多伦多税务保险理财大全

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为什么我们需要保险？

古语有云：天有不测风云，人有旦夕祸福。这意味着灾祸的发生是无法预料和以及无法完全避免的。没有人喜欢风险和意外，但这并不代表风险和意外不存在，或不必考虑。相反，随着环境变化和人们生活压力的不断加大，嘉德理财认为，我们更应该用理智和负责任的态度面对风险和意外，并运用保险的方式化解和补偿风险和意外造成的各种损失。

为什么我们需要保险？保险就像一把伞，一把风雨来临时为我们遮挡风雨的伞。人们常说“晴带雨伞，饱带饥粮”。随身带一把伞出外，下雨的时候可以帮上大忙，即使不下雨，放在包里某个不起眼的角落，却能让出门的人心里多一份安宁。

但是，很多人在买了保险后，因为感觉不到保险的存在，有一种买保险很吃亏的想法。其实，买了保险，从保险生效那一刻开始到保险责任终止，这期间，作为受保人一直在使用并消费着保险，但由于保险是一种无形商品，摸不到也看不着，因此感觉购买后并没有用。其实不然，从本质上来讲，因为很多人还没有真正树立正确的风险观念，或者说对风险的认识还不够。因为风险存在不确定性，所以有些人存在侥幸心理，认为自己不会遇上风险意外。

健康是一个人最大的财富，对健康财富最大的威胁的就是疾病和死亡。美国一家著名的调研机构估算，正常人一生可能遇到危险的几率有：车祸：危险概率1/12；死于车祸：危险概率1/5000；难产：危险概率1/6；乳腺癌：危险概率1/10；死于心脏病：危险概率1/340。而像高血压、脑中风、心肌梗塞、恶性肿瘤等都是常见的疾病，而且这些疾病的发病都有年轻化的倾向，也就是说，各种疾病随时都会找上门来。

保险不是保证不发生风险，而是避免在发生风险时，个人和家庭将陷入财政困难。保险的基本原理是累计千千万万人的财力，结成一个抵御化解风险的巨大集体，在这个巨大集体中每个人都是付出者，但同时也是受益者。保险是利用大家的力量以最小的代价防范个人风险的最佳选择；是以微小的投入帮助我们负起对家庭重担的责任体现；是确保未来生活和医疗费用的经济来源之一；是个人和家庭成员在面对风险后有尊严生活的经济保障。现代商业保险的规模发展得越来越大，保险的范围越来越广泛，保险功能越来越完善，由此就足以说明保险的重要性。

合理的商业保险，不仅能够利用科学的方法，将人生的各项风险转移到保险公司，还能为自己积累一笔可观的财富。风险无处不在，我们不可能知道自己什么时候生病，什么时候会离开，所以更要及早做好准备有利于我们能从容面对风险的来临。

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小生意报税需要注意哪些方面？

报税季，由于小生意报税比个人报税要复杂，不少人都会很焦虑，害怕误报漏报而导致税局查税。有的人也会疑惑，加拿大那么多纳税人，为什么查税偏偏选中自己呢？其实税局会找上你，肯定是有其根据的。

首先，其实每年报税结束后，税局的电脑系统会根据报税数据自动过滤分类，根据同行业、同区域的数值自动计算出平均值，比如你是地产经纪，年收入20万，系统会自动将类似收入的地产经纪归类在一起，然后计算出生意开支花销的平均值，如果你的开支花销远高于平均值或是其中的某一项开销远高于平均值，那么系统很有可能自动将你的名字列入黑名单。

被系统列入黑名单只是第一步，接下来就会有人工筛选环节，税局的审计官会根据报税数据筛选出最有审计潜力的对象，而最可能追回税款的人都是审计官的目标客户。

由于调查是需要成本的，一般情况下这个成本不低于$1,000。所以一般来说，如果偷税漏税数额只有几百加币，那么很有可能不会找你麻烦，因为得不偿失。但如果数额大于$1,000，那么很大程度就会被税局盯上，而审计官则会根据不同的级别发出审计通知。

几年前发生过这样的案例，华人夫妻接手一家餐厅，第一次做生意没什么经验，报税时找朋友帮忙，朋友给支招，可以少报收入多报成本，报了生意亏损，自然不用纳税。第二年没报亏损，但也没报赢利，收入支出持平，又省了很多税。到了第三年，税局找上门了，说他们夫妻偷税，不但要补，还要罚，分期付款还了6万多。

为什么会被税局调查员盯上呢？其实是买房惹的祸。他们的生意连年亏损，那么买房的钱是从哪里来的呢？这对夫妻买了房，明显净资产增加了，但是却没有合理的净资产增加的来源，税局当然会盯着了。这是税局查税惯用的净资产评估法。必须提醒大家，对于涉及现金较多的生意，如餐馆，杂货店，咖啡店，装修等，在报净收入时应注意与一年全家生活开销相符。

除了净资产评估，生意连年亏损也会引起注意。一般而言，拿T4工资的纳税人，省税的机会较少，所以有些人以做小生意为名，用自雇生意的亏损来减少整体的应纳税收入，但一般这样持续两至三年后，税局就要查这个亏损的自雇生意是否是真实存在的。

每年都会有人因不守规矩而被税局调查，出了问题轻则罚款，重则坐牢。为了避免税局查税，嘉德理财建议，守规矩就是减少麻烦的最好方法。因此大家必须树立良好的税务意识，自觉遵守税法规定缴纳税款。

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什么是搬家费？如何利用搬家费抵税？

搬家费是报税时其中一项抵税项目，但事实上，不少人都会忽略这项抵扣。那么，怎样才能利用搬家费来抵税呢？嘉德理财今天主要谈谈这个问题。

通常，如果您在加拿大开始了一份新工作、新生意或是全日制专科以上的课程，为此而搬到新住所，而新住所到工作或学校的距离比旧住所到工作地点的距离至少近40公里，那么就可以把搬家费用来抵税。根据申报条件，假如不足40公里，则不可以用来申报抵税。

可以申报的搬家费一般包括以下项目：

- 旅行费用，比如家庭成员搬到新住所所发生的合理餐费、车费和住宿费；
- 仓储费；
- 临时膳宿费（最多15天）；
- 取消租约的罚金；
- 卖掉旧住所产生的费用；
- 卖掉旧住所后购入新房的土地转让税等。

需要提醒大家，以下费用不可用于申报抵扣额度：

- 修缮旧房以利销售的费用；
- 出售旧房产生的损失；
- 找新房而产生的差旅费；
- 找新工作产生的差旅费；
- 清理和修缮出租房的费用；
- 替换地毯、窗帘等个人自用物品的费用；
- 因市场变化延迟出售旧房而产生的损失；
- 按揭违约保险。

另外，搬家费只能用来抵扣新工作当年的收入，用不完的金额可以留到第二年来抵扣，还用不完的话到第三年就作废了。搬家费的抵扣类似RRSP抵税，直接递减您的收入，从而有效降低税率。

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联邦预算案出炉：重点推动公平与增长

2月27日，加拿大财政部长向议会提交了新一年的预算案。从预算案可以看出，政府希望通过释放妇女劳动力，进入科研及技术行业，来提升全国雇员的生产力，以抵销人口老龄化的影响；同时也承诺协助原住民家庭的生活，收窄贫富差距。

预算案最显眼之处，是公布一项有薪育婴假，给予新生婴儿的父亲为期5周的有薪侍产假，领取相当于工资70%的津贴，但不申报使用便会作废。同时也延长新生儿母亲休产假的时间，以照顾新生儿。这些措施一是要消除劳动力的性别差异，改变雇主不愿雇佣育龄妇女的现象，使更多的妇女由半职工作转为全职工作，另一方面也是为鼓励生育，以应对人口老龄化造成的劳动力短缺问题。

预算案具体内容如下：

- 未来6年新增拨款215亿，包括即将结束的本财年；
- 2018-19财年预算赤字181亿，包括30亿风险预算，到2022-23年赤字减少至123亿；
- 7.5 亿用于未来五年改善网络安全；
- 2.31亿用于未来五年应对鸦片类药物危机，包括今年的1.65亿；
- 2019年6月起，双亲家庭额外5周的父母分享育儿EI福利金；
- 今年立法承诺联邦雇员男女薪水平等；
- 1.726亿用于未来三年原住民保护区改善饮用水计划；
- 13亿新增拨款用于未来6年原住民儿童和家庭服务；
- 1000万用于未来五年在皇家骑警设立新的部门，重新检视25,000宗性骚扰案例；
- 13亿用于未来五年保护土地及保护频危野生物种；
- 1亿用于未来五年开发乡村宽带创新技术，包括近地轨道卫星；
- 任命新法官，缓解法庭个案积压；
- 1.73亿用于解决边境非法入境和难民申请问题；
- 600万用于选举年联邦党魁辩论的新程序；
- 5000万用于未来五年协助本地新闻媒体；
- 3000万用于未来三年推动妇女和儿童参与体育项目；
- 国家公园儿童免门票将会永久实施；
- 创立全国药物福利的顾问委员会。

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房东如何利用出租物业来抵税？

不少人除了购买自住房外，有余钱还会购买投资物业作出租用途。由于投资出租物业会给投资者带来较好的收益，不仅有房租收入，而且随着时间的增长，房屋的价值也逐步提高。但与自住房不同，出租物业会涉及较为复杂的税务问题。作为房东，大家最为关心的就是出租物业哪些费用可以抵扣。

出租物业报税时可以用来抵扣的支出项目包括：

- 与出租物业相关的广告费；
- 出租物业的保险费；
- 出租物业的地税；
- 出租物业的房屋维修费（非资产折旧部分的费用）；
- 与出租物业相关的汽车费；
- 出租物业的贷款利息；
- 由业主支付的出租物业的水电气费、电视电话等日常设施费用；
- 如果聘请了物业管理经纪来管理出租物业，还包括代理佣金费；
- 与出租物业相关的法律、会计及其他专业咨询费；
- 出租物业的剪草铲雪等费用。

一般来说，出租物业报税时，以上费用都可抵扣，但申报费用时也要注意以下问题：

1. 出租物业的贷款利息。贷款中能够抵税的只有利息部分，本金不能抵税。贷款银行每年会给借款者一份年度贷款报告，其中说明了借款人当年付还的本金和利息金额。另外提醒大家，自住房的贷款利息是不能抵税的。

2. 与出租物业相关的汽车费。申报汽车费的时候，要比较小心。因为原则上来说，税务局不认为房东需要用汽车来管理出租物业，除非房东有坐落在不同区域的多处出租物业。如果房东只有一个出租物业，而且签订的是长期租约，申报汽车费就不太适当了。即使合理申报，申报汽车费的理由和证据也要准备充分。税务局很可能要求纳税人提供记录，例如日期、时间、地点、驾车用途是管理出租物业还是私人使用等等。

3. 出租物业的劳务费。出租物业的物业管理费和维修费，或是剪草铲雪等日常费用，假如是请其他人负责，可以在出租收入中抵扣这部分费用。但只能是付给他人的费用才可抵扣，如果由屋主自己维修保养，则不能抵扣。

4. 出租物业的房屋折旧。出租物业报税时，较大金额的装修和翻新不能当作“维修”费用一次申报，而应根据资产折旧Capital Cost Allowance （CCA）逐年抵扣出租收入。另外，如果是分租，就是出租物业同时也是自己的主要居住地（Principal Residence），那么出租物业报税时最好不要申报房屋折旧。因为如果申报了房屋折旧，房子就被认为改变了用途，不再享受免增值税的自住房税务优惠。

5. 出租物业报税时费用抵扣比例。假如出租物业含有私人使用部分，那么需要把私人使用的部分去掉，能够申报的只有与房屋出租相关的部分。另外，如果将自住房的一部份用作家庭办公室（Home Office），那么家庭办公室或出租所占的比例最好不要超过房屋的主要部份，否则也会影响自住房的性质而享受不了自住房的税务优惠。这个比例没有固定的数字，但一般不建议将家庭办公室的比例安排超过20%或25%以上。

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为什么信用分数高还被银行拒绝贷款？

加拿大是个信用社会，申请买车买房，都与个人的信用分数挂钩，所以信用分数对每个人来说都非常重要。但是，有些人可能会发现，自己明明信用分数很高，但是向银行申请贷款时却被拒，究竟是什么原因呢？原来，除了信用分数，贷款还与破产分数（Bankruptcy Score）有关。一个信用分数很高的人，如果被银行判定为破产分数不合格，那么也会被拒绝贷款。

破产分数是银行用来判断贷款申请人的整体信用、违约风险和出现坏账的可能性，与信用分数不同，破产分数并不会对外公开。由于破产分数只是银行内部的数据，所以破产分数对于大多数人来说都很陌生。需要注意的是，一个拥有良好信用分数的人，并不一定没有债务问题：他可能背负了许多贷款或是债务，但是努力工作，东挪西借保证自己不会错过任何一个还贷日，从而拥有一个完美的信用报告。

数据显示，破产可能性高的借款人与有不良信用记录的典型借款人不同，这类高风险借款人的特征如下：
频繁地使用信用卡，有较高的信用卡利用率；
经常申请贷款；
没有不良记录，所以信用分数良好。
要知道，破产分数与信用分数并没有必然的联系。一个信用分数很好的人，破产风险也可能很大，尤其是收入低但是开支大的人需要特别注意。破产分数对于普通人来说是保密的，即使付费查询你的信用记录，里面也不会涉及到破产分数。但是破产分数对于您的信用分数也会产生影响。

那么，怎样才能有效降低破产风险呢？嘉德理财建议以下几点：

1. 保持信用额度和收入的平衡，不要无节制的消费；

2. 按时按量支付所有的账单，不要有太多未支付账单；

3. 控制自己的贷款总量，使其与个人收入保持在一个合理的比例上；

4. 不要过于频繁的申请贷款，这会让银行怀疑您的偿贷能力；

5. 不要申请太多的信用卡。

最后再次重申，如果您想从银行获取贷款，不仅需要保持良好的信用记录，还要避免高破产风险。如果债务过多，银行还是有理由拒绝给您贷款的。

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您是否考虑过自己的退休生活需求？

中国古语说：凡事预则立，不预则废。退休规划也需要及早开始，以便在不影响当前生活质量的情况下，有足够的时间为退休后的生活做出合理的财务安排，保证退休后仍能保持原先的生活质量。

一般来说，困扰退休生活的主要因素包括以下两个方面。

1. 收入较退休前有明显减少。多数人在退休前的主要收入是工资，正常开支外还有一定结余；而退休后，如果没有其他投资收益，仅靠政府所提供的退休金及补贴，收入和开支将出现逆差。

2. 随着年龄的增长，身体状况将会变差，医疗费用所占生活费用的比重也会逐步上升。考虑通货膨胀因素的影响，医疗费用支出也会不断上涨。

进行退休理财规划，首先要了解退休后的生活来源以及主要开支。可以通过评估以下问题来更好了解自己退休后的主要生活来源：

- 退休后，政府提供的CPP和其他政府补贴能获得多少退休金？
- 雇主是否提供职业养老金计划？
- 是否有其他投资（如基金、债券、理财产品、房产等）？这些投资在退休后是否能产生收益？
- 是否还有其他收入来源？
- 退休时将拥有多少资产？

在支出方面，除日常开支外，还应留有足够的资金支付医疗开销。随着年龄的不断增长，医疗费用将会不断增加，成为主要的财务负担。当然，如果退休后在个人兴趣爱好、休闲旅游等方面打算投入更多的时间和精力，也需要提前做好相应的资金安排。

一般认为，如果退休后每月可供支配的资金能够达到退休前月收入的80%，就可以保持原来的生活质量。此外，考虑通货膨胀等因素，需要的资金将随着时间推移而不断增加。

退休是人生的一个重要历程，而理财规划是否完善与退休生活品质息息相关。因此，每个人都应做长期的生涯规划，培养一个有计划性的退休观念。在下一期，嘉德理财会介绍应如何制定退休理财计划，敬请继续关注。

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如何着手制定退休理财规划？

退休离大家有多远？退休之后能过上自己预想的“梦想生活”吗？想要有一个安心、舒适的晚年是每个人的希望，因此越早开始规划越好。那么大家又应该如何制定退休理财计划呢?

制定退休理财计划需考虑的因素

很多人在制定退休理财计划时不知如何入手。事实上，可以针对自身的情况，对以下问题进行评估。

1. 什么时候退休？制定退休规划的第一步就是决定何时退休，以此决定能够继续积累财富的时间。比如32岁的王先生，如果预计退休年龄为65岁，预期寿命为80岁，那么他还有33年时间可以累积财富，用以应付退休后15年的生活需要。

2. 健康状况是否良好？之前已经提到，困扰退休生活的最主要因素之一就是医疗开支的增加。虽然加拿大政府提供免费医疗，但仍需要在制定退休规划时安排有足够的资金应对随着年龄增长而变差的健康状况。此外，健康状况的好坏对预期寿命也有一定影响。健康状况好，预期寿命长，则需要准备更多的资金用于退休后的生活。

3. 退休后是否在原地居住？退休人士可能会根据自身的健康状况、家庭成员情况等重新选择居住地。有的华裔移民可能在退休后回国，这些都会影响退休后的财务安排。

4. 是否需要负担配偶的生活费用？如果退休人士的配偶没有收入来源，在进行退休财务安排时，需要留有足够的资金应付两个人的生活开支。

影响退休理财计划的主要风险因素

1. 通胀风险：一般来说，退休规划涉及到的时间是长期的，退休后的时间长达20年甚至更长，通货膨胀不可避免，致使物价上涨，购买力减弱。

2. 收入风险：人生难免遇到各种意外，谁也无法保证未来的收入是否持续不断而充足的。

3. 长寿风险：加拿大人口预期寿命越来越长，如果没有提前做好财务安排，退休后可能会面临因为寿命超过预期而资金不足导致生活水平下降的风险。

4. 投资市场风险：市场中由于各种原因会导致资产价格波动，从而给投资带来许多的不确定性。针对退休理财的投资应选择稳定性较高的保值金融产品。

怎样安排退休财务才算合理？

在为退休后的生活进行财务安排时，有人喜欢投资于股市，认为只要把握好入市时机，就可以快速实现资产的增值，迅速完成养老费用的积累；有人则看好楼市，希望通过购置多处房产来保证退休后衣食无忧；还有人觉得RRSP投资风险较小，是积累养老金最稳妥的方法。

其实，合理的退休理财计划应包含多种投资工具，分散风险，并尽量发挥资金的最大效用。一般来说，一个合理的退休财务安排，应该包括公共养老保障、商业养老保障、储蓄和稳健的投资等几个方面。公共养老保障虽然金额不高，对于退休人士来说，却是最稳定的收入来源，能够保证退休后基本的生活需要。商业养老保障不仅是对社会养老保障的有益补充，如果购买的是稳健的投资更可以帮助实现资产增值，抵御通货膨胀的影响。储蓄虽然不如其他的投资工具收益高，却是风险最小的。投资工具种类繁多，需要提醒的是，在为退休进行财务安排时，投资者需要充分考虑自身的风险承受能力和财务状况，并按照具体的财务目标对资产进行配置。

随着年龄的增长，投资者对于风险的承受能力也在不断下降，控制风险成为投资过程中的首要考虑因素，为退休计划而设定的资产组合也应该做出相应的调整。随着退休年限的临近，应该逐渐调低股票等高风险产品的配置，转向较保守稳健的投资工具，如RRSP和分红保险等，避免受到短期内市场波动的影响，达到资产保值的目的。

一般来说，商业养老保障作为社会养老保障的补充，一些产品兼具寿险保障和退休计划的双重功能，相对于储蓄养老，更能抵御通货膨胀的影响，保障养老资金的保值和增值。购买商业养老保障产品应在注重保障功能的基础上，兼顾保值，保证退休后仍有稳定的收入，并能满足当时的消费水平。此外，购买如RRSP，分红保险等金融产品宜早不宜迟。一方面由于复利的作用，越早投资，资金储蓄的时间越长，最终收益也越多；另一方面，若是保险产品，及早投保，保费较低，负担也相对较轻。

随着人均寿命的延长，在退休后所需准备的退休金自然水涨船高。退休后的经济负担也不能完全指望儿女负担，因此更加提升了退休理财规划的重要性。退休理财规划的目的是追求平安喜乐的晚年，为了保证退休后的生活品质，就需要及早构建合理的退休理财计划。

事实上，进行退休理财需要考虑到的因素很多，因此，需要寻找专业人士帮助其分析财务状况、了解养老需求，为您提供建议以及帮助退休计划的实行。若您有此需要，嘉德理财可以帮到您。

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家庭理财需要注重三大原则！

家庭理财必须重视安全，在家庭理财过程中必须注重三大原则：避险、保本、创收。否则家庭理财不仅仅不能给家庭的经济生活带来好处，反而会给家庭经济带来巨大的负担，甚至影响家庭和睦。

那么如何才能够做到避险、保本和创收呢？

避险：生活中的风险有很多，理财中的风险也有不少，所以家庭理财必须做好避险的工作。这里建议各位重视保险的重要性，因为保险的主要作用就是转嫁风险，所以对于家庭理财避险会有极大帮助。

保本：想要实现保本，可以选择银行存款、国债、保本基金这样的理财产品，这些理财产品的安全性会有较大保障，虽然收益并不是很高，但保本的效果却很好。投资者可以以这些理财产品为基础让经济稳步提高，在保证本金安全的前提之下可以获得一定收益，绝对是家庭理财的最佳之选。

创收：创收的基础是保本，毕竟任何一款理财产品都能够创造收益，而关键就在于收益的多少。收益越高，承担的风险就会越大，所以在这里给各位的建议是创收的时候必须要以保本为基础，或者是有一定经济条件可以承担风险的前提之后去创造收益。

也许有人会问，那是否有理财产品能同时做到避险保本以及创收呢？答案就是分红保险！

首先，分红保险是终身型的人寿保险，因此具备避险的作用。此外，分红保险在不削弱保险保障功能的前提下，为投保人提供了分享保险公司经营成果的机会，就是保单内的分红。投保人无需亲自打理投资，投资方向和管理由保险公司统一监管。而保险公司资金规模大、投资渠道宽、专业人才多、投资经验丰富、信息通畅，通过保险公司的专业投资渠道进行个人理财，有助于分散风险，从而增加获利机会。最重要的是，即使投资不利，保险公司最多就是不分红，不会有任何亏损，达到保本的作用。

加拿大的保险公司主要投资于稳健的政府长期债券及资信度高的企业债券，大型商业办公楼的商业房屋贷款，大型商业不动产及较低比例的股票基金，因而受市场波动影响较小。一般情况下，保险公司盈利高，客户分红的收益就高；保险公司盈利低，客户分红的收益就低，各大保险公司的经营状况不一样，因此分红率也不尽相同，目前几家大型保险公司的平均分红介于5-6.5%之间，相当稳健，过去10-15年的平均分红也能达到9%左右。正因为比较稳定的分红，现金累存和保额得以不断增长。并且分红保险还能享受税务优惠，这是很多投资方式都不具备的。分红保险的投资在保单内免税增长，能充分发挥复利效应，持有时间越长，复利投资作用越明显。在复利作用下，达到保值增值的目的。

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分红保险与基金投资有什么不同呢？

分红保险兼顾了保险保障和投资增值，是多种保险类型中最昂贵的保险。从投资理财的角度来说，相当于一个偏保守型的平衡基金。那么，分红保险投资与普通的基金投资有什么不同呢？

第一，分红保险的投资组合比较稳健，属于偏保守型的平衡基金。投资组合都是保险公司选好，投资者没法更改。债券（Bonds）和房贷基金（Mortgage）等固定收益类基金占了60%以上，风险较高的股票类别（Equities）不超过20%。各大保险公司的分红保险投资组合结构不尽相同，但也大同小异，基本按此比例。这就决定了它的回报相对平稳和安全。而普通的基金投资则有更多的选择，投资者可根据自己的风险承受能力和投资目标选择保守型、激进型、或是平衡型的基金类别，而且可以自主地进行调整和转换。

第二，分红保险的回报是一个长期的平均回报。投保人如果在早期放弃保单，可能连已付出的保费都拿不回。到了中晚期现金价值才会累积较快，因此投保人不会轻易断供，一般作为中长线投资。虽然可能对投保人来说不够灵活，但换来的却是较稳定的长期回报。而向基金公司和银行购买的普通基金的回报则是及时体现，投资者可及时兑现投资回报，也可随时撤销投资。即使短期撤资时有所亏损，也可将大部分的本金拿回，要比分红保险投资灵活。

第三，分红保险的回报都相对稳定，波动较少。数据显示：自1990年以来，多伦多综合股票指数TSX平均年回报为8%，但波动率高达16.5%；而加拿大某大保险公司的分红保险25年来的平均分红率为8.3%，但波动率只有1.2%。

第四，法律规定分红保险的投资回报不能低于零，也就是说，投保人遇到最差的情况只是没收益，并不会出现亏损的情况，这就让分红保险的投资显得更加安全和稳健。而一般的基金投资则是上不封顶、下不保底，不能保证投资回报不低于零。

第五，分红保险作为保险产品，除了投资功能外，最主要的还是它的保障功能。除了财富免税传承、延税增值外，还不受债权人追索。而一般的基金投资被不具备这些优点，安全性要比分红保险要低。

最后，分红保险里的投资是由保险公司的专家队伍管理的，不需投资者操心，安享投资回报；但普通的基金投资则需要投资者自己管理和操心。

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为什么家庭主妇也需要买保险？

提起家庭主妇，一般人会认为，她们每天的工作就是做饭、看孩子、整理家务，甚至都很少出门。因此也有人怀疑，像这样一类大部分时间都呆在家里的人群，也需要保险保障吗？

然而，根据统计显示，家庭主妇患病的几率要高于职业女性，而终日和油烟为伍的她们也是罹患“肺癌”的高危群体之一。家庭主妇虽然不承担为家庭创造经济收入的责任，但是人生不可避免的生病和意外，同样会造成家庭财务的支出。所以从这个角度出发，建议如果经济条件许可的情况下，还是有必要为家庭主妇购买一定的保险保障。

当然，在整个家庭保险组合中，重点还是应该放在作为家庭主要经济来源的丈夫身上，所以家庭主妇的保费支出应该在已经考虑过丈夫的高额保障的情况下，有多余的钱，再为家庭主妇购买终身寿险、重病保险等。在保险配置的优先次序上，先考虑意外重疾，再考虑养老理财。

意外风险无处不在，对于家庭主妇来说，平常买菜、接送孩子、做家务时都存在着意外威胁，购买保险还是很有必要的。家庭主妇购买保险，应根据自身保障状况、经济条件、生活特点等情况来综合考虑，选择适合的保额和险种。

家庭主妇长期在厨房工作，电磁灶、微波炉、电烤箱等会产生对人体有害的辐射，威胁家庭主妇的身体健康。家庭主妇应加强健康保障计划，购买适当的重大疾病保险。家庭主妇也应格外关注女性特殊疾病，如乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌、系统性红斑狼疮性肾炎等。一般的妇科癌症治疗费用都要10万左右，特殊疾病费用可能更高。因此，家庭主妇购买重大疾病保险保额在20万左右较为适合。

另外，家庭主妇更要尽早制订退休养老规划，搭配相应的保险产品组合，满足不同阶段的人生需求。这样的话，到了自己年纪大的时候，就能自主享受高品质的幸福生活。

总而言之，嘉德理财认为，“未雨绸缪，防患未然”是每位家庭主妇应该考虑的大事。给家庭购买合适的保险，是对家庭责任心和爱心的最好体现，同时还可以让家庭生活品质锦上添花。

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加拿大中产家庭该如何理财？

理财规划并不是简单的储蓄，更不是为了减少额外开销而节衣缩食，而是通过合理合法的理财手段以及金融产品，结合税务需求来达成财税目标的严谨计划。一个合理的理财规划可以了解个人和家庭状况从而满足不同阶段的理财需要。其中具体的安排，又会因为不同家庭的结构，以及不同的家庭背景而变化。加拿大的家庭构成大多数以中产阶级小家庭为主，今天就以这类家庭为例, 说明一个家庭的整体理财规划。

对于一个家庭来说，首先要注意的是家庭的保障。在夫妻都还年轻，经济基础不够稳固，还有如房贷车贷等一系列负债时，如果家庭的经济基础不能得到保障，整个家庭的经济链条就会断裂。解决办法是通过健康以及人寿保险，先把家庭的债务做好保障。这样即使发生突发事件，比如疾病或者受伤而导致家庭暂时失去经济来源，也能有时间恢复，不至于卖房卖车以维持生计。这类保险并不是买的越多越好，特别是当一个家庭刚刚组成的时候，比较主流的做法是把十分之一的收入放在保险上，保证在意外发生的时候家庭可以安然过度。

一个好的理财计划，不能只想到目前的问题，也需要考虑到中长远的经济需求。任何决定都不只是影响个人，还有家庭其他成员。简单的例子，如子女长大之后的教育经费。据统计，目前一个大学生读完4年大学的花费，其中包括学费、生活费等等开销，需要花费七万到十万加币。这笔钱不会凭空出现，需要及早做打算。除此之外，每个家庭都应留有应急使用的存款，以备不时之需。这就是小家庭需要注意的第二个地方，储蓄。要有效率的储蓄，除了节流，开源这方面也必不可少。加拿大是一个重税国家，但同时，政府也提供了不同的税务优惠。比如TFSA和RRSP等注册户口。通过灵活运用注册户口，可以有效的减低税收压力。

最后, 就是更长远的打算，即退休的计划。人工作了一辈子，就是为了退休安逸舒适的生活。越年轻退休，需要的储备就越大。所以，一个家庭从有稳定的收入那天起，就必须有一部分的资产是为了退休而储备的。作为一个小家庭来讲，因为还有一些债务的影响，能控制的资金比较有限。但随着时间的推移，收入的增加，负债的减少，放在退休的资金会越来越高。这样，才能保证自己在准备退休的时候可以安心放下工作，尽情和家人享受天伦之乐，也无须担心退休后成为子女的负担。

理财没有一成不变，需要通过对实际情况的具体分析来做策划。上文提及的保险、注册户口的运用，以及政府的税务政策，需要咨询理财顾问，配合家庭的资产状况做一个全面的策划。

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购买重病保险有什么好处？

重病保险到底保什么？从保障的内容来说，就是保二十几种重大疾病，如癌症、心脏病、中风、大动脉手术等等。当受保人被确诊患了保险合同中所定义的受保疾病或初期疾病时，并渡过存活等候期（通常为30天），即可一次性获得所购买保额的保险赔偿金，并且是完全免税。重病保险可以让您在不幸罹患重疾时活得有尊严，同时，还具有如下几个功能和特点：

首先，重病保险可以保护您的赚钱能力和正常收入。不幸罹患重疾时，受保人可以利用赔偿金作为因病不能工作的收入替代，使其安心养病，以助康复。重病保险是一种收入替代类的保险保障，在满足赔偿条件时，会将所购保额一次性付给受保人来取代他的正常收入。作为加拿大的居民或公民，在患病时可以享受到一定程度上的免费医疗，包括看病、检查和住院治疗等，但政府不会因为我们患病而给我们收入，这就需要靠自己通过其它方式来解决。

其次，重病保险可以保护您的房产。房产是每个普通家庭的最重要的资产，少数富人可能会一次性付清房款，但一般普通家庭都是靠房屋贷款来供养房屋的。重病保险的一次性大额赔偿收入在关键时刻可以为患者继续支付房贷，从而保护您的房子不会因为因生病不能按要求支付房贷而被银行收回拍卖。在您与银行签下大额贷款合同后，在没有完全还清房贷之前，房产可以说是银行的。您是否想过：万一在不幸身患重病不能工作时，您是否还有足够的经济能力来偿还房贷，保住这份重要资产呢？但如果拥有一份重病保险您就会安心很多了。

最后，重病保险还可以保障您的长期投资和退休计划不受影响。RRSP退休储蓄计划的作用人人皆知，但在购买RRSP时，又有多少人思考过这样一个问题：万一在不幸罹患危疾时，该如何保障RRSP计划不受影响？随着医疗科技的不断发达，将会有越来越多的危疾是可以治愈的，所以，得了重疾，不仅房屋不能失去，而且退休计划最好也不要中断。如何才能做到这一点？一个最有效的方法就是趁年轻身体好的时候购买一份合适的重病保险。如果没有重病保险的保障，那么，一旦在遭遇不幸，可能要迫不得已从个人RRSP里大量提款以解决重病带来的经济问题，这样就会对将来的退休收入产生巨大的负面影响。

现在很多人已经意识到重病保险的重要性，但是认为没有足够的经济能力负担购买。其实只要您想做，总会想出办法来。例如房贷还款额适当减少，或是减少生活上没有必要的花费等等。要是真的暂时没有能力购买终身保障的重病保险，也可以先购买一份定期重病保险以防万一，费用其实并不高，每月几十加币就可以了。每月在外少吃一顿饭或是每天少喝一杯咖啡就已经有能力购买。重病保险作为一种收入替代的保险保障，能为我们保护个人以及家庭资产，大家应该有必要去重视。

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如何理解免税账户的供款额度？           

免税账户TFSA诞生于2009年，由于账户内的投资收益完全免税，深受加拿大居民的喜爱，大家都会把TFSA作为一个重要的储蓄账户。

以下是历年来免税户口TFSA的供款额度：



如上图所示，免税账户每年都有一个供款额度，但并不意味每个人都要把当年的供款额度用尽，而未使用的额度可以累计。假如有的人在TFSA账户内取过款，提取的额度也可补回。有的人一不留意，就有可能超额供款。下面，以两个实例让大家更好地理解免税账户的供款细则。

实例一

S小姐在2009年到2014年期间，每年都用尽TFSA供款额度（共$31,000）做投资，并且获得不错的收益。2015年初，她的TFSA账户已经增值到$68,000。在2015年，她由于没有工作8个月，所以在TFSA账户提取了$45,000用于她的日常生活所需。2016年，她也没向该账户供款。等新的工作稳定后，她的经济状况得到改善，在2017年她又重新向TFSA账户供款$3,000。2018年，她准备向自己的免税账户补回之前的供款，那么她的供款额度到底是多少呢？

首先，她在2015年（额度$10,000）和2016年（额度$5,500）并没有供款，而她在2015年取出的款项（$45,000）是可以重新补回的，在2017年她也只供款了$3,000，并没有用满当年的$5,500的额度（还剩下$2,500），最后再加上2018年的额度$5,500。因此她在今年可以一次性向她的免税账户供款$68,500。

实例二

C先生在2009年到2017期间，每年都向免税账户投入最高额度，总供款为$52,000。但和S小姐不一样的是，C先生的免税账户有严重的亏损，账户余额只剩下$22,000。由于C先生没有在免税账户取过款，亏损的金额是不可以重新补回的，因此C先生2018年的供款额度只有$5,500。

最后，提醒大家，超额供款是需要罚款的。假如真的不清楚自己当年的供款额度，为了避免因超额供款而遭到罚款，最好还是亲自打去税局询问。