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2016供款快截止，该不该贷款购买RRSP？

新年过后，很多人又要开始为RRSP储蓄而计划，希望能赶在供款限期前作出投资，以便能够在报税时获得退税。但是假如您现在资金不足，又想最大化用尽RRSP供款额度，让更多的退休供款在账户内延税增值，该怎么办呢？那么不妨考虑另一种策略，利用RRSP贷款（RRSP Loan）来增加供款。

RRSP贷款本质上仍然是一种定期借款，只不过是专款专用，所借得的款项只能投资于您个人或配偶的RRSP账户。以贷款形式购买RRSP最大的好处在于，贷款者得以扩展资金链，在即使资金暂时紧张的情况下，也能按时在规定日期内购买足够的RRSP，并马上在当年实现减税。

RRSP贷款是要付利息的，但和所获得的退税比例相比则是微乎其微。同时大家也要明确，RRSP贷款通常是一个短期的临时计划，不可拖延过久，因为每年都会有更多的RRSP额度，如果不及时付清当年的RRSP贷款，势必影响下一年度的计划，这样您的贷款额度会越来越多，变得难以应付。

大家来看看以下例子是如何运用贷款购买RRSP的：

C先生2015年有$10,800的RRSP额度，他平时每个月都供款RRSP $300，到2016年二月他一共供款$3,600，尚余RRSP额度$7,200。C先生利用贷款$7,200来补足这些额度，他的个人边际税率是40%，三月底报税后得到税局退款$10,800*40%=$4,320，他马上将这笔退款偿还贷款，之后只欠银行$2,880，四月底C先生公司上一年的奖金到账，然后拿到这笔钱后立刻还清所有的RRSP贷款，这整个计划的代价就是两个月6%的贷款利息，成本不足$100。

当然，由于每个人的收入不同，边际税率不同，即使是同样金额的供款其省税的效果也不同。例如同样$10,000的RRSP供款，边际税率为35%的人士可以节省$3,500的税款，而边际税率为45%的人士却可以节省$4,500的税款。所以，边际税率越高的人士向RRSP账户供款越划算。因此，如果您的工资不高，边际税率较低，则RRSP贷款的效果相对来讲不是很显著，建议大家尽量按月定期供款从而降低不必要的利息支出。

最后，提醒大家：2016年RRSP供款的最大额度为$25,370，供款截至日期是2017年3月1日。

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使用支票账户或支票时需要注意什么？

在加拿大，支票账户是每个人日常生活中最重要和最常用的账户之一。因此，我们需要清楚了解支票账户和常用支票，确保个人使用安全。今天和大家谈谈支票账户和支票的相关知识。

有人觉得，只要开一个存款账户（Saving Account）就足够，但如果您需要支付一笔钱给另一个人，写支票是最简单的办法。比起现金或是网上支付，支票账户能让您快速安全的支付，所以保留支票账户是必须的。

几乎所有的银行都提供支票账户，建议在开设前需要认真研究对比。传统上，支票账户是“免费”的，但是这样的账户已经越来越少，大银行通常会免除有一定余额或是满足其他条件的支票账户的服务费。而一些规模较小的银行和网上银行或许有免除月费的优惠。

如果钱款往来比较多，选择一个附带电子支票存款服务的银行，这样可以随时将收到的支票存到自己的户头，保持资金的流动。使用支票账户，尽量不要让账户出现欠款，如果确实难以保证足够的资金量，为支票账户增加透支保护也是一个不错的方法。

提醒大家，许多支票账户设有转账次数限制，超出的话需要支付服务费。写支票、使用银行卡的支票账户付款、在网上支付账单、电子支付，很多人都会优先从支票账户取钱，因此要注意对比转账限制是否符合个人需求。银行有可能提供一些额外的服务，譬如网上缴费、自动缴费等。但要注意，如果是水电费自动扣费，余额不足的时候，每次自动扣费都会触发银行的超支警告系统，每次都会产生罚款。

写支票十分方便，但也有风险。支票最危险地方在于，有了您的签名，任何人可以在支票上随便填写数字和内容。一个只有签名的支票被称为“Blank Endorsement”，所以在签上名字前，认真学习如何签支票是很有必要的。

最后还要注意，不要随便丢弃任何写错的支票和空白支票，如果需要签写空白支票，一定要在上面写上“VOID”（作废）字样。如果只是写错一点，用首字母简写签名也能保证支票有效，一定要确保每张支票不会被别人滥用。

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有必要为读大学的子女购买医保吗？

在加拿大，永久居民和公民都能享受免费的基础医疗保险，具体保险涵盖的范围各省则不尽相同。大体上来说，基础的医疗花销都在保险范围内，但常规牙医诊所的检查费用、处方药、自然疗法、顺势疗法、脊柱推拿、物理疗法等等的花费，都在医疗保险以外。而对于已经成年的高校学生而言，要独立承担医疗开销，显得有些吃力。

其实除了免费医疗，其他的医疗保险种类也十分丰富，在校学生和刚毕业的学生可以拥有不同的选择。如果您的子女是在校学生，并且您或者配偶享有工作福利计划，那么子女的医疗花销可能已经在您的工作福利计划报销范围之内。如果子女不符合以上的所有保险的受保要求，购买个人保险也可以成为最后的选择。

1. 雇员福利内包含的子女医保计划

如果家长有工作福利计划（Workplace Benefit Plan），子女是自动入保该计划。但在子女达到一定年纪后，这种受保关系会自动解除。但如果子女还是一名全日制的高校学生，他们的受保年龄限制会得到相应的延长。一般来说，加拿大全职大学生可以在父母工作福利保险范围内的年龄限制是直到25岁。但不同公司企业提供的雇员福利保险的类型会不一样，具体细节可能有所不同。

2. 学校提供的学生保险计划

大部分大学和学院都为学生提供价格优惠的保险计划。通常来说，费用会以杂费的形式算在学费以内。如果已为子女买了其他类型的医疗保险，在出示相关证明之后，可以选择要求校方退还这部分的保险费用。有些大学提供的保险的涵盖范围包括基本的医疗花销、视力检查、百分之八十的牙科检查费用以及处方药。也有其他一些大学提供一种更为昂贵但是涵盖范围更为广泛的保险计划，保险范围包括矫正手术、推拿理疗、物理疗法，甚至在住院期间的课业辅导支出。但是不同的计划保险范围差别很大，学生在自行选择的时候都要认真询问相关条例。

3. 学生自己的员工福利计划

对于应届毕业生或是读书期间在外兼职的学生可以去了解他们的员工福利计划，有可能会以更优惠的价钱得到更好的保险计划。一些公司也会提供有弹性的员工福利，允许员工根据自己的需求量身选择相应的福利计划。

4. 个人独自购买医疗保险

如果以上的所有保险类型对您的子女都不适用或者觉得保障不够，可以考虑为子女购买个人医疗保险。事实上，即使子女的工作福利会提供一些基本的保险，一份额外的保险可以让他们在面对突如其来的灾难时更能从容应对。

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穷人认为保险是骗局，富人却在积极配置保险

穷人思维和富人思维的不同，最关键是在于：对金钱的态度！前者习惯于用来消费，后者则用长远的目标来看待。

有这样一个故事：穷人得到一只鸡，会把鸡炖着吃了；而富人会让鸡生蛋，蛋再孵鸡。有调查显示，一般富足的家庭只有20%的收入来自投资活动，而超级富豪的收入有43%来自于投资活动。与穷人相比，富人会未雨绸缪，想方设法规避风险。

事实上，一个人真正的安全感不是来自于现在拥有的满足，而来自于对未知风险的预知和把控。因此，富人都很有意识的积极配置保险，但大部分穷人却觉得保险是骗局，没必要买。

那么，穷人和富人谁更需要保险？

先来做一个假设，如果一个富人和一个穷人同时得了重病，他们分别会如何面对？

- 富人，他可能会对医生说：给我用最好的药，最先进的仪器，只要能治好，不差钱。
- 穷人，他可能会对医生说：拜托，能不能减少用药，家里已经没钱了，不能再拖累家人……

由此看来，是不是可以得出答案，其实穷人更需要保险呢？保险，究其本质是保障。购买保险就是为了买经济上的保障。所以自然是谁更需要保障，谁就更保险。

当然在现实生活中，其实穷人和富人都需要保险。

对于穷人而言，他们本来就家底薄弱，一旦天有不测风云，很有可能病无所医，老无所养。所以，他们应该买一份保险！

而富人，可能有人说他们家财万贯，生病住院对他们来说完全不差钱。但是，你可曾想过，富人根本就没想用自己的钱来应对风险。而且越是富裕，越是对医疗品质、医疗体验有着更高的要求。同时，他们还比穷人多了一些多财富保值增值的焦灼感。所以，他们也有保险需求，并且都会自觉积极配备保险。正如李嘉诚先生曾经说：“别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富，是给我自己和亲人买了充足的保险。”

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在加工作交了CPP，回国能把这笔钱退回来吗？

近几年来，不少人申请工作签证到加拿大工作，也有不少留学生利用课余时间勤工俭学。而这部分人群的工资收入会像加拿大公民和永久居民的工作收入一样处理。他们同样需要缴纳加拿大退休金CPP（Canada Pension Plan），失业保险金EI（Employment Insurance）。到了税季，雇主会提供年度工资汇总表T4，而他们也要按时申报全年的个人所得税。

由于他们所持有的只是临时签证，不少人会在毕业后或是工签到期后离开加拿大。相信很多人都有疑问：那么被扣的CPP，在离开时能退回来吗？

按照现行规定，离开加拿大时并不能把过去所交的CPP退回来。但是，在年满65岁时(或60-64岁若符合条件)，就算不居住在加拿大，不是加国居民，只要以前交纳过CPP，也照样可以领取加拿大退休金，但有可能会被预先扣掉25%的非居民税。

不少人由于离退休年龄还远，觉得CPP白交了。其实，对于加拿大居民来说，加拿大退休金计划是一项重要的退休收入来源，领取CPP金额的多少取决于以前交纳退休金的多少和时间长短。无论是工作，还是自雇，只要年满18岁和70岁以下，CPP的交纳是强制性的，交纳多少取决于工资（或自雇净收入）的高低。

一般来说，CPP要到65岁时才能领取。如果想要在60-64岁之间申请领取，必须符合以下条件：

- 停止工作；
- 或者月收入连续两月低于CPP的每月最高领取额。

CPP的发放一直到领取人去世为止。但需要注意，假如是提前领取，因为可领取的时间长了，所以金额会相应下调。而如果延迟申请，每月金额也会高些。CPP一定要申请才能拿到，政府不会 自动发放。至于什么时候申请是您的选择，当然，如果健康状况不佳，提前领取为好。

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又到税季，这些报税误区中枪了吗？

一年一度的报税季又准备到来，许多对报税存在误解或者模棱两可理解的人，也许还在劳神是否申报或者怎样申报的问题。今天，我们就报税的常见误区进行简单的分析。

误区一：不重视纳税申报。加拿大的纳税申报制度严密而周到，并且非常讲究诚实合法报税。无论是高收入还是低收入个人或家庭都要重视一年一度的报税制度。但也有些人认为自己的收入简单，随便填几个数字甚至由朋友帮助填写，填完之后又不去了解数字的来龙去脉，等到税务局抽查时，又讲不清楚。加拿大是一个高税收的福利国家，它的税收是取之于民，用之于民。纳税制度与每个人、每个家庭的生活都密切相关。因此要想享受加拿大的高福利，就必须重视每年的纳税申报。政府只有在充分掌握您的个人资料包括纳税和收入状况后，才会确定相应的补贴。

误区二：没有收入就不需要报税。不少新移民认为如果自己或家庭成员没有收入，就无需报税。事实上，在加拿大无论是否有收入，只要您是加拿大的居民，没有收入也一样需要报税。加拿大政府正是根据您每年的收入情况和纳税情况来核定每年的应退税额。如果有孩子，政府也会根据家庭收入来核定孩子的牛奶金补贴。如果政府没有掌握这些资料，就会停止发放牛奶金的补贴。还有政府每年按季度给每个家庭的GST/HST退税，如果没有报税也不能享受。所以在加拿大报税是件很重要的事情，要养成及时报税的好习惯。

误区三：不留发票和收据。很多人移民后就有了自己的生意，并注册成立有限或无限责任公司。按税局规定，凡是与小生意有关的费用，可以列作小生意的支出，但必须有合理合法的票据。所以平时要养成保留发票或收据的习惯，像汽油费、交通费、广告费以及与小生意有关的其他合理支出等。没有小生意的个人或家庭也同样需要保留发票和收据，如学费、房租、医药费、托儿费等。如果不妥善地保留这类发票，报税时就不能用来抵减收入，即使抵减了将来被税局查出来，也可能因为没有合理合法单据的支持而被拒绝。

误区四：不理解政府的税务政策。例如RRSP，如果用得好，是一个非常好的节省税和投资工具。可是很多人并不知道，RRSP抵税是有条件限制的。在每年报税后税局会给纳税人寄来一份税务评估表（也就是我们常说的NOA），上面很清楚地说明了您所能购买RRSP的金额，只有按核定金额购买的部分才可用来抵减当年的应纳税所得，从而做到合理省税。

误区五：报税存有侥幸的心理。有些人在报税时，存在侥幸心理，把不应该申报的部分填报进去。如政府规定允许抵加的搬家费，只有在加拿大因工作或学习需要所付的搬家费，才可作为收入抵减。有些人则把第一次登陆来加拿大的飞机票也申报进去，这是不符合规定的。一旦被税局查出，如果拿不出相关单据或单据不合规定时，税局就会要求您退回所抵扣的税。

误区六：不重视税务规划。很多人不重视税务规划，不明白有不少收入或支出项目在家庭成员之间可以互相调剂、互相享用，从而优化组合税务申报计划，最大程度地节省税收。常见的夫妻或家庭成员之间可以转移或共享的项目有：RRSP、教育费、捐赠费、医药费、公交费、托儿费、HBP等。

最后提醒大家，不要错过报税截止日期，按时报税并享受加拿大的退税和福利政策。

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税季：个人报税清单！

作为加拿大税务居民，不管您是否有收入，都有报税的义务。如果有收入，需要报税来确定是需要交税还是有退税；如果没有收入，想申请孩子“牛奶金”、GST退税、房租退税，也必须报税才能得到相应的税务优惠。

建议大家报税前请对照清单，逐项检查资料是否准备齐全，不要遗漏。

收入类清单准备：

- 如果上年度报过税，找出上年度报税的税表存底，另外还有税务局寄出的税务评估通知（NOA），因为上面有前一税务年度的重要信息供今年报税时参考。
- 个人、配偶及子女的SIN卡号码，以及用于记录报税者及家人的个人信息。
- 公司发的的T4表（一般最迟在2月底前都会拿到，如果没有收到，应该去询问）。
- 如果去年有领EI，会收到T4E表。
- 银行或其它投资机构寄来的T5表，T3表，上面有利息收入，股息所得。
- 其它记录个人收入的表格，如：T4A, T4A(P), T4RSP, T5007等等。
- 投资股票（投资证券所贷款的利息支出单据、买卖交割凭单或Trading Summary）、     房产买卖记录（如果买卖自住房产，则不必申报收入）。
- 公司雇员如除底薪外还有佣金收入，要准备雇主签字的T2200表，汇总整理所有要申报的费用收据 。若是自雇人士或者有生意收入者，要汇总整理所有收入及支出凭证。
- 海外收入（如美国Form1040、W8、中国个人所得税纳税申报表和完税证明单等）。

支出和抵扣类清单准备：

- 本人、配偶及子女在学院或大学学习，学校会寄T2202A表用于申报学费，或是海外大学的TL11A。
- 支付托儿费用的收据，托儿机构（或个人）的名字，SIN卡号码。
- 本人及家人支付医疗费的收据（药费、牙科、配眼镜等正式收据，此费用必须超过净所得3%的部分才可扣抵），包括购买医疗保险的收据。
- 购买RRSP的收据。
- 如果出租房屋，有费用要申报，需要收集所有费用支出的收据（包括租金收入、地址，地税、保险、维修、贷款利息、管理费用等支出）。
- 自雇人士或者有生意收入者，汇总整理所有收入及支出凭证（营业项目、地址、收支单据、收支损益表）。
- 除底薪外有佣金收入者，汇总整理所有要申报的费用收据。
- 离异者支付给配偶的赡养费凭据。
- 因为工作调动等原因形成的搬家费用。
- 各类捐款（慈善捐款、政治捐款、教堂奉献）的收据，必须有政府注册号码的正式收据。

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留学生该如何报税？

税季一到，很多留学生又开始准备报税了。对于留学生而言，由于大部分学生都没有收入，因此一般可以获得税局的退税。但是，有些新到加拿大的留学生，或者从来没有报过税的学生来说，可能对报税完全没有概念。今天，嘉德理财就留学生报税这个话题作简单说明。

根据税法规定，无论是否有收入，在加拿大境内居住超过183天的人属于税务居民，因此需要报税。而在加读书的留学生，一般都超过规定的居住时限，所以报税也就成了必然。留学生报税后，能获得退税的主要项目有以下几个：

学费：留学生的学费在报税中所起的作用是抵减收入，从而达到少交税的目的。但如果留学生没有任何收入，可以把学费的抵税额度累积起来，以便将来有收入时可以用于抵税。学费的申报，无论过多久，都是可以补报的。因此，以前没有报过学费的留学生可以在以后报税时重新补报。

住房：支付房租也是留学生活中不小的开销。符合报税条件的安省居民（含国际留学生），可申请住房补贴，须提供以下资料：居住地址、居住时间、房租、房东姓名（或房产公司名称）。如果一年中，居住过不同的地方，每个地方都需要填写。提醒大家，报税时不必提供房租收据，但是报税后，政府还有可能要求提供收据证明，如果无法提供收据或足够证据，政府有权要求退还所收到的税款，并加收利息。

消费税：在加拿大生活，不可避免要消费。留学生享受与本国居民一样的退税待遇。一般来说，报税后，联邦政府会从随后的七月份开始，每季度发放一次，而安省则是按月发放。联邦和省的消费税加起来大概有500加币。

报税通常需要提供社会保险号（SIN），但是留学生如果没有工作，一般没有社会保险号，可以通过申请临时税号（ITN）来用于报税。而有工作的留学生，则会有一个9字头的社会保险号用于个人报税。

最后，留学生报税的准备清单如下：

- 社会保险号SIN（没有SIN的留学生则提供临时税号ITN）。
- 各种收入报表：有工作收入，提供T4；有奖学金，提供T4A；有银行利息收入，提供T5。
- 房东（或房产公司）出具的房租收据。
- 学校出具的T2202A。
- 第一次报税需要提供空白VOID支票以及邮寄地址，方便日后税局把退税直接退到银行账户上。

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普通工薪家庭该如何理财？

对于双职工夫妻家庭，要买一套属于自己的房子，还要养育孩子，确实存在较大的压力。因此，预先合理做好规划是很有必要的，而保险又是理财规划中不可忽略的重要一环。保险作为家庭理财的基础和杠杆，被普遍定义为可为家庭构筑最后一道防线的金融产品。

如果家庭需贷款购房，建议每月还贷金额控制在家庭收入的30%以内，以确保家庭其他开支的正常运转，不至于降低生活质量。其次，食物消费是家庭的必要开支，也是可以合理控制的一项支出，如果是没有小孩的家庭，建议把食物花费控制在20%以内，这个比例既能满足家庭的食物需求，又能节约多余消费。再次，另一项家庭必要支出就是交通费用，这项开销也是一项可控支出，建议控制在家庭月收入的5%。最后，其他置装费、娱乐支出、杂项支出都是机动支出，按照家庭的情况控制在20%以内较为合理，这样一来家庭总支出为总收入的75%，每月还可以留下25%进行理财规划。

而理财的第一步，就是要规避家庭财务风险。尽管家庭成员可能都很健康，但各种意外风险是切实存在的，一旦发生，会对家庭的财务状况造成很大程度的冲击。此外，未来生活变数太大，孩子的教育经费、家庭的医疗、退休养老经费等大笔开销都是不得不提前考虑的实际问题。所以工薪家庭必须树立保险意识，分散家庭风险，同时要及早规划，降低冲动消费，积累资金。因此，提前为家庭成员购买保险是第一选择。

在完整建立起家庭保障体系之后，家庭剩余资金可用于专项理财。根据个人承受风险能力可以选择股票、基金、债券、黄金、房产等各类风险程度不一的投资渠道去理财。对于没有闲暇时间管理或是不善于理财的人士，建议可选择兼具理财与保障功能的保险理财产品，既可提升家庭成员保障金额，又能实现家庭财富的稳健增值。

对于一般工薪家庭来讲，由于自身风险承受能力不算太高，更要做好综合性理财规划，尤其需要重视保险保障。保险理财产品具有保障和投资理财的双重作用，为工薪家庭建立起稳固的家庭财政保障。但提醒大家，投资者在利用保险产品进行投资理财时，务必结合自身的需求和经济状况审慎而为，综合考虑保障和收益之间的平衡。

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家庭不同阶段的理财侧重点

家庭的不同阶段该做的投资选择是不同的，好的投资理财只有结合所处的家庭周期和阶段，再配以不同的理财方式才能做到最大化的实现所追求的财富目标。在人生的不同阶段，面临不同的财务需要和风险，下面和大家一起看看不同阶段的家庭理财有什么不一样的侧重点。

重积累的初步探索期

一般指的是从正式参加工作到婚后有子女之前的这段时间，大约为10年。这个时期的主要特点是没有太大的家庭负担，但缺少财富积累，抗风险能力也较弱。因此，应尽力寻找高收入机会，广开财源，节约消费，不要寻求过高风险性的投资，应作稳妥增值的投资理财计划，为将来打好基础。在具体操作上，这一时期应着重选择保障型的保险产品，而带投资性质的保险则可以在收入增加后再做补充。

重消费的理财综合期

这是指从孩子出生到其10岁左右这段时间。该时期的特点是抚养和教育孩子的负担较重，家庭生活消费也占很大比例。因此投资与消费应综合考虑，如购房置业、收集艺术藏品等，尽量在消费中寻求保值和增值的可能。除此之外，还应该增加家庭成员的保险保障，并计划孩子的教育储蓄准备，为平稳致富做好全方位的物质准备。

风险高回报高的投资期

这是指40岁左右到退休前这段时间，约为20年。这一阶段，人的内在素质、工作能力、经济状况已达到顶峰，可以选择适合自己文化背景与社会环境的经济领域，把握时机实行较高风险的投资，但同时必须有足够的保险作为保障，避免家庭财富的快速流失。此外，还要重视预防风险，充分考虑风险规避，强化家庭成员的养老和医疗保障，同时减轻重大疾病发生时的财务损失。

安稳的守业期

无论有多大家产，如果年龄已经超过60岁，就应该转变投资方式。把高风险性的投资逐渐向中低风险，安全性更高的理财方式过渡。守住现有产业和家业是该期的主要任务，因此通常不再进行风险性投资。

总而言之，每个人不论处于何种状况，只有充分了解自己的人生与家庭各个阶段的特点，才能让自己的人生和财富得到最好的规划。

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年轻的你，打拼时更需要哪些保障?

越来越多处于事业上升期的80、90后，开始关注自己的身体健康和相关保障了。近年来，健身的多了，买商业保险的也越来越多。但仍然有一部分人，每次一提到保险，就感觉是坑人的。其实保险并没有大家想象中那么复杂。

商业保险的本质，就是用少量、可承受的钱（保费），转移极端条件下自己无法承受的损失（保额）。保险就是这样的安全杠杆，小保费撬起大保障。



很多有孝心的朋友，想到父母年纪大了，就觉得应该给父母先买保险。其实最该买保险的，应该是家庭的经济支柱，也就是事业上升期的80、90后。

从纯经济价值的角度考虑，未来这个年龄段的人，赚的钱应该比爸妈更多，被保险的价值更高。万一发生风险事故，家庭也不至于因为忽然失去经济支柱而影响了生活质量。

另外，老年人买保险要交的保费比年轻人贵得多。所以，还是考虑保险的杠杆功能：越年轻，越能用更小的保费，转移更难以承受的风险。

我们所担心的风险，不外乎健康、意外和死亡风险。

所以，一个较全面的保险组合就可以这样搭配：寿险+重疾险+医疗险。

最后，大家最为关心的问题：如何能更划算地买保险呢？

一是同样的保障范围，消费型的定期保险更便宜。这是因为，消费型保险不带投资、储蓄功能。

二是建议早点投保。像重疾险、医疗险、寿险这类和身体状况相关的保险越年轻保费越低，也不容易被拒保。

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为什么越早购买保险越好？

购买保险，应该年轻时、健康时就早作准备。如果等到真正需要保险时，才开始计划购买保险，可能会由于身体状况不达标而拒保。今天将从以下几个方面来说明，为什么越早投保越合算。

1. 与年龄有关：保费支出少

保费的计算费率的其中一个因素是和年龄有关，购买同样的保障时，投保年龄越小，所需的费用就越少，年龄越大，所需的费用就越多。

2. 与时间有关：保障期间长

现在很多的保险都属于长期甚至是终身保障，一经投保就可以享受保障利益，投保的年龄越小，所享受的保障时间就越长。假如购买的是分红保险，分红又是以复利计算，所以越早投保就能越早享受分红收益，累计时间越长收益也就越大。

3. 与通胀有关：缩减通胀成本

随着社会经济的发展，物价不断的上涨，消费水平也会随之提高，同样保险公司不可能长期保留原费率产品在市场上运营，这样也就出现了保险产品不断地更新换代，每一款产品在一段时间后有可能会有所更改甚至停止销售，届时将推出较高费率的新产品用以替代。

4. 与核保有关：核保容易通过

年轻人的身体大都比较健康，在一定保险金额下甚至不需要体检，即使体检也很容易通过核保。而年纪大的人，一般就要求体检。而且万一身体有某些问题，就很可能会被要求加费承保，甚至可能被拒保。

购买保险，宁可千日不用，不可一日不备。当您真的生病需要钱时，可能只有极个别的亲朋好友会提供帮助，但他们会倾囊而出承担您全部的医药费吗？但如果购买保险，保险公司会有保险赔偿金，可以用于治疗和健康恢复，甚至会弥补生病期间的工资收入。

合理的商业保险，不仅能够利用科学的方法，将人生的各项风险转移到保险公司，还能为自己积累一笔可观的财富。风险无处不在，我们不可能知道自己什么时候生病，什么时候会离开，所以更要及早做好准备有利于我们能从容面对风险的来临。

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加拿大人的高债务，原来是这三个原因导致的！

信用机构TransUnion的一份报告显示，加拿大人平均背负21,028元的债务。数据也显示，近两年还不起学生贷款的人数增多，有些人不得不为累积的债务而宣布破产。根据调查，加拿大人破产的主要原因有三个，失业、离婚和医疗，此外，学生贷款、理财失败也让许多人陷入了困境。

失业、经营失败或收入下降

失去工作或是加班的时间减少，会增加偿还债务的压力。对于失去工作的人，摆脱破产阴影的关键之一就是需要减少支出，尽量腾出现金来偿还债务。这话听起来容易，但做起来难，因为很多人都不能迅速降低自己的租金支出或是汽车贷款。但重要的是，尽自己所能去减少其他开支，往往是避免破产的关键。

分居或是离婚

另一个常见的破产原因是分居或是离婚，在加拿大申请个人破产的人中，三分之一都是正在经历或是刚刚与伴侣分手。由于分居或离婚造成的财产分割会让个人财产缩减。而离异后导致财务危机的原因很简单，作为一对夫妇，只需要支付一份支出：只有一个水电账单和一个房屋支出，剩下的账单也可以由两人一起承担。但是，一旦分开，在收入不变的情况下，开支一般会迅速增加。如果有债务，那么在离婚之后，有可能更难支持偿还债务的举动。

医疗问题

最后一个让人们破产的原因是医疗。巨额的医疗账单的确能引发大量的财政问题。作为加拿大居民，能够享受加拿大政府提供的免费医疗。但是，若不幸患上重病时，健康卡只包括医生诊费和住院期间的医疗费用，药物和护理服务等都不包含在内。而且，当您生病或是受伤，即使不用自己支付医疗费用，也会有一段时间失去工作，没有收入，将难继续偿还自己的债务。

针对以上的破产原因，可有针对性的购买适当的金融产品做好保障。个人保险属于个人财产，在离异时能有效避免财产分割。而为了避免患重病产生的大量医疗费用，可选择重病保险用以解决治疗重病的医疗费用以及生活费用。由于偿还学生贷款的人数不断增加，预先购买教育储蓄为孩子将来的学费做准备则可有效减轻学生贷款的重担，并且还可以领取政府的额外补贴。

总而言之，预先做好家庭理财规划，才能有效防止个人和家庭面临破产危机。

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有公司保险福利为什么还要买个人保险？

保险是每个家庭的必需品，但并不是每个人都意识到保险的重要性，甚至不少人对保险心存误解或偏见。有的人由于公司有保险福利（Group Insurance），所以对于个人保险（Personal  Insurance）并不重视。其实，公司提供的保险福利和个人保险存在很大的差别，只能作为个人保险的补充，并不能取代个人保险。今天将从以下几方面来阐述原因。

首先，公司保险的保单持有人(Policy Owner) 是公司，也就意味保单的控制权掌握在公司手里，而不是员工个人。因此，您没有权利按照自身的实际需要来设置购买计划。公司保险的人寿保险保额一般会很少，公司按照一定的标准统一为员工购买。但个人保险不一样，您完全可以根据自己的具体情况和家庭的实际需求来“量身定购”，购买足够、能充分满足自己家庭需要的保额，从而可以真正发挥保险的保障作用。让自己安心、放心，无后顾之忧。同时，也可按照自身的需要选择真正合适的品种、计划。

其次，公司保险一般都是定期保险（Term Insurance），没有现金值。也就是说，只是一个纯保障型的保险，没有财富积累和免税传承的功能。而个人保险既可以购买定期保险作为一种临时保险或作为一种附加险，价格在续期前（一般是10年或20年内）保持不变。也可以购买终身保险让自己的家庭终身有保障，并兼顾财富的免税传承。这种终身保险还具有投资功能，可以积累现金值，作为一种重要的避税理财工具为家庭在延税的基础上积累一个可观的财富，来实现免税传承财富和延税增值财富等目标。

最后，公司保险一般不需要体检，所以不能锁定受保人个人的身体状况。只要是公司的正式员工并通过试用期，都能受保。但一旦离开公司，公司保险就会被取消。虽然可在一个月以内将公司保险转换成个人保险，但转换价格往往较高。如果以前没有任何的个人保险而到此时才不得不购买，则必须要通过体检才能受保。这时，如果年纪大了，身体变差，保费会大大增加，甚至还会被保险公司拒保。即使幸运地通过体检，但由于年龄增长因素的影响，保费也会大幅度地上升。

所以，无论是否拥有公司保险，都需要尽早购买个人保险，一方面，可以尽早建立起能真正满足全家需要的保障体系。另一方面，可以锁定良好的身体状况从而为将来增加保险需求锁定可保性。越早购买，保险价格就越便宜，同时，也就越早在保单里面延税积累和增长财富。

总之，公司保险只能作为家庭保障的补充，拥有公司保险，并不能真正算有合理的保险保障。只有个人保险，才是我们可以控制和依赖的主要保障手段，同时更可兼顾财富的积累和免税传承。

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规划退休生活，您需要专业的理财顾问

超过半数的加拿大人表示，退休并非代表停下来或放慢脚步不再工作，而是意味着自由和灵活的生活即将展开。退休应该是毕生努力过后享受成果的开始，无论是决定提前退休也好，或是闲不下来想要变换工作环境也好，首要考虑的就是退休规划。能拥有一个舒适安逸且有尊严的退休生活是所有准退休和正退休人士梦寐以求的，那该如何开始着手筹谋呢？哪些事情是您会忽略的呢？

预早规划是不可或缺的重要一环，要了解现有的财务状况，生活模式，仔细思量退休后的身体保健，财务处理，经常性开支，甚至生病时的照顾，护理及康复支出等等。在考虑到退休金问题的时候，会有很多其他因素参与，需要您与专业人士策划与衡量风险。

不同人有不同需要，应该根据个人和家庭的自身状况，早一步开始思考及寻求专业的建议总是没错的。一个包括保守和增长型投资的组合，有助您争取最高的退休储蓄，保护您的投资。此外，还需根据个人对风险的接受程度，以及正式退休的时间等平衡分配投资组合。

对于退休规划，选择专业人士协助尤为重要。就金融业为例，拥有注册财务师 ( Certified Financial Planner，简称 CFP)， 就相当于一个理财专家的身份证，是一个备受业界推崇的资历确认。除此之外，百万圆桌 (Million Dollar Round Table) 之顶尖成员 (Top of the Table), 更是全球金融保险业界最重要的独立组织内最优秀的份子，它表彰了保险顾问在财务规划专业领域上的成绩。

而讲座是一个能得到简要知识及接触相关专业人士的好渠道。但如何在众多理财讲座选择合适而又能真正帮助您的确实是一门学问。市场上有很多不同的理财讲座可供挑选，免费亦有收费亦有，毕竟时间就是金钱，参加一个合适的讲座从而认识一个能尊重和理解您意愿的专业理财顾问，为您提供全面合适的计划无疑是重要的，能像朋友般沟通无间又能满足您的退休生活理财目标当然是最为理想。

一个周详的退休策划往往都要经过细心商讨及适心策划，要一劳永逸首要是坐言起行。尽早选择专业的理财顾问预先规划，美好璀璨的退休生活正等待着您。

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投资免税账户要注意什么？

TFSA免税账户（Tax Free Saving Account）可以说是加拿大政府给予公民和居民的一个“大福利”。在赋税高的加国，可以说是一项不可多得的投资手段。假如能妥善利用这个账户，将为投资人带来可观的免税收益。但是，有不少新移民由于不懂正确使用免税账户而遭到罚款。那么，投资免税账户需要注意什么呢？

什么人可以开TFSA账户？

任何满18岁的，有社会保险号（Social Insurance Number，SIN）的人士都可以开TFSA账户。但是，非加拿大税务居民如果开启和使用TFSA账户，每月将会收到账户内总金额1%的罚款。

TFSA可以投资什么？

免税账户TFSA开户后可以用作不同的投资，比如股票、基金和GIC等。虽然免税账户可投资于股票，但是同时也必须遵循一定的规定，根据税法规定，符合资格投资在免税账户的股票，必须在指定的证券交易所上市。

但是有些股票并不在证券交易所进行买卖，而是在OTC市场（Over The Counter Market）进行交易。和交易所市场完全不同，OTC市场没有固定的场所，没有规定的成员资格，没有严格可控的规则制度，没有规定的交易产品和限制，主要是交易对手通过私下协商进行的一对一的交易。而在OTC市场交易的股票，则属于不合资格投资于免税账户的投资项目（Non-Qualified Investment），如果把不合资格的投资放在免税账户内，将会需要缴付高额税款。

什么情况下会被罚款？

TFSA每年都有规定的投资额度，2017年的投资额度为$5,500，超额供款将会受到罚款。而TFSA可以随时取款，并且取出款项的额度可以重新补回。但有的朋友在同一年取款并且又在同一年补回去，将会出现超额供款的情况。

举例来说，F先生在2016年5月向免税账户供款$5,500（2016年的供款额度为$5,500）。在10月时又从免税户口提取了$5,000，年底12月他想将提取的款项重新补回。但事实上他如果在年底补回这笔款项，那么他将超额供款$5,000。因为2016年度的全部供款额度他在5月时已经全部用完。但他在2017年的供款额度将是$10,500（2017年规定的供款额度加上2016年$5,000的补款）。

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税季：您知道自己要交多少所得税吗？

交税是每个加拿大居民的义务，但很多人可能不一定知道自己要交多少的税。联邦新税率在2016年1月1日正式生效。新的税率对于大部分中产阶级来说，由于税率下调而能节省一定的税收。同时，由于中产阶级降税，对年收入$200,000以上的高收入人群，将征收更多的税。以前联邦的最高税率仅为29%，现在提高到33%。具体税率改变请参考以下税率表格：





2016年联邦税率改革，但安省的个人所得税税率并没有改变。但由于联邦税率改变，联邦和安省的综合税率也相应有所改变，请参考下表：



综合以上表格显示，新税率的改变只针对中产阶级以及高收入人群，对于低收入人群并未有任何改变。嘉德理财分别举一个例子，看看根据新税率要交多少的税。

1. 年收入为$85,000的个人

- 联邦所得税

-头$45,282税率为15%：$45,282×15% = $6,792
-$45,283-$90,563之间税率为：（$85,000-$45,282）×20.5% = $8,142
-联邦所得税应交：$6,792 + $8,142 = $14,934

- 安省所得税

-头$41,536税率为：$41,536×5.05% = $2,089
-$41,536-$83,075之间税率为：（$83,075-$41,536）×9.15% = $3,801
-$83,075-$150,000之间税率为：：（$85,000-$83,075）×11.16% = $215
-安省所得税应交：$2,089 + $3,801 + $215= $6,105

--总共应交税：$14,934 + $6,105 = $21,039

2. 年收入为$225.000的个人

- 联邦所得税

-头$45,282税率为15%：$45,282×15% = $6,792
-$45,283-$90,563之间税率为：（$90,563-$45,282）×20.5% = $9,282
-$90,564-$140,388之间税率为26%：（$140,388-$90,563）×26% = $12,954
-$140,389-$200,000之间税率为29%：（$200,000-$140,388）×29% = $17,287
-$200,000以上税率为33%：（$225,000-$200,000）×33% = $8,250
-联邦所得税应交：$6,792+$9,282+$12,954+$17,287+$8,250 = $54,566

- 安省所得税

-头$41,536税率为：$41,536×5.05% = $2,089
-$41,536-$83,075之间税率为：（$83,075-$41,536）×9.15% = $3,801
-$83,075-$150,000之间税率为：（$150,000-$83,075）×11.16% = $7,469
-$150,000-$220,000之间税率为：（$220,000-$150,000）×12.16% = $8,512
-$220,000以上税率为：（$225,000-$220,000）×13.16% = $658
-联邦所得税应交：$2,089+$3,801+$7,469+$8,512+$658= $22,529

--总共应交税：$54,566 + $22,529 = $77,095

由于加拿大实行的是递进制税率，因此大部分的中产阶级都因此受惠。而对于高收入人群，更要充分利用各种税务优惠，如免税储蓄账户TFSA，退休储蓄RRSP等以达到省税目的。

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税季：留学生报税别忘申报学费！

近几年留学加拿大的热潮一直不减，特别是现在加币较低，来加拿大留学算是最划算了！但是国际留学生的学费比起本地生仍然高出不少，大专学院一年的学费大概1万5加币左右，本科院校每年学费可能高达3万到4万加币。但是作为留学生的你知道吗？虽然你交的是高额学费，其实有一部分其实是可以退回来的，所以千万不要忘了报税。

通常，学费申报是所有留学生最重点关注的部分，因为留学的费用累计起来往往是一笔很大的数目。很多留学生朋友如果没有申报或只申报了部分年份的学费，是非常可惜的。留学生的学费在报税中所起的作用是抵减收入，从而达到少交税的目的。通常申报学费之前需要从学校获得T2202A表格，一般可以从学校的网站上直接下载打印出来，也可以直接找学生办公室索要或要求补开已丢失的收据。

对于在留学期间没有任何收入的学生来说，申报学费是不会得到任何的退税的，只有在有收入的情况下，才能有抵减作用而达到少交税或者多退税的目的。因此有些没有收入的学生在留学期间觉得申报学费没有获得任何退税，而忽略了申报学费，这是一个大大的错误！但是，税务局还是十分人性化的，学费的申报不仅仅是申报当年，以前没有报的都是可以重新补报的，所以没有报过学费的留学生也无必过分担心。

简单举个例子，A君大专院校2两年学费共3万多，2015年毕业后收入3万，收入交税2000多。但是由于有学费的Credit，2016年报完税后一次性就退回了2500多，也就是说，2015年所交的收入税都退回来了。而且直到学费Credit用完之前，都能获得收入退税。另外，税局还有一个非常人性化的规定，即使你当年没有收入，如果你已婚或有孩子，还可以将你学费的Credit转给你的配偶或孩子，从而获得退税。

最后，说明一下学费的申报条件：

1. 留学生所读的学校必须是经过加拿大人力资源部认可的。

2. 留学生所读的课程必须是高等教育。加拿大大部分的学院和大学提供的都属于高等教育课程。特别要强调的是高中不属于高等教育，所以学费不能作为报税用途。

3. 留学生必须年满16岁。

4. 留学生所交的学费大于100加币。

5. 必须有学校出具的T2202A表用于报税用途。

留学生学费本来就比本地人高很多，而且现在加拿大物价也贵，学费作为留学生退税最多的部分，大家千万不要忘记申报！

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税季：误报或漏报所得税该怎么办？

根据税法要求，加拿大的税务居民每年要主动申报当年的所得税。如果纳税人在以前的年份误报或者漏报了所得税，经申请，符合条件的可以通过自愿披露过去的错误，来争取减免罚款和避免刑事诉讼。这就是加拿大税务局的“自愿披露计划”（Voluntary Disclosures Program，简称VDP）。这个计划是为了向纳税人提供一条合理合法的途径，以披露之前没有上报的信息，或者修改之前向税务局提供的不准确或不全面的信息。

申请加入“自愿披露计划”的纳税人，既可以是个人，也可以是公司，申请免于处罚的错误必须是过去10年以内发生的。一般来说，税务局只有在以下四个条件都满足的情况下，才会考虑接受纳税人加入“自愿披露计划”：

1. 披露必须是自愿的。纳税人的自愿披露必须发生在税务局采取任何可能让该错误行为曝光的行动之前。这包括税务局的审核和调查，如果在税务局要求纳税人提供更多的税务信息后，也就是说审核调查已经启动时，您再申报就已经不能算作是“自愿披露”了。

2. 披露必须涉及罚金。纳税人提供的信息必须包括罚金（如逾期罚款、未缴纳罚款或分期罚款等）, 或者有被罚的可能（如由过失而导致的罚款）。若自愿披露申请被通过，涉及纳税人提供披露的罚款有可能减少或减免。

3. 披露所涉及的信息必须是过期一年以上。比如：一位纳税人在2010-2014年间均未报税，在2015年申请自愿披露，在此情况下是符合条件的，因为涉及的2010-2013年都过期超过一年以上。但如果他只有2014年没有报税，而2014报税截止日期为2015年4月30日，假如他在2015年12月申请自愿披露，由于2014年的税过期不满一年，因此不符合自愿披露条件，必须按规定缴纳罚款。

4. 披露必须是完整的。如果纳税人选择“自愿披露”，那么必须提供以前所有误报或者漏报税务年度的所有税务账户的准确信息以及支持的原始证据。如果纳税人是公司，则纳税人必须提供与该公司相关的所有公司的信息。税务局在审核信息时可能还会要求提交其他具体的文件用于判断和评估，纳税人对税务局的要求必须积极配合。

如果纳税人的申报符合以上所列的四个条件, 税务局可能会批准申报, 并减少或免除罚款。凡未能满足“自愿披露计划”的所有条件的, 税务局会认定该披露是无效的并拒绝该申请。 在这种情况下, 纳税人可能需要交清欠税, 也可能会遭到罚款或刑事诉讼。在提交自愿披露申请后，纳税人会从税务局收到书面的通知，通知会表明纳税人的“自愿披露”是通过或者被拒。

有关更多“自愿披露计划”的信息，可登陆税务局的官方网站查看。http://www.cra-arc.gc.ca/voluntarydisclosures/

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税季：搬家费如何抵税？

搬家费是报税时其中一项抵税项目，但事实上，不少人都会忽略这项抵扣。那么，怎样才能利用搬家费来抵税呢？今天我们主要谈谈这个问题。

通常，如果您在加拿大开始了一份新工作、新生意或是全日制专科以上的课程，为此而搬到新住所，而新住所到工作或学校的距离比旧住所到工作地点的距离至少近40公里，那么就可以把搬家费用来抵税。根据申报条件，假如不足40公里，则不可以用来申报抵税。

可以申报的搬家费一般包括以下项目：

- 旅行费用，比如家庭成员搬到新住所所发生的合理餐费、车费和住宿费；
- 仓储费；
- 临时膳宿费（最多15天）；
- 取消租约的罚金；
- 卖掉旧住所产生的费用；
- 卖掉旧住所后购入新房的土地转让税等。

需要提醒大家，以下费用不可用于申报抵扣额度：

- 修缮旧房以利销售的费用；
- 出售旧房产生的损失；
- 找新房而产生的差旅费；
- 找新工作产生的差旅费；
- 清理和修缮出租房的费用；
- 替换地毯、窗帘等个人自用物品的费用；
- 因市场变化延迟出售旧房而产生的损失；
- 按揭违约保险。

另外，搬家费只能用来抵扣新工作当年的收入，用不完的金额可以留到第二年来抵扣，还用不完的话到第三年就作废了。搬家费的抵扣类似RRSP抵税，直接递减您的收入，从而有效降低税率。