；其次，TFSA的提取不需要纳税，同时也不会影响其他的老年金福利。而投资TFSA，不能简单的投资于储蓄账户，建议可以将TFSA投资于基金投资，原因是这些基金虽有短期损失风险，但通常更具长期增长潜力。

而当个人税率升高时，投资注册养老储蓄计划RRSP（Registered Retirement Savings Plan）的用处会明显增大，不仅可以享受抵税的税务优惠，同时RRSP账户内的投资可以得到免税的增长。在退休后税率降低时，提取作为退休收入补充，在一定程度上起到避税的效果。

另外，公共部门的退休金计划有两种提取方式可供选择：个人领取或夫妻领取。若选择个人领取，退休金可以领取到离世为止；若是夫妻共同领取，每年拿到的退休金会比个人领取的少，但是一方死亡后，配偶仍可领取直到后者离世。建议一般选择个人领取，这样可以有更多的流动资金用于退休后的生活。而为了保障配偶，可以在早期购买若干年内付清的人寿保险计划。这个策略还有另一个好处，若是退休金选择夫妻领取，那么只能是夫妻双方可以使用；但若是个人领取加寿险的形式，寿险部分的资金更可传承给下一代。

许多公共部门雇员都以为退休金能够满足自己退休生活后的开支，可能不会作额外的投资为退休准备。但是提醒大家，应该提前作多方面的规划，比如充分利用免税户口和个人退休养老保险等，则可更好地保证退休生活水平，让自己有一个安稳的晚年。

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来加旅游，遇上意外或生病怎么办？

随着越来越多的新移民移居加拿大，也带动了父母赴加拿大探亲的热潮。然而，这些探亲父母由于只是访客，无法享受到加拿大居民的免费医疗福利，在加拿大探亲期间，若有意外发生，所有的生活重担都落在子女的身上。

若只是一些小病，看家庭医生，做相关检查和治疗，费用几百或者上千，对于一般家庭来说基本能够承受。但是，如果在急性和重症的情况下，紧急住院，这些费用对很多家庭来说可能是个不小的负担。加拿大医院一般病房的住院费用每天在3000加元左右，不包括治疗和抢救的费用；如果需要在重症监护病房抢救，每天的费用恐怕就是上万加元。有些极端的案例，住院的费用可以达到几十万。那么，在没有购买保险的情况下，一个家庭又无法在较短的时间内支付这么巨额的费用，该如何解决？唯一的办法就是像住房按揭贷款一样分期付款给医院，无疑这会让家庭背上沉重的财务负担。

另外，根据加拿大医疗机构调查显示，估计目前最少有50万居住在加拿大的居民，未取得所属省份的医疗保险。一般新移民登陆后，都要等三个月后才能获得健康卡，使用该省的免费医疗。但在这三个月内如果需要看病，所有的医疗费用同样也需要自己负担。因此，已获移民资格的人在抵达加拿大前，应预先购买短期医疗保险，避免支付高昂费用。

其实，短期医疗保险对于大多数家庭都是能够负担的，但是还是有不少人在抵达加拿大前，没有预先计划购买短期医保。建议无论是申请亲友探亲，还是自身登陆或者出国旅游都要谨慎，不要因小失大，或以为保险买不买无所谓，不重要。保险是一个很好的工具，当意外真的来临时，能解决家庭的财务问题。特别值得注意的是，对于高龄父母赴加探亲的短期医疗保险，保额不宜太少。最后，短期医保最好在抵达加拿大前就预先购买，落地即刻生效，若是抵加后才购买，还需要48小时的等待期。

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中产阶级该如何做理财规划？

理财规划并不是简单的储蓄，更不是为了减少额外开销而节衣缩食，而是通过合理合法的理财手段以及金融产品，结合税务需求来达成财税目标的严谨计划。一个合理的理财规划可以了解个人和家庭状况从而满足不同阶段的理财需要。其中具体的安排，又会因为不同家庭的结构，以及不同的家庭背景而变化。加拿大的家庭构成大多数以中产阶级小家庭为主，今天就以这类家庭为例, 说明一个家庭的整体理财规划。

对于一个家庭来说，首先要注意的是家庭的保障。在夫妻都还年轻，经济基础不够稳固，还有如房贷车贷等一系列负债时，如果家庭的经济基础不能得到保障，整个家庭的经济链条就会断裂。解决办法是通过健康以及人寿保险，先把家庭的债务做好保障。这样即使发生突发事件，比如疾病或者受伤而导致家庭暂时失去经济来源，也能有时间恢复，不至于卖房卖车以维持生计。这类保险并不是买的越多越好，特别是当一个家庭刚刚组成的时候，比较主流的做法是把十分之一的收入放在保险上，保证在意外发生的时候家庭可以安然过度。

一个好的理财计划，不能只想到目前的问题，也需要考虑到中长远的经济需求。任何决定都不只是影响个人，还有家庭其他成员。简单的例子，如子女长大之后的教育经费。据统计，目前一个大学生读完4年大学的花费，其中包括学费、生活费等等开销，需要花费七万到十万加币。这笔钱不会凭空出现，需要及早做打算。除此之外，每个家庭都应留有应急使用的存款，以备不时之需。这就是小家庭需要注意的第二个地方，储蓄。要有效率的储蓄，除了节流，开源这方面也必不可少。加拿大是一个重税国家，但同时，政府也提供了不同的税务优惠。比如TFSA和RRSP等注册户口。通过灵活运用注册户口，可以有效的减低税收压力。

最后, 就是更长远的打算，即退休的计划。人工作了一辈子，就是为了退休安逸舒适的生活。越年轻退休，需要的储备就越大。所以，一个家庭从有稳定的收入那天起，就必须有一部分的资产是为了退休而储备的。作为一个小家庭来讲，因为还有一些债务的影响，能控制的资金比较有限。但随着时间的推移，收入的增加，负债的减少，放在退休的资金会越来越高。这样，才能保证自己在准备退休的时候可以安心放下工作，尽情和家人享受天伦之乐，也无须担心退休后成为子女的负担。

理财没有一成不变，需要通过对实际情况的具体分析来做策划。上文提及的保险、注册户口的运用，以及政府的税务政策，需要咨询理财顾问，配合家庭的资产状况做一个全面的策划。

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你不理财，财不理你，大家一起来学习！

很多人将理财与投资混为一谈。理财，顾名思义就是财富管理，其实理财规划包括家庭保障规划、投资规划、现金（流动性）规划、税收规划、遗产规划，而投资规划只是其中一部分。

理财是每个人和每个家庭必须掌握的财富保值增值的途径，但很多人由于不愿意学习那些枯燥的投资理财知识，所以一直不懂理财，更不愿意主动去理财。不懂理财不要紧，我们为您归纳简单的理财方法，既不占用时间又能轻松理财。

“三分”理财法

“三分”理财法就是把家庭资金分为三份来管理：

一是应急的钱，以备家庭不时之需，可存活期、短期定存或货币市场基金等；

二是保命的钱，可以进行低风险的投资，如保险、国债、保本理财产品以及固定收益类理财产品；

三是闲置的钱，可进行高风险高收益的投资，如基金、股票、外汇、黄金以及房地产等。

理财法则

1. 4321法则：“4321”是一种安全稳健型的理财法。实际操作就是将收入的40%用于投资；30%用于日常开销，包括衣食住行、交通费、娱乐费以及房贷等；20%应急备用金；最后的10%则用来购买保险，为家庭生活做好保障。

2. 72法则：本金增长一倍所需要的时间 （年）= 72÷投资回报率（%）

举例来讲，如果在银行存10万元，年利率2%，每年利滚利，要多少年才可以使本金增加一倍变成20万元呢？

答案是36年=72÷2%

无须亲自打理的理财工具

您不善于理财，除了银行储蓄，还有哪些不需要自己费心打理的理财工具呢？

首先可以善用有税务优惠的各种注册账户，如果本身不善于理财或没有多余时间理财，可以把这些账户投资于保本基金。保本基金有专业的团队进行投资管理，无须自己费心，同时也保证的本金的安全性。另外，还可以选择分红保险，除了有保险保障外，还可以享受保险公司的投资成果，同样投资不需亲自打理，但却可获得稳定的投资回报。

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未雨绸缪，趁年轻及早投保！

天有不测风云，面对无法预测的风险，我们能怎么办？需要做的就是提前做好规划，在风险发生的时候，家庭不会因此跌入谷底。

W先生，31岁，企业经理，年薪20万。这位勤奋努力的年轻人，在别人眼里不仅年轻有为，而且家庭生活美满。但一场车祸不幸导致身亡，年老的父母更要忍受白发人送黑发人的悲哀。英年早逝是人生最悲哀的事情之一，太多的责任没有完成，太多的牵挂无法割舍。但W先生是个懂得未雨绸缪的人，早就做好准备为自己投保，因此在意外发生后，父母还有妻儿得到W先生最后的礼物，200万的保险理赔。

当今社会，年轻人的保险意识以及接受程度普遍提高。但仍有不少年轻人认为自己未有家庭负担并且身体强壮，宁愿把钱花在别的地方，也不愿买个保障。大部分年轻人身体状况良好是不争的事实，不过，不少数据都显示，很多疾病都有年轻化的趋势。不做好保障，最后受害的还是自己和家庭。其实，懂得选择适合自己的保险，趁年轻及早投保，所需的保费其实并不会太昂贵。倘若真的等到年老或者身体状况变差的时候再去投保，保费不仅由于年龄而上涨，更有可能由于身体状况不达标而受到保险公司的拒保。

年轻人看似一时半会儿用不上保险，如果单纯从支出与收益的角度来看，购买保险的最好时机当然是在事故发生前一天，但没有人能精确预知不幸会在何时发生，因此早做准备才是正道。年轻人如果预算不足，可先为自己购买定期的重病保险和人寿保险，保费价格较低，但却能保证意外发生有一定的保障。同时也锁定良好的身体状况，为日后转换终身保险做好准备，不至于因身体变差而拒保或加价。

年轻时总会狂妄自大地认为自己坚不可摧，不会有麻烦发生。而随着年龄增长，才能意识到没有任何人能够豁免遭遇不测和灾难。买保险容易，但通过保险审核不一定容易。今天如果拒绝保险，明天则可能被保险拒绝。

建议需要考虑购买人寿保险的不仅是刚组建家庭的年轻人，青少年、甚至儿童也应购买保险，预防任何意外发生而遭遇家庭财政困难。保险是生命的保护伞，我们无法预知未来，所以只能预先准备，保险就是未雨绸缪，为不可预知买单。趁着年轻，保费便宜购买保险，也能让自己抛开压力，心无旁骛地奋力拼搏。

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生活在加拿大，保险必不可少

加拿大是发达国家，保险业发展成熟，与金融业结合紧密。由于本地很多服务及维修费用较高，所以多数人都接受购买保险的概念。 加拿大的保险公司不仅提供人寿保险及具储蓄投资性质的计划，还提供汽车、房屋、商业以及旅游等不同性质的保险。

如果定居于加拿大，日常生活中的确是离不开保险，为了保障您所拥有的资产，同时也保障他人的生命及财产的方法，提醒大家，必须谨记“购买保险”。

1、汽车保险：

安省法律规定，没有购买汽车保险上路属于违法，所以开车必须购买汽车保险。根据规定，所有车主都必须为其车辆购买下列4种基本的保险：第三者保险（Third Party Liability）；意外津贴（Accident Benefit）；无保险车辆（Uninsured Automobile）；财务受损直接赔偿（Direct Compensation of Property Damage），统称三保。除了以上政府规定的“第三保”之外，加上撞车保险（Collision）和综合保险（Comprehensive），统称全保（Full Coverage）。

2、房屋保险：

一般房屋保险分为两种：一是普通的保险，包括列明的十多项意外，如火灾、漏水等；另一类是全面性的保险，保障范围较为全面，除了列明的数种天灾人祸外，其他所有事故全包。另外，如果房屋是用作出租用途，租客与房东一般会购买租客保险（Tenant Insurance）和房东保险（Landlord Insurance）分别保障各自的责任。

3、商业保险：

这类保险要视乎不同的行业而定，通常都是保火险、盗窃及保第三者的诉讼；而专业人士一般根据所从事的职业，需要购买责任保险，以此保障在提供专业服务过程中因意外疏忽和过错导致服务存在瑕疵而造成服务接受方的损失。

4、个人保险：

当意外发生，个人保险能保障家庭财富以及家人日后的生活。个人保险包括人寿保险、重病保险、伤残保险，医疗保险以及长期护理保险等。完整的保险规划能给个人和家庭带来全方位的保障。

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中加两地的保险有什么不同呢？

如今，来自中国的移民越来越多，素质也越来越高。这种素质不仅表现在文化、技能素质及经济基础方面，还表现在对家人的一种责任心和保险意识，大部分移民登陆加拿大后都会尽快购买足够保险，为个人和家庭做好保障。经济条件好的通常会购买一份兼顾保障和财富积累的永久性保险；经济条件较差的也会买一份纯保障型的定期保险，待以后经济条件改善时再转成永久保险。但是，还是有少部分新移民把在国内就形成的对保险的误解和偏见带到加拿大。为了帮助新移民加深对保险的认识，我们就中加两国的保险做一个简单的比较。

首先，加拿大的保险历史已有一百多年，保险业体系已经发展得非常科学和完善，是发达国家中相对稳妥和规范的体系。前几年的金融海啸，加拿大的金融保险体系受到的冲击最少就是一个很好的说明。所以，在加拿大购买保险是最安全可靠的。相对来说，中国的保险业起步较晚，还有很多需要改进、完善的地方，再加上从业人员素质参差不齐以及行业监管不够规范，有可能会造成一些不良后果。比如，在国内有的从业人员为了销售业绩，不如实反映客户的真实情况，这其实就是在欺骗保险公司。待保单获批并生效后，如果被保人真的因病过世，保险公司觉得可疑进行调查得知真相，就会拒赔。被保人的家属就会责怪保险公司，甚至还说保险公司是骗人的，然后把这种对保险的偏见带到了加拿大。其实，上述情形被骗的不是购买保险的人，而是保险公司。而这种情况在加拿大基本上不会发生，因为每一个保险经纪都必须通过考试获得保险牌照才可以销售保险，而且还要受到相关法律和行业规范的严格监管，稍有违犯，就会受到严惩，直至吊销执照甚至被起诉。

其次，就价格而言，加拿大的保险价格相对比在中国要便宜，大约是国内三分之一到二分之一的价格。由于加拿大的自然环境较好，社会制度规范，医疗保健条件优越，人均生活水平较高，因此加国的平均寿命相对较高，疾病及生命风险较小。因而，保险公司对意外死亡和非正常死亡的赔偿率较低，这就意味着保险成本较低。

最后，加拿大的保险在理赔方面比在中国更快速、更人性。中国的保险是“宽进严出”，而加拿大的保险则是“严进宽出”。在加拿大购买保险时审查很严格，但在保单审批及生效以后，一旦意外不幸发生，理赔过程相对简便而快捷。而且，在赔偿时更讲究人性化。比如，在得知被保人身患绝症，将不久于人世时，保险公司可能会提前预支部分死亡赔偿金；对于重病保险，在被确诊以后也会在等待期内预支部分款项给被保人以帮助他及时得到康复治疗。

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采用平均成本策略投资有什么好处？

现实生活中，不少投资者都会担心市场未来的走势，不知道该如何投资。钱放在银行觉得收益太低，投资股票基金又怕亏钱。那么对于平常工作繁忙，无暇紧跟市场的投资者来说，又该如何有效理财，实现理财目标呢？特别是在大幅波动的市场环境中，有什么适合普通投资者的实用办法来抵御市场风险呢？今天我们为大家介绍一个有效的投资方法：平均成本法（Dollar Cost Average）。

平均成本法就是在固定的时间，投入固定的金额在固定的投资品种上。比如每月、每季度或者每半年投资一次，每次都投入同样的资金进行同一股票或基金的买卖。利用这一策略，可以自动为投资者在“低价”时购入较多投资单位，而在“高价”时购入较少投资单位。长此以往，投资者的平均成本将会较低，并可以在市场波动较大的时候有效分散风险。另外，它能有效帮助投資者建立严格的纪律，不论任何市況都坚持投资，不会因为过度乐观而增加投资，也不会因为过度恐慌而錯失入市良机。

在加拿大，平均成本的定投方式深受投资者欢迎。不仅投资起点低，而且方式也简单，授权基金公司从自己的开户银行直接扣款用于投资即可；同时管理方便灵活，可随时增减投资额度和转换基金投资品种。

利用平均成本法投资，一个前提条件就是，投资时间应该相对较长。如果投资资金需要在短期变现使用，那么这种投资方式就不太合适了。平均成本法的原理是通过市场的波动，在价格较低时买入较多的份额，避免对买入时机进行选择。这样一来，只要市场有波动，那么投资者就会有获利的可能。但是，假如投资时间较短，也许在这段时间内市场波动幅度有限，或者市场经过下跌还没有回升，而这时投入的资金却马上就要使用，将会面临短期亏损的风险。因此，这种方法最适合长期投资的情况，比如是为个人退休养老储蓄的退休金积累。

当市场下跌时，使用平均成本法的投资者能够趁低吸纳，同样道理，在资产价值被高估时，平均成本法也可以成为一种有效的策略，协助投资者避免在不适合的时机大量买入。采用成本平均法，持有高质量的股票及基金组合，能将市场下跌转换成赢利机会；是在震荡市况下相对较好的投资策略，不管市场如何波动，在固定的时间间隔投资固定数量的资金。对于一般投资者来说，与其抱着赌博的心态，希望看准最佳“入市”时机，进行一次性投资，或者热衷于短线投资、追涨杀跌，不如采取平均成本策略，效果可能会更好。

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理财，从娃娃抓起

如今年轻一代的物质享受远胜从前，在培育子女的同时，不少父母都忽略了向孩子灌输正确理财观念的重要性，使越来越多青少年养成了不少错误的金钱观，以致产生种种的社会问题。父母应该从小向孩子灌输正确的理财观念，帮助子女建立妥善的态度，长大后懂得放远目光，好好为自己人生及退休筹谋，终生受用。

在美国，曾有调查发现，青少年的理财观念有93%来自父母，而不足10岁的孩子，其理财态度最受父母行为影响；11岁以后则同辈的影响渐大。美国经验指出，孩子应在12岁前建立理财观念，而家长就是子女理财的模范。

要让孩子明白如何理财，其实不用多费心思钻研妙法，作为父母，身教就是最好的方法。父母既是孩子行为和态度的模仿对象，因此要在日常生活中，让孩子明白管理金钱的重要性。例如，在日常逛街时，最好预先和子女一起定下购物清单，让他们了解如何按需消费，而非任意花费。

此外，家庭的财政状况，对于教导子女理财观念，会有直接关系。一般而言，家境较佳的家庭，父母可能对用钱的态度比较宽松，未必注意到这种态度如何不知不觉地影响子女认识和处理金钱；相反，要是家境一般又或是父母只给予子女有限零用钱，子女则会较懂得珍惜。因此建议，为人父母需注意家庭的财政状况如何影响子女对金钱的态度，以及要加以引导。

当子女懂事后，不妨给他们介绍简单的投资观念，例如投资回报、风险，以及学习长线投资，甚至与他们一同储蓄及投资，将正确观念有效地灌输给孩子。

大部分年青人毕业后才真正开始学理财，由于没有概念，加上对自己不够了解，欠缺自制与管理能力，在退休计划的路上走了不少冤枉路。所以透过家庭理财的灌输，能令子女学懂制定清晰的目标及周详计划。

即使子女尚未正式踏入社会工作，也可能因暑期工、兼职、实习等，接触到退休投资的课题，应借机鼓励他们从中了解退休金制度、个人的权利和义务、如何做投资决策等。这些都是需要时间和精力去消化，并非一朝一夕之事。

常说要及早为退休筹谋，那究竟要有多早？退休规划其实是人生蓝图，子女将来同样会经历不同的人生阶段，面对各种的财务需要。透过理财教育，让子女建立独立思考能力，学习正确观念，明白退休计划的重要。自小向子女灌输理财知识，助他们养成独立自主的理财能力，子女将可终身受用，这正是为人父母者能够给予子女的最佳礼物。

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吸烟人士购买保险要注意什么？

众所周知，吸烟对身体健康是有害的。从保险公司的角度来说，吸烟人士的健康和生命风险要比非吸烟人士高。所以，反映在购买保险方面，吸烟人士要比非吸烟人士的保费要贵，但贵的程度与年龄等因素特别是与购买保险产品的种类有很大关系。一般来说，不同保险品种的价格对抽烟的敏感度大不一样，定期保险最敏感，其次是灵活投资型人寿保险，最不敏感的是永久保险。

对于吸烟人士，他们在购买保险时可以参考以下几点建议：

一，吸烟人士在条件许可的情况下，应尽量一步到位购买终身保险。因为若购买定期保险，价格相对于非吸烟人士来说升幅最大，性价比较差。

二，如果家里经济条件有限，没有多余资金来购买足够的终身保险，也要及时购买足够的定期保险，尽快建立起必要的保险保障，千万不要等到戒烟以后才购买。等戒烟一年后再申请调为非吸烟价格，因为保险保障是每个家庭的必需，特别是对于普通和比较贫穷的家庭来说就更加重要。由于定期保险本来就便宜，即使是吸烟人士，与不吸烟人士相比贵很多，但相对于终身保险来说还是相对便宜，仍然是普通或贫穷的家庭以最低代价建立起足够保险保障的最可行的方式。

三，如果购买以保障为主的终身保险，应尽量购买价格升幅较小、对吸烟人士有优势、性价比较高的产品类型。

四，如果是经济条件较为宽裕的吸烟人士，手头上有一些闲钱，而自己又不想亲自操心投资，那么，购买带有投资性质的保险产品就是一个很不错的选择。这样，在建立一个必要保障的同时，也在延税的基础上借助复利增长的威力积累一个长线的可观的财富，用作将来补充退休生活的需要。而且购买这种产品也不会因为吸烟而使保费价格大大增加，因为此类产品的价格，吸烟跟不吸烟的费率相差很少。但不吸烟人士保单里的现金值和赔偿额都要比吸烟人士的同等保单增长得快一些，因而最终的回报也会更好。

最后建议，如果可能的话，最好尽快把烟戒掉，这不仅可以节约保费、提高保单投资的回报率，更重要的是有利于个人的身体健康。戒烟虽然并不容易，需要很大的毅力，但从保护身体健康的角度去想一想，在这方面下点决心、做点努力是值得的。无论是对吸烟者本人、对家庭乃至对社会都是有好处的。此外，戒烟成功后可得到一个直接来自保险公司的奖励：按照保险公司的规定，吸烟人士在连续戒烟12个月以上，可提交书面申请，经保险公司评估、审批后，便可获得保费的减价。

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分红率≠投资回报率！保险中的分红到底是什么？

每年各家保险公司的都会公布参与式分红寿险（Participating  Life Insurance）保单的分红率（Dividend Scale），不少人都将这些分红率简单理解为投资回报率，即自己投到保险公司的钱今年赚了多少。必须给大家说明一下，保险公司的分红率是一个非常复杂的概念，将分红率等同于投资回报划是完全错误的理解，更不能单纯根据分红率的高低来选择分红保险产品。

参与式分红寿险的一个重要特征在于，投保人作为类似股东这样一个角色参与到保险公司经营中，体现为所交保费要高于传统的终身保险，即一部分保费要投入到分红账户中（Participating Account），参与的结果就是保单的部分风险由投保人和保险公司共同承担，投保人在分担风险的同时，也有机会分享回报，即投保人可以获得保险公司分派的红利（Policyholder Dividend）。

而分红保险的原理是，投保人的保费存入所属组别的分红账户，一部分存款用于支付保险成本，保险成本用于换取固定的基本保额，与投资和分红无关，保费在扣除保险成本、管理费及税费等费用后，剩下的余额由保险公司进行资金运作，投资组合中包括稳健的政府长期债券及资信度高的企业债券，大型商业办公楼的商业房屋贷款，大型商业不动产及较低比例的股票基金。投保人的分红与保险公司分红账户的经营情况挂钩，如果分红账户表现比预期好，所产生的收益便可用于分红。

分红保险的红利分配率由三项因素综合决定：一是分红账户的投资回报率；二是投保人的平均寿命；三是公司分红保险业务经营成本及税务费用等。分红账户的投资回报率是用于确定红利分配率的一个重要因素，但不是唯一因素，多数情况下，分红账户投资回报率在红利分配率中的权重仅占60%-65%，另外两个重要因素即投保人平均寿命和分红保险经营成本及税务费用则占35%-40%。

因此，红利分配率不是根据投保人投入的全部保费为基数来计算，保险分红率更不是简单的保费投资回报率。其次，红利分配率是由三个因素综合决定，不等同于保险分红账户的投资回报率。红利的分配率最终是由董事会决定，可能比分红账户的投资回报率高，也可能比投资回报率低。选择分红保险，不能只看分红率, 还要看分红账户的累计盈余，即还有多少累计的保单盈余还未分配。

最后，同一公司不同类型的分红保险的分红也是有所不同。因此，具体如何选择适合自己的分红保险，最好还是先和专业的顾问讨论分析个人需求。

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加国老人债台高筑，退休规划是关键！

步入退休之年的长者，原本应该好好享受人生新一章。但是如今越来越多长者是背负着一身债务退休的，而且负债额有上升趋势。由于多年来银行超低的贷款利率和容易得到的个人信贷、信用卡，使得太多的加拿大人借贷上瘾。借债过多对退休后的老年人是更大的问题，因为他们的人生之路不是刚刚开始、而是已经日薄西山。在没有更多收入来源及只能依赖有限积蓄生活的情况下，申请破产变成了财困长者的出路之一。

有市场调查显示，在加拿大安省破产的人群中，老人所欠的债务数额最高。主要原因是有些老人为了能够在退休之後获得更多的收入，以自己的房子作抵押向银行做「倒按揭」(Reverse Mortgage，俗称以房养老)。但其实，此种方式并非最佳选择，风险较大，只有当其它方式都已无效之後，才应加以考虑。

安大略省证券管理委员会对加拿大老年人财务问题的研究亦显示，突然出现的健康问题是让老年人财务计划脱轨的主要原因。调查发现，退休前后在财务上最常出现的三大“意外事故”，是家庭成员需要经济援助、医护支出增加、投资失利或收入减少。然而年事已高的长者，往往没有足够储蓄去应付这些突发事件。即使没有任何健康问题发生，然而目前加拿大人平均寿命的提高意味着老年人越来越长寿。原来存款可能能够对付到80岁，但现在活到85岁、甚至90岁已是常见的现象，退休前的存款就显得不够用了。因此提醒大家，应及早制订长远的理财策略以及保险保障，愈能够避免堕入债务危机。

过去，新移民普通认为加拿大是老年人的＂天堂＂，他们认为加拿大在内的西方发达国家的老年人退休以后有退休金和养老金，并且儿女已经长大成人，房子也已经付清贷款，病了有公费医疗，可以尽情的享受生活。但由于长者如今享受更长的寿命，需要更多的金钱去支持更长的退休生活。因此，在退休前提早安排个人退休养老保险，购买IPR退休养老计划显得尤为关键。尤其是40-50岁是最佳的购买时期，因为支付能力较高，又有足够的时间可使投资增值。只有在自己有能力时提早策划，才能避免退休后仍债务缠身。理财规划的目的是追求平安喜乐的晚年，为了保证退休后的生活品质，就需及早构建合理的退休理财计划。

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为避免查税，报税时要注意什么？

加拿大税务局每年都会选择一些纳税人进行重点审查。一旦有问题，税务局将会长期锁定，几乎每年都要关照一下。要想减少被税务局查税的机会，首先有必要了解加拿大税务局的查税机制。加拿大的查税，主要依托的是两个资讯渠道，一个是税务部门的检索，一个是举报。

那么怎样的情况下容易被查税呢？税务局根据纳税人每年申报的税表做成庞大的数据库，然后根据可能逃税漏税的一些情境，设定筛选条件参数，初步选出可能的名单，再进一步由名单中仔细筛选拣出查税对象。

建议大家，报税时注意以下几点,，能有效降低被税务局查税的概率：

· 审查自己的税表

在把税表寄出之前，自己需要反复检查核实，即使是委托会计师申报，也须检查所有相关的项目是否正确无误。特别提醒，姓名， 地址，SIN等基本资讯漏填容易招致税务局的查核，因此需要特别留意。

· 不要有过多的抵扣生意支出

如果有自己的生意，在申报当年亏损时要慎重。提醒大家，如果申报过多的亏损会引起税务局查税。税务局对第一年申报生意亏损也许并不介意，但是如果是多年连续申报亏损，就会引起审计员的注意。申报支出要在合理范围之内，而且要与盈利有关，无关的旅行和娱乐的费用过多，会容易受到审查。

· 收支要合理

如果申报的家庭收入和家庭支出长期严重倒挂，便有机会遭到税务局审查。曾有大多地区的某新移民家庭，一家四口住在100多万的房子里，拥有两部高档车，家庭收入连续几年都只报有两万多，最后被税务局要求提供生活来源的证据。这是由于税务局认为，处于大多地区并是四口之家，该家庭每年大概需要七万元以上的收入来维持基本的生活，两万多是远远不够的。

· 如实申报全部收入

如果隐瞒收入不报，是很容易被定性为“有意”，那么罚款额是偷税金额的50%。有的服务行业人士认为收取现金是个好主意，税务局不会知道。事实上，税务局已经对一些行业高度重视：建筑行业、分销商、直销/传销人员等。有这一个例子，某商家在销售时对顾客说，若交现金，则免HST。没想到，该顾客就是税务官员。因此，大家决不能有侥幸心理。如果收入长期报得很低，而资产又在不断增加，总有一天会引起税务局注意并要求提供资金来源证明。

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重病保险：一位医生的创新！

重病保险（也称危疾保险–Critical Illness Insurance），就是在投保人活着的时候万一不幸患上严重疾病时，让投保人自己受益的保险计划。今天我们谈谈关于重病保险您可能不知道的几件事。

一、重病保险是医生发明的

很多人可能不知道，其实重病保险是医生发明的，而不是保险公司发明的。重大疾病保险的创始人，是南非医生马里优斯·巴纳德博士。

巴纳德原是一名在心脏移植方面有相当高造诣的医学博士，在见证了太多因为治疗重疾而导致生活水平失衡的家庭案例后，他的后半职业生涯完全投入于寻找一种改变这种状况的研究中，最后他设计出了重大疾病保险，因而改变了世界上无数人的命运，这远比他的医术所带来的贡献要大的多！他的最知名的一句话是：大家都需要保险，不光因为人人都会死，还因为我们都要好好的活着。

二、重大疾病险不是一个医疗险

再次提醒，重病保险并不是一个医疗报销险，重病保险的赔付，只需医院的确诊重大疾病证明即可，并且赔偿金的使用没有任何限制。

所以规划重病保险的保额不应该仅考虑治疗费用，还应包括能保证在5年内保持原有生活水平的相关费用，保证能让患者生活无忧，车贷房贷照还，孩子的教育不受影响等。一般建议投保人最好能买够年收入5倍的保额。

三、重病保险不仅仅是大人才需要

由于少年儿童身体机能发育不完善，抵御疾病侵蚀的能力较弱，使得孩子患病，尤其是患重大疾病的风险加大。近两年，儿童癌症患者越来越多。据统计，7岁以上儿童死亡原因恶性肿瘤已排到了第一位。其中，又以白血病为最多，要占恶性肿瘤死亡率的30%—40%。随着医学的发展，白血病已经不是不治之症，5年生存率达到74.4%，这让患病孩子的家长看到了希望。但白血病是一种需要长期治疗的疾病，一般需要2到3年的时间。

我们都知道，受保人年龄越小、身体状况越好，保费就越便宜，同时越容易承保。因此建议，家庭有条件应提早为子女配备重病保险做保障。

四、有了免费医疗还需补充商业保险

加拿大的免费医疗只是一个基本的保障，是国家给予百姓的一种社会福利，但它不是万能的。只能保障基本生活水平和基础医疗。而商业保险是一个补充，能保证年老的时候依然能财务自由，生活品质不会改变。因此，补充商业重病保险就是最好的方式用以解决治疗重病的医疗费用以及生活费用。

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在加拿大购买保险会拒赔吗？

不少人会担心在购买保险后，将来会得不到赔偿。特别在国内听到许多拒绝索赔的事故后，大家都担心保险公司会用尽各种方法拒绝对投保人进行理赔。其实大家不必过分担心，因为加拿大的保险业是十分规范的，只要是通过合法渠道，并如实填写申请表，就一定可以得到赔偿。

也有投保人担心在厚厚的保险合同中，隐藏着若干保险公司的免责条款，这样保险公司到时就可以合理合法的拒保。的确，保险合同中是存在免责条款，在特定条件下，保险公司可以不赔偿给投保人。但是这些条款其实非常有限，而且绝不是隐藏得难以发现的小字。提醒大家，免责条款的英文是Exclusion Clause，投保人在拿到保险合同时应仔细阅读，如有任何不明白的地方可以让保险经纪解释清楚。

另外，保险合同并不是投保时的申请表，而是在保险生效后完整的合同。保险合同通常会有投保人和受保人的个人信息和具体的投保额，投保期限，保费以及受益人信息等，然后便是具体的合约条款正本，最后还会附有投保人的保险申请表。请记住一定要存放好保险合同，因为这是日后保险索赔的证明。如果由于保管不慎而遗失，可以再向保险公司申请重新要一份，但需要缴纳一定的费用。

保险的生效日期通常是保险公司批准保险的日期，但是投保人可以获得临时保单来将受保日期提前，用以避免从申请日起到受保日之间的任何风险。按照规定，如果投保人在申请保险的时候就缴纳第一个月的保费，并且符合保险公司的一些要求，就能获得临时保单。这意味着，受保人从申请日开始，就有保险保护。临时保单一般是附在申请表后面，投保人可以在申请后立刻拿到。需要说明的是，如果投保人在缴纳了第一个月的保费获得临时保单之后，最后决定不购买这份保险，在保单生效10天之内，保险公司也会将所交的保费退还给。

对于保险合中的免责条款，以人寿保险为例，大家较为熟悉的应该就是自杀免责条款。这个条款几乎被所有寿险公司所采用。该条款规定，受保人的自杀行为如果发生在保单生效后两年以内，保险公司将不给付保险赔偿金，而只退还保费；但如果发生在保单生效的两年之后，则按保额赔付保险赔偿金。这一条例是为了防止受保人怀着自杀的想法购买人寿保险。此外，需要提醒大家，计算两年的时间是从保单生效日期开始，而不是保险申请日。

一般来说，人寿保险还有可能会对战争免责，也就是说如果投保人死于战争的话，保险公司可能有权拒绝赔偿。在这种情况下，投保人会获得所有的保费及利息，又或者是在购买分红式人寿保险的情况下，获得保单当中的现金价值。

总的来说，加拿大的保险无论是产品设计还是销售都十分规范，据赔率也不高，因此希望购买保险的投保人完全不必因为担心无法获得赔偿而拒绝购买保险。

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中美对待保险的不同态度！

根据一项统计数据显示，美国人的储蓄率极低，最高水平仅为5.6%，最低时为0.8%。而中国是世界上储蓄率最高的国家之一，居民储蓄率高达52%。但是事实上，中国人远远没有美国人有钱，也没有美国人生活品质高。这其中的关键原因就是：美国人都购买保险，而中国人的保险普及率则很低。

美国人因保险而有钱

人寿保险、医疗险、房屋保险和汽车保险等在美国的普及率是非常高的，基本上可以说是人人必备。所以美国人大胆消费，而很少存钱。因为：

- 生病了，不用自己出钱治疗，医疗保险报销；
- 出意外了，不用自己出钱急救，保险公司支付，
- 遭遇火灾、爆炸、地震等事故，房屋保险会赔；
- 老了不用孩子养，因为早已买购买退休养老储蓄或养老保险。

正是因为如此，美国人可以不存钱，肆意消费，成为生活水平最高、最富裕的国家，并且最有保障的国家之一。

中国人储蓄率高却没钱

反观中国人，由于大家的保险意识还不够强，投保率低。而各种意外频繁发生，重疾发病率高涨，使得大家心里都没有什么安全感，都希望多存一点钱，用于对抗随时到来的意外。但是：

- 一场大病，摧毁一个家庭，储蓄的钱被花光；
- 一次意外，毁掉家庭幸福，为抢救找亲友借；
- 一场事故，家庭财产损失殆尽，自己承担，欲哭无泪。

所以，尽管中国是储蓄率最高的国家，也是最勤劳的国家，但因为保险意识不强，老百姓很有可能辛苦一辈子最后白忙活一场。

中国人必须增强保险意识。以一个简单的例子为例，同样的50万，假如存进银行，当意外发生时，银行储蓄有可能都花光。但如果把40万存银行，用10万来买保险，当意外来临时，保险公司赔给您，也不需要动用银行的40万储蓄。利用保险，很小的一笔钱就能产生很大一笔钱的作用，既然这样，大家为何还要拒绝保险呢？

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我们投资理财的目的是什么？

个人理财是现代生活中不可缺少的一部分，我们投资理财，最主要的目的累积资产用以应对生活各方面的所需。为了拥有富足的生活，我们必须要投资理财。一般来说，投资理财的目的有以下几个：

- 保证资金安全的情况下实现资产的保值增值；
- 抵御意外事故的发生；
- 为子女教育费用以及退休储蓄做好储备；
- 提高生活质量，满足各层次需求。

也许有人会说，投资是有风险的。这种说法本身是没有错的。实际上，风险无处不在。不投资并不表明没有风险。恰恰相反，最大的风险在于不投资。投资，是一种主动控制风险的手段，是有机会消除或是减低风险。但是，不投资，每时每刻都在承受着风险，是一种被动而消极的应对风险的方式，最终还是无法减低风险。投资，面对的仅是暂时性的风险，但不投资，承受的却是永久性的风险。

理财角度的人生两阶段分别是财富积累与财富分配。从工作中得来的收入是很重要的，不过，财富的积累肯定不止这一条渠道。生意投资、房产投资、金融市场投资、艺术品投资等等，都是积累财富的重要渠道和方式。放弃了投资，就等于关闭了一扇非常重要的获得财富增长的大门。

理财专家经常强调，投资理财越早开始越好。资金是有时间价值的，迟一天投资，资金的时间价值就损失一天。从长线投资角度来看，复利增值的回报是非常可观的。年轻，就意味着有更长的时间限度，有更长时间赢回市场波动所造成的损失。不少人担心，近期的投资市场并不稳定，不敢随便投资。的确，目前市场处于低谷，但从长线来看，现在是投资的良好时机。

总的来说，投资理财的目的是“梳理财富，增值生活”，使个人和家庭的财务状况处于最佳状态，满足各层次的需求，从而拥有一个幸福的人生，这也是投资理财的最终目标。

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家庭理财为何需要专业的理财师？

谈到理财，许多人马上联想到投资股票、基金、买房等，由此可见，人们经常将理财与投资、赚钱划上等号。其实，专业地讲，理财的概念更为广泛，理财更着重的是人生规划，考虑的是积累财富，保障财富。换句话来说，理财更关注的是通过一系列有目的、有意识的规划来进行财务管理，使个人和家庭的资产取得最大化效益。

也许您会认为个人和家庭财富由自己管理就足够了，可是实际的状况并非如此，财富管理的复杂程度往往超过您的认知以及专业范围。随着大众理财意识的提高，越来越多人开始投资和理财，但是盲目理财也会造成不必要的经济损失，这就凸显出专业理财师的重要性。所以您需要一位专属的财务医生来守护您个人和家庭的财务健康，协助您将家庭财富打理好。

财富管理的对象是“人”或者“家庭”，因此其需求往往是非常个性化的。理财师专业的能力体现在良好的沟通能力，值得信任的品行。财富管理是一个建立信任委托的过程，非常注重预期和服务匹配的合适性。但是由于在投资过程中，面对市场的不确定性，会使得委托失败的风险提高。金钱、健康和亲情都是人生重要的东西，其委托和管理都是需要彼此信任的关系。所以，理财师就如同“全科医生”，客户因为专业知识和精力所限，在巨大的信息不对称面前，像病患一样信任并依赖于医生。而理财师是代表客户的，无论在怎样的市场情况下，总会有值得投资的产品，考验的无非是理财师是否有一双慧眼。

在实际生活当中，专业的理财师是被需求的。理财师的价值在于客户沟通能力，在理解客户的同时也能够让客户理解。当然还有一个最重要的品质，就是忠诚于客户，如同医生忠诚于其病人一样。作为一个“理财产品的信息搬运工”也许是容易被替代的，但作为一名“客户信任的专业人士”则是不容易被取代。

随着家庭财富积累日益增长，资产金融化程度越来越高，财富管理还将会展现更多的机遇，而拥有这个行业核心价值能力的理财师必定会被市场强烈需求。

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Sears破产，员工退休金化为乌有！

加拿大大型零售商Sears 上周突然破产，当天就宣布解雇2900名员工，并且关闭59家店面。不仅如此，对于退休员工以及现有员工，Sears将停止向他们的退休养老金账户供款！

加拿大企业通常有两种退休金计划：一种是定额供款（Defined Contribution) ，雇主根据一定公式供款到员工的RRSP账户，账户需要员工自己管理。另一种是定额福利（Defined Benefit），员工的退休收入预先确定，通常是基于其服务年期及盈利的公式。员工会收到年度报表，清楚地表明退休后的福利金额。无需自己打理，等退休后拿钱就可以了。

而Sears 所提供的退休金就是定额福利计划，这种计划看起来非常好，员工不需要担心投资回报，雇主会按照员工的工龄支付稳定的退休金。可是，一旦雇主倒闭，退休人员的生活就会变成一场噩梦。

对于采取定额福利计划的企业，都是需要大量的后续员工增加资金来维持现行人员的退休工资水平。简单来说，就是现有员工供养公司的老员工，只要这个节奏一停下，现有的退休人员的退休金就会出问题，因为他们的退休金和企业的命运联系在一起。所以，当您在为公司拥有稳定的退休金福利的同时，也要祈祷企业寿命要长，如果公司倒闭，您的退休金就成问题了！

从Sears的案例可以看到，看似美好的企业福利也是有风险的，所以这也是嘉德理财多次强调个人退休账户RRSP重要性的原因！投资个人RRSP，不仅可以享受抵税的税务优惠，同时RRSP账户内的投资可以得到免税的增长。在退休后税率降低时，提取作为退休收入补充时，能在一定程度上起到避税的效果。

为了将来的退休生活，建议大家，即使是拥有稳定的企业福利，还是要坚持向自己的个人RRSP供款。意外随时可能发生，为什么不把自己的退休金命运掌握在自己的手里呢？